導(dǎo)語：在中國目前的經(jīng)濟(jì)和制度背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的重要基石是征信，但我國征信業(yè)還存在諸多問題，特別是“信用數(shù)據(jù)往往涉及個(gè)人隱私和公司機(jī)密，敏感性高，因而時(shí)刻注意采集流程及采集標(biāo)的等環(huán)節(jié)的合規(guī)合法尤為重要?！?1月7日，中國首部《網(wǎng)絡(luò)安全法》獲得高票通過，為征信立定了基本大法，相信不久就會(huì)給征信業(yè)帶來利好。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速、總體態(tài)勢(shì)良好，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域取得了可圈可點(diǎn)的成績(jī)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)呈現(xiàn)領(lǐng)軍全球的良好態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高我國金融活動(dòng)效率、降低金融成本、拓展客戶范圍等諸多方面發(fā)揮了積極作用，使得金融服務(wù)領(lǐng)域“人生而平等”的愿景比任何時(shí)候都離我們要近。然而，仍不可忽視的是我國互聯(lián)網(wǎng)金融各領(lǐng)域發(fā)展參差不齊現(xiàn)象愈發(fā)明顯，如網(wǎng)貸行業(yè)就因平臺(tái)同質(zhì)化嚴(yán)重、問題運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量持續(xù)上升、跑路事件頻現(xiàn)而成為了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題“重災(zāi)區(qū)”和制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳，水土異也。同樣的，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻歸根結(jié)底與我國社會(huì)現(xiàn)階段信用土壤貧瘠有莫大(博客,微博)關(guān)系。這不僅是我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的難題，也是傳統(tǒng)金融急需解決的棘手問題。信用環(huán)境和信用生態(tài)建設(shè)，既是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的基石，也是整個(gè)金融行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)與前提。

完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用生態(tài)環(huán)境應(yīng)具備以下特性：

第一，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的公信力與獨(dú)立性。信用的“公共性”特質(zhì)決定了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)具有更強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性，而這又反過來要求信用服務(wù)機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)的公信力。國際上，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)(如信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu))多具有頗高的社會(huì)公信力甚至一定的壟斷性，以保證信用評(píng)價(jià)結(jié)果公正信用行業(yè)運(yùn)行有序。反觀國內(nèi)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)群雄割據(jù)，標(biāo)準(zhǔn)不一，評(píng)級(jí)區(qū)分度不高，缺乏公信力。同時(shí)，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)自身獨(dú)立性也是保證其公信力的必要條件。我國信用服務(wù)機(jī)構(gòu)或可采用設(shè)立獨(dú)立董事等治理方式加強(qiáng)自身信用和獨(dú)立性管理。例如，芝麻信用便首度引入獨(dú)立董事機(jī)制，旨在確保公司的第三方獨(dú)立性。

第二，信用信息采集的合規(guī)性與及時(shí)性。信用數(shù)據(jù)往往涉及個(gè)人隱私和公司機(jī)密，敏感性高，因而時(shí)刻注意采集流程及采集標(biāo)的等環(huán)節(jié)的合規(guī)合法尤為重要。此外，信用數(shù)據(jù)的時(shí)效性極強(qiáng)，用已過時(shí)效的信息判斷主體的信用如刻舟求劍，將會(huì)嚴(yán)重削弱判斷結(jié)果的準(zhǔn)確性，這對(duì)信用信息采集的及時(shí)性提出了很高的要求。

第三，信用信息選用的恰當(dāng)性與適用性。在信息爆炸的大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息質(zhì)量良莠不齊更需進(jìn)行有效甄別。2016年6月中國人民銀行征信管理局下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法(草稿)》征求意見稿，對(duì)信息采集、整理、保存、加工均進(jìn)行了原則層面的規(guī)范。這是我國為加快完善信息采集及選用規(guī)范所邁出的重要一步，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)(如征信機(jī)構(gòu))需據(jù)其建立數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則，在信息選用時(shí)嚴(yán)格甄別、審核、驗(yàn)證，剔除無用、錯(cuò)誤信息，保證數(shù)據(jù)的恰當(dāng)、適用、準(zhǔn)確。

第四，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性與統(tǒng)一性。信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性要求信用標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定合理，既不能過高，將“良幣”驅(qū)逐;也不能過低，讓“劣幣”混入。其次，信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性要求信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)一致可比。然而，我國現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)各自擁有一套資信評(píng)價(jià)體系，自主評(píng)級(jí)，指標(biāo)不一，致使評(píng)級(jí)結(jié)果千差萬別，缺乏一致性和可比性。

最后，信用系統(tǒng)使用的便利性與快捷性。加強(qiáng)使用的便利性是提高社會(huì)信用信息系統(tǒng)整體運(yùn)行效率的重要手段，而提高信用系統(tǒng)的協(xié)同共享更是提高系統(tǒng)便利性的關(guān)鍵點(diǎn)。目前我國信用系統(tǒng)因各方博弈而割據(jù)嚴(yán)重，各平臺(tái)及系統(tǒng)多數(shù)尚未聯(lián)通，造成了資源的極大浪費(fèi)。總體而言對(duì)用戶體驗(yàn)考慮仍然欠周，交互界面操作比較繁瑣，友好度偏低，從一定程度上制約了信用系統(tǒng)的推廣使用。

指路互聯(lián)網(wǎng)金融信用生態(tài)建設(shè)

1、加強(qiáng)信用監(jiān)管

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在一行三會(huì)的監(jiān)管下，已然步入健康發(fā)展軌道。但監(jiān)管體系不健全、違信懲戒威懾力不足等制度缺陷依然存在，致使不少投機(jī)者在低違信成本、高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的巨大誘惑下不惜以身犯險(xiǎn)、屢屢試探法律紅線。

為加強(qiáng)信用監(jiān)管，首先可依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不同特性，確立不同業(yè)態(tài)各自內(nèi)部統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)信用信息可比性。其次，強(qiáng)調(diào)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身合法性，嚴(yán)厲查懲無資質(zhì)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)行為，做到無資質(zhì)不評(píng)級(jí)。再者，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管多元化發(fā)展，同時(shí)增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)信息共享，提高行業(yè)活力和透明度。

2、完善征信系統(tǒng)

當(dāng)前我國征信體系在獨(dú)立性、合規(guī)性、協(xié)同性方面均有所欠缺，致使公信力不足且效率低下。突出表現(xiàn)在我國各征信系統(tǒng)各自獨(dú)立運(yùn)行，信息并未聯(lián)通共享，致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在采集、提取、調(diào)用信用數(shù)據(jù)上有諸多不便。

因此，在推進(jìn)征信體系建設(shè)時(shí)應(yīng)加快推進(jìn)信用信息一體化進(jìn)程，促進(jìn)大數(shù)據(jù)信息共享，盡早將割裂的數(shù)據(jù)庫納入統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，在保證合規(guī)性與獨(dú)立性的同時(shí)提高系統(tǒng)整體運(yùn)行效率。此外，可積極嘗試?yán)脛?chuàng)新技術(shù)完善征信體系建設(shè)，例如目前方興未艾的金融科技區(qū)塊鏈技術(shù)。去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)可以創(chuàng)造出一條牢不可破的信任鏈，保證所記錄信息的不可篡改和可追溯，而這種特質(zhì)給信用信息記錄應(yīng)用帶來了巨大的想象空間，為提升信用數(shù)據(jù)質(zhì)量創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展前景。

3、培育信用文化

信任是金融的基石，而互聯(lián)網(wǎng)金融自身的虛擬性和目前的制度缺陷使其違規(guī)成本明顯低于傳統(tǒng)金融行業(yè)，巨大的利益誘惑與相對(duì)低的失信懲戒之間的巨大反差致使互聯(lián)網(wǎng)金融部分領(lǐng)域在信用文化缺失的當(dāng)下成為了我國的信用洼地。部分不法分子更是打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗幟、利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大行金融詐騙之道，跑路失聯(lián)頻現(xiàn)，重挫了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)亟需樹立的良好信用形象。

因此，培育社會(huì)信用文化，提升市場(chǎng)參與者的誠信和責(zé)任意識(shí)刻不容緩。宣傳普及信用文化，保護(hù)投資者權(quán)益，引導(dǎo)正確價(jià)值觀建立，多管齊下共同改善市場(chǎng)信用環(huán)境。同時(shí)，各級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織可努力承擔(dān)起對(duì)企業(yè)和投資者的宣傳、教育、培訓(xùn)任務(wù)，積極發(fā)揮上傳下達(dá)的作用。

4、善用社會(huì)資本

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，社會(huì)資本通過緩解信息不對(duì)稱、增加違規(guī)成本來降低貸款不良率的作用已得到普遍驗(yàn)證。金融機(jī)構(gòu)不僅可以通過企業(yè)的社交圈獲得如企業(yè)主個(gè)人品行、處事作風(fēng)等財(cái)務(wù)以外的軟信息，提升對(duì)企業(yè)的了解程度，而且可以以企業(yè)主在其社交圈的信用為約束來降低企業(yè)主道德風(fēng)險(xiǎn)。同樣的，利用社會(huì)資本緩解信息不對(duì)稱、推動(dòng)信用約束機(jī)制形成可能會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提速的突破口。

總而言之，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，而信用生態(tài)建設(shè)便是其中的重中之重。只有建設(shè)完善的信用生態(tài)圈，才能為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)提供肥沃的土壤，為其前行鋪好穩(wěn)固的基石!

(賁圣林 浙江大學(xué)教授，浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟聯(lián)合主席,浙江大學(xué)博士研究生羅丹，劉諄諄和呂佳敏對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)。)