互聯(lián)網(wǎng)為金融插上了翅膀，能夠讓金融發(fā)展的更快、更好。移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融的協(xié)同發(fā)展是大勢所趨，而支付成為串聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)和金融的最佳通道和橋梁。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此之快的今天，銀行這位“高富帥”需要更徹底的“互聯(lián)網(wǎng)+”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正進(jìn)入一個新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合式創(chuàng)新，才剛剛開始。

隨著監(jiān)管政策的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)的成本、效率優(yōu)勢，以及金融的產(chǎn)品優(yōu)勢，將協(xié)同發(fā)揮作用，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的全新業(yè)態(tài)，而移動支付無疑將成為新業(yè)態(tài)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。值得思考的是，金融為什么會互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了什么？未來應(yīng)該如何滿足用戶更多互聯(lián)網(wǎng)化的金融服務(wù)需求？

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了什么？

回顧2013年以來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種新金融業(yè)態(tài)的形成，給大眾最直觀的印象是金融用戶群體的急速擴(kuò)大，還有金融服務(wù)效率地極限提升和服務(wù)成本地?zé)o限減少。

基于成本和效率帶來的可能性，互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶來源上更加廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道把更多普通用戶拓展成金融用戶，這一點(diǎn)對比傳統(tǒng)金融顯而易見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了門檻，讓金融面向更多普羅大眾。

以貸款業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)金融向企業(yè)或個人用戶提供貸款，需要基于企業(yè)和個人的征信記錄以及企業(yè)的資產(chǎn)抵押等。但是，并非所有企業(yè)和個人都具有完整的征信和符合抵押要求的實(shí)物。在以前，這些企業(yè)和個人很難享受到金融貸款服務(wù)。但是如今，互聯(lián)網(wǎng)使其變得可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在利用自己的優(yōu)勢，快速幫助企業(yè)和用戶從更多維度完善其征信。

互聯(lián)網(wǎng)為金融插上了翅膀，能夠讓金融發(fā)展得更快、更好，最典型的例子就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起。以BAT等公司推出的余額理財(cái)類產(chǎn)品為例，其本質(zhì)仍然是貨幣型基金，是傳統(tǒng)基金的一種。但是經(jīng)過方式的“改造、整形”后，卻可以讓幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)用戶都能夠利用手機(jī)進(jìn)行余額、零錢理財(cái)。對于用戶的觸達(dá)，可以不再必須通過實(shí)體金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。這種通過互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來的改變，讓傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)得到了幾何倍數(shù)的擴(kuò)張。

互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大滲透力，讓金融服務(wù)深入到生活的方方面面。我們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)，它不僅僅擁有渠道優(yōu)勢，還提供如LBS服務(wù)、O2O服務(wù)、支付服務(wù)、云服務(wù)等多樣化服務(wù)。而且，這些服務(wù)本身相互交叉。比如用戶在百度上搜索美甲，不僅可以看到美甲店的介紹，還可以看到周邊有多少同類競爭者，用戶評價(jià)如何，有哪些好的美甲師，并可以直接預(yù)約，并通過百度錢包支付進(jìn)行消費(fèi)和評價(jià)，最后用戶數(shù)據(jù)得以沉淀，描繪成用戶的大數(shù)據(jù)畫像，方便商戶為其提供更精準(zhǔn)的營銷。這是從信息獲取到消費(fèi)評價(jià)的完整體系。而這整個過程，都為金融服務(wù)的提供創(chuàng)造了進(jìn)一步的機(jī)會和支持。其中，入口可以讓金融服務(wù)觸達(dá)用戶的周期更短，方式更多。LBS服務(wù)可以將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)串聯(lián)起來，支付可以進(jìn)一步激活用戶賬戶，對用戶的畫像則可以更加精準(zhǔn)地提供金融服務(wù)。

盡管金融互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)是一個不言而喻的命題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融。在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶是移動互聯(lián)網(wǎng)化的，生活方式也是移動互聯(lián)網(wǎng)化的。在這樣的背景下，金融的發(fā)展也應(yīng)符合時(shí)代環(huán)境，為當(dāng)代人尋求更好的服務(wù)方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)和金融的協(xié)同發(fā)展是大勢所趨。

支付成為串聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)和金融的最佳通道

移動支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域扮演著舉足輕重的地位，并且成為互聯(lián)網(wǎng)和金融之間連接的最佳通道和橋梁。

進(jìn)入2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張?jiān)絹碓揭蕾囉诘谌街Ц豆ぞ叩倪B接作用。今天，第三方支付的普及已達(dá)到了非常廣泛的程度，并成為了天然的聚合平臺。正是通過這個平臺，普通用戶獲取金融服務(wù)的意愿和能力都在大幅度地增長，金融交易也在不斷地互聯(lián)網(wǎng)化沉淀。

支付工具的便捷性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶觸達(dá)上更高效。金融涉及資金管理，這一點(diǎn)不僅對于金融機(jī)構(gòu)十分重要，對于用戶也不可或缺。發(fā)達(dá)的移動支付工具，可以幫助用戶完成更多的工作。自然地演變下，移動支付工具將越來越像“個人金融機(jī)構(gòu)”，用戶可以免費(fèi)使用它，不管是一般的消費(fèi)支付，還是更復(fù)雜的投資理財(cái)，甚至是更為復(fù)雜的個人財(cái)務(wù)管理，移動支付工具都表現(xiàn)得越來越出色。

同時(shí)，移動支付在技術(shù)上的不斷推陳出新，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融在安全和體驗(yàn)上相比傳統(tǒng)金融更具優(yōu)勢。以百度錢包為例，依托人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，百度錢包已經(jīng)能夠提供7*24小時(shí)的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控和安全服務(wù)輸出，最大程度保證支付安全。而在支付體驗(yàn)提升方面，通過中文語音識別技術(shù)，用戶可實(shí)現(xiàn)語音下單、聲紋支付。這些，都是相比傳統(tǒng)金融而言的優(yōu)勢所在。也是真正的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。

第三方支付快速發(fā)展，背后是各類應(yīng)用場景的不斷完善和大批優(yōu)質(zhì)用戶的累積，而金融正在成為未來最為重要的應(yīng)用場景之一。通過一個支付工具，互聯(lián)網(wǎng)、金融服務(wù)、用戶三者之間達(dá)成了最完美的串聯(lián)。

互聯(lián)網(wǎng)+金融為用戶提供全方位金融管家服務(wù)

當(dāng)下已經(jīng)成為社會主干力量的80后，以及即將在不遠(yuǎn)的將來成為社會主流的90后，他們需要的金融服務(wù)更簡單、更透明、更自主。只有擁有互聯(lián)網(wǎng)的效率優(yōu)勢和金融的成熟基因，才能成為新一代用戶的選擇。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)和金融的共同促進(jìn)。

在應(yīng)用場景上，金融對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)是一種有力的補(bǔ)充。金融本身就是一個重應(yīng)用場景，可以大幅度提升用戶粘性。再結(jié)合普遍的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為，將會延伸出獨(dú)具互聯(lián)網(wǎng)特色的金融服務(wù)，給用戶更多選擇和更好體驗(yàn)。

在產(chǎn)品上，互聯(lián)網(wǎng)思維讓傳統(tǒng)金融進(jìn)一步升華?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個數(shù)據(jù)的世界，當(dāng)用戶徜徉其中，即被數(shù)據(jù)化了，這一點(diǎn)對于提升金融服務(wù)的質(zhì)量尤為重要。眾所周知，在傳統(tǒng)的環(huán)境里，如何向非專業(yè)的用戶提供專業(yè)的金融服務(wù)，依靠的是專業(yè)人才。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境里，通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融的定制化服務(wù)變得簡單，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上，每一個用戶都可以享受到專業(yè)的金融服務(wù)，這是互聯(lián)網(wǎng)對金融的提升。

互聯(lián)網(wǎng)和金融相互促進(jìn)，一個新的業(yè)態(tài)就形成了。例如，百度錢包在泛出行場景上，不僅連接了百度地圖、Uber、去哪兒等，集合了出行的導(dǎo)航、用車、票務(wù)等需求，還可以讓用戶完成訂餐、購物等服務(wù)。在這個過程中，用戶通過支付享受到了復(fù)合消費(fèi)服務(wù)，而在整個消費(fèi)體系中，用戶還可以獲得金融收益，這就是所謂的“邊消費(fèi)邊賺錢”，一種新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。

事實(shí)上，這種新的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式也獲得了國家政策層面的大力支持，2015年6月，在李克強(qiáng)總理主持召開的國務(wù)院商務(wù)會議上，就決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國。2016年3月，“兩會”政府工作報(bào)告指出，“在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。政策的放寬與試點(diǎn)的擴(kuò)大無疑都將進(jìn)一步利于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的整體擴(kuò)容和發(fā)展。根據(jù)相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到15.4萬億。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014-2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億，是2010年的5倍。而來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年，僅有25.1%的個人通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成過貸款，并在人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中留下個人貸款記錄。

政策的支持，市場的成長，用戶的教育，這些無疑構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一新的業(yè)務(wù)模式最好的外部環(huán)境。那么，最為適合承載這一新業(yè)態(tài)的內(nèi)部形式就是以支付為基礎(chǔ)建立的“個人金融管家”。在可預(yù)見的未來，普通用戶和金融用戶將被大量聚集在以錢包為載體的支付平臺之上，電子錢包或?qū)⒊蔀橹袊ヂ?lián)網(wǎng)用戶的個人金融管家，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也將因此而變。

對比傳統(tǒng)金融，可以更直觀地理解個人金融管家為什么會成為未來的大趨勢。以理財(cái)為例，銀行大量的理財(cái)產(chǎn)品雖然在任何開放的市場都能購買，但門檻較高的私人銀行為用戶提供的服務(wù)體驗(yàn)將會更好，因?yàn)樗饺算y行在為用戶做出更好的服務(wù)組合前，已經(jīng)提前把需要用戶自己判斷和選擇的過程過濾，同時(shí)定制化地提供專屬產(chǎn)品。以支付為核心的個人金融管家將這一點(diǎn)延伸至普通大眾用戶，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融未來將往更多細(xì)分、更廣覆蓋的方向發(fā)展。產(chǎn)品上，根據(jù)不同人群、不同消費(fèi)場景定制的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品將分化得越來越細(xì)；服務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不僅覆蓋到生活消費(fèi)的各個場景，還能覆蓋到更多的中低端用戶群體，包括農(nóng)民工等傳統(tǒng)金融低頻用戶群體。這種情況下，大眾需要一個連接平臺，以便享受到便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，而這類平臺也將促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)深入到用戶消費(fèi)的方方面面。以目前的情況看來，最受用戶歡迎的，就是第三方支付平臺。事實(shí)上，如何利用支付所積累的數(shù)據(jù)，讓每個人都可以擁有自己的私人銀行，獲得更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這不僅是百度的努力方向，也是互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下，銀行業(yè)必須思考的命題。

作者：百度百付寶公司總經(jīng)理 章政華