2015年，我國居民消費(fèi)性貸款余額為18.96萬億元，根據(jù)波士頓咨詢的預(yù)測，到2017年，我國該類貸款的余額將增長至30-40萬億元；同時(shí)，2015年末，我國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款在總貸款規(guī)模中占比18.8%，除去住房按揭貸款后占比為4.8%，這與國外成熟市場超過30％的比重水平相比差距較大。隨著居民消費(fèi)支出的逐漸增長，杠桿消費(fèi)比重的提升將釋放消費(fèi)金融巨大的市場空間。

當(dāng)前國內(nèi)的消費(fèi)群體與消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，年輕人的消費(fèi)占比不斷提高，觀念也從保守消費(fèi)向超前消費(fèi)轉(zhuǎn)變，同時(shí)，國家政策積極推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展，鼓勵(lì)居民消費(fèi)。如頒布《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展；兩會(huì)期間，政府工作報(bào)告中提到要在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品；發(fā)改委將消費(fèi)金融試點(diǎn)推廣至全國等。政策利好成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要因素。

另一方面，國內(nèi)個(gè)人征信體系不斷完善，大數(shù)據(jù)運(yùn)用逐漸被大眾熟知，消費(fèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷提升整體上助推了行業(yè)發(fā)展。伴隨近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我們看到消費(fèi)金融逐漸煥發(fā)市場活力，目前的市場主體越發(fā)豐富多樣，包括商業(yè)銀行，持牌消費(fèi)金融公司，電商巨頭，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等等，都紛紛入場，搶占市場空間。

GEO集奧聚合COO吳海斌對消費(fèi)金融未來趨勢發(fā)表了一些觀點(diǎn)。從場景上來看，未來消費(fèi)金融的獲客是以體驗(yàn)和快速來取勝的，然后通過杠桿激活消費(fèi)，這樣才能從27萬億變成41萬億市場。

其次，還可以從日常行為數(shù)據(jù)中來挖掘新場景和進(jìn)行反欺詐。吳海斌表示，對于消費(fèi)金融而言，獲客成本在不斷提高，所以怎么挖掘存量客戶的價(jià)值是提高價(jià)值的一個(gè)重要方式。

以下吳海斌通過真實(shí)案例，進(jìn)一步解析了“與場景結(jié)合，是消費(fèi)金融的大勢所趨”的觀點(diǎn)。

案例一

這是一個(gè)真實(shí)的案例。在成都美凱龍，一對年輕夫婦在購買沙發(fā)。圖片上面是他們看中的5500元的沙發(fā)，是原價(jià)8800元打折后的價(jià)格。但他們討論半天覺得5500元便宜但是檔次不高，妻子更喜歡12000元的這款。我向他們介紹了信用卡分期活動(dòng)，如果分期買，一年下來每月一千多元，算下來還不錯(cuò)，于是，他們就決定購買這款12000元的沙發(fā)。但遺憾的是，由于找不到服務(wù)人員，以及沒有服務(wù)電話而作罷。每月付1060元，共還12個(gè)月，相當(dāng)于馬上享受了2年后的優(yōu)質(zhì)生活，這是很典型的消金案例。

案例二

我們再看另外一個(gè)場景，07年我在做丹麥的一個(gè)渠道客戶JYSK，他們是做家居的，由于來店購買產(chǎn)品的人不是高層次人群，所以JYSK對于金融合作伙伴的訴求是：一、需要開辦信用卡，二、產(chǎn)品價(jià)格要低，三、速度要快，不能超過5分鐘；四、要方便，什么渠道都可以申請。我們公司就給JYSK設(shè)計(jì)了“先買后付”產(chǎn)品，貸款后6個(gè)月以后付本金，利息低于市場20%，現(xiàn)場辦理2分鐘完成授信，然后告訴你行或者不行。當(dāng)時(shí)它成為發(fā)展最快的獲客增長點(diǎn)。這種場景是未來消費(fèi)金融獲客的一個(gè)利器。因?yàn)楂@客成本越來越貴，想做大的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)流量渠道越來越貴，所以通過消費(fèi)金融進(jìn)行引流，開始也許不賺錢，而后期的交叉營銷是公司盈利的主要模式。

大家都說消費(fèi)金融靠場景，這些都是常見的場景，從醫(yī)療、教育、買賣汽車、健康這些都是消金場景，問題是我們應(yīng)該怎么做把這個(gè)金融產(chǎn)品切入營銷流程？在買海爾家電的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)很多是零息零費(fèi)；電視機(jī)看好了，申請分期就可以搬走，每個(gè)月按期付，而且沒有利息。以后購買手機(jī)大家也會(huì)遇到這樣的情況， 一部手機(jī)從出廠就帶著分期服務(wù)，這就是場景。2016年對于消費(fèi)金融市場的預(yù)測是23萬億， 2019年變成41萬億，接近翻一番。

案例三

只有把場景和消費(fèi)的意識(shí)激活起來，我們才能夠走得足夠快。買房、買車、以及其他的日常用品和服務(wù)都可以是消費(fèi)金融的場景。

這是韓國汽車的案例。轎車，在韓國每家必有一輛。我當(dāng)時(shí)所在的公司在韓國有專門給汽車做貸款的公司，后期又成立了一個(gè)信用卡公司。這個(gè)消費(fèi)分期的主意是市場部一個(gè)組長最初想到的：你買車花費(fèi)兩萬美金，如果辦理了我公司信用卡，就可以給到你500美金的折扣。這個(gè)錢不用還，怎么補(bǔ)償我的損失呢？辦了我公司的信用卡之后，通過刷卡，賺取積分，來抵充500美元的優(yōu)惠。我們會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶主要是男女年輕人，年收入在兩萬美元左右，拿到了信用卡以后就瘋狂的刷卡。由于這張卡的設(shè)計(jì)特征，它的激活率非常高。08年我回國時(shí)，那張卡已經(jīng)發(fā)放超過600萬張了，而那時(shí)候能辦卡的人群才2000多萬。所以我們一定要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新撬動(dòng)消費(fèi)，這樣才能從27萬億變成41萬億市場。