自2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來，如果一個(gè)中國消費(fèi)者不知道支付寶、微信支付、人人貸、招財(cái)寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，顯然就“out”了。不過，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融在為他們提供方便快捷、回報(bào)率更高的產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)，乃至集中爆發(fā)。在此背景下，全球性市場(chǎng)資訊公司君迪（J.D.Power）日前公布的最新研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國零售銀行客戶（尤其在二、三線城市）的影響正在減弱，但仍有一部分客戶沒有受到影響。

中國持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶占比呈下降趨勢(shì)

調(diào)查結(jié)果顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要有六類人：一是性子急的人，他們辦理業(yè)務(wù)時(shí)希望立等可取；二是高頻小額支付的人群，移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)讓他們?nèi)玺~得水；三是勇于嘗試的消費(fèi)者，他們?cè)敢饴氏仁褂霉δ芎腕w驗(yàn)還不很完美的產(chǎn)品和服務(wù)；四是逐利的60后和70后，熱衷于互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)；五是喜歡鉆研的投資人，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利；六是熱愛分享的投資人，數(shù)據(jù)顯示約有90%的投資人喜歡把自己投資的產(chǎn)品推薦給其他人。

值得注意的一個(gè)變化是，J.D.Power最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月，中國繼續(xù)持有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶占比已從2014年的61%降至2015年的53%、2016年的47%。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品持有量以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信心的變化趨勢(shì)又因客戶群、地域的不同而異。其中，2014年至2016年“大眾客戶”的持有比率分別從57%逐步降至51%和44%，“潛在富?？蛻簟背钟斜嚷蕜t從64%降至50%和47%；一線、二線和三線城市的持有比率則分別從62%、61%、55%降至55%、52%、50%和50%、45%、44%。J.D.Power中國區(qū)金融及服務(wù)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理薛珉告訴記者，客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的熱情下降導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響減弱。

薛珉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融持有率降低的原因：一是以P2P為首的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)2016年出現(xiàn)了跑路潮，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底累計(jì)停業(yè)及出問題的P2P平臺(tái)達(dá)到1778家，無良老板攜款跑路放大了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，特別是P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如陸金所、財(cái)付通、京東金融等，其主要的客戶群都在一線、二線城市，而且大部分是在一線城市。J.D.Power7月份數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常有信心的“潛在富裕客戶”數(shù)量正在上升，且上升主要集中于中國一線二線城市，三線城市則從2015年的30%大幅下滑至24%，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在二三線城市發(fā)展緩慢，對(duì)銀行影響也就相對(duì)較弱。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融持有率降低，但J.D.Power發(fā)現(xiàn)仍然有部分客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品非常有信心，尤其是潛在富?？蛻簦?016年甚至達(dá)到了23%。從不同客戶群持有的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量來看，J.D.Power的研究發(fā)現(xiàn)，2014年至2016年中國“大眾客戶”持有的數(shù)量略增；“VIP客戶”持有數(shù)量略降，“潛在富?？蛻簟背钟袛?shù)量明顯上升。究其原因，薛珉認(rèn)為主要是“潛在富?？蛻簟崩碡?cái)積極，更能接受互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，“VIP客戶”則幾乎沒有受到互聯(lián)網(wǎng)金融持有比率降低的影響，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的興趣不增反降。

零售銀行發(fā)展新重點(diǎn)為多樣化及數(shù)字化渠道

在此大環(huán)境下，作為實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶需求場(chǎng)所的零售銀行應(yīng)如何順勢(shì)而為？根據(jù)J.D.Power7月份在京公布的2016年中國零售銀行客戶滿意度研究結(jié)果，客戶使用的渠道（包括網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)存/取款機(jī)、網(wǎng)上銀行等）越多，其對(duì)銀行的滿意度就越高。與2015年相比，2016年的研究結(jié)果顯示，使用手機(jī)銀行的中國零售銀行客戶比例已大幅度提升。J.D.Power專家指出，加強(qiáng)手機(jī)銀行建設(shè)不僅可以帶來更多的高滿意度用戶群體，還能縮減網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、雇傭更少員工，為銀行節(jié)省開支。

波士頓咨詢公司的研究顯示，提高數(shù)字化能力能夠有效改善銀行的財(cái)務(wù)和運(yùn)營表現(xiàn)，包括客均收入提高50%，客戶滲透率提高30%，運(yùn)營成本降低20%等。因此，領(lǐng)先零售銀行可以通過借鑒、采用互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技公司的創(chuàng)新方法、工具和能力來大幅改善經(jīng)營業(yè)績(jī)。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨

從“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”——2013年開始，一波以第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌、門戶金融理財(cái)?shù)饶Ｊ綖榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)金融浪潮席卷了中國，非銀行數(shù)字化機(jī)構(gòu)“雨后春筍”般地出現(xiàn)并“野蠻生長”，對(duì)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。幾年過去，隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，2016年以P2P為首的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)了“跑路潮”，很多P2P平臺(tái)面臨“生死”考驗(yàn)。在此背景下，值得注意的是，自去年12月開始的“互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治”在持續(xù)了7個(gè)月之后，似乎有加碼的跡象，2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范年。

8月24日，中國銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部與網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這宣告了網(wǎng)貸沒有行政監(jiān)管的野蠻生長時(shí)代的終結(jié)，標(biāo)志著網(wǎng)貸將步入依法創(chuàng)新、公平競(jìng)爭(zhēng)的有序健康發(fā)展時(shí)代。

薛珉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與零售銀行將在一線城市持續(xù)對(duì)峙。然而，傳統(tǒng)零售銀行可以在二三線城市大力拓展數(shù)字渠道，逐步取代互聯(lián)網(wǎng)金融。