“基于互聯(lián)網平臺的線上消費場景，為消費金融業(yè)務的擴大和深入發(fā)展，提供了無限商機。”近日，《投資快報》記者獲悉，2016IEBE（上海）國際電子商務博覽會在上海舉行，在其中一場“消費升級與金融創(chuàng)新高峰論壇”上，國內15家持牌消費金融公司之一——晉商消費金融公司宣布與360金融、萬表網、跟誰學、智慧汽車網等14家互聯(lián)網或電商企業(yè)達成戰(zhàn)略合作意向。

晉商消費金融董事長王培明在接受記者采訪時表示，國內消費金融行業(yè)和“互聯(lián)網+”蓬勃發(fā)展的大背景下，具體消費場景的爭奪成為行業(yè)競爭的焦點。業(yè)內專家認為，場景化是未來互聯(lián)網消費金融的發(fā)展趨勢，未來消費金融公司與擁有場景的互聯(lián)網公司之間應形成共享共贏的生態(tài)圈。

互聯(lián)網消費金融市場有多大？預計五年內將達3.4萬億規(guī)模

消費金融以“普惠”為價值追求和最大特色。2015年11月，國務院公布《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力(310328,基金吧)的指導意見》，全面部署以消費升級引領產業(yè)升級。今年4月初，央行、銀監(jiān)會又聯(lián)合印發(fā)了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，鼓勵針對細分市場開展有特色的消費金融服務。

隨著政策支持的增加和市場的助推，消費金融已經迎來。據銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2015年11月末，金融機構消費類貸款余額達19萬億元。同時銀監(jiān)會預測，2016—2019年中國消費信貸規(guī)模將會保持19.5%的復合增長率，到2019年將會達到37.4萬億元，是2010年的5倍。

互聯(lián)網消費金融的發(fā)展則更為迅猛。艾瑞數(shù)據顯示，2013年，中國互聯(lián)網消費金融市場交易規(guī)模達到60億元；2014年交易規(guī)模突破183.2億元，增速超過200%；2015年整體市場則突破了千億。預計未來幾年，中國互聯(lián)網消費金融交易規(guī)模仍將保持高速增長，到2019年可達到3.398萬億元的水平。

“場景”和“用戶”是推動消費金融快速發(fā)展的核心因素。以螞蟻花唄、京東白條為代表的消費金融產品與強勢電商場景的結合，讓消費金融迅速完成了用戶教育和潛在用戶獲取。而習慣“提前消費”的80、90后用戶的崛起也成為推動消費金融快速發(fā)展的最大動力。螞蟻花唄的數(shù)據顯示，80、90后用戶群體占到花唄整體的85%以上。

消費金融全面布局線上場景

隨著國內整體的消費升級和消費金融潛在用戶群體的擴大，連接起消費金融和用戶的線上“消費場景”也成為消費金融公司爭奪的重點。

晉商消費金融董事長王培明認為：“互聯(lián)網生態(tài)下，消費金融的觸角可以延伸至各個消費領域，在挖掘潛在消費需求、培育新的消費熱點、提升消費體驗方面，將起到積極的助推作用，為電商持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展提供活力?！?萬表網創(chuàng)始人兼CEO肖曉認為：“互聯(lián)網金融完善電商給消費者提供的服務，對擴大用戶群體、提升用戶粘性將發(fā)揮巨大作用。”

消費金融+線上場景生態(tài)圈加速形成

在上海師范大學教授金定?？磥?，經歷了互聯(lián)網金融第一輪的瘋狂圈地之后，“互聯(lián)網的流量思維用到互聯(lián)網金融領域效果已經不明顯了。如何建立消費場景，并植入新的金融概念與消費邏輯，將成為消費金融的發(fā)展趨勢。”《2016年中國消費金融趨勢報告》也顯示，場景入口化、金融嵌入交易的趨勢也越來越明顯。

主要的消費金融行業(yè)玩家也都意識到場景的重要性。螞蟻花唄、京東白條本身就具備入口優(yōu)勢，目前正加速向三四線城市用戶拓展。而以瞄準校園用戶起家的“分期樂”在獲得京東投資后，也加速融合至電商場景?？紤]到電商仍然是目前最重要的線上消費場景，留給銀行系消費金融公司的空間還有多大？

金定海認為：“線上消費金融市場才剛剛起步，除了商品消費，教育培訓、健康、醫(yī)美等正在與互聯(lián)網加速融合的行業(yè)都將釋放巨大的市場空間?！?/span>

在業(yè)內專家看來，銀行系消費金融勢力與電商企業(yè)消費金融金融勢力并非完全競爭關系。在金融業(yè)務上，銀行系的資金穩(wěn)定性以及專業(yè)性仍然是大部分互聯(lián)網企業(yè)所缺少的；而在對于金融業(yè)務至關重要的風控管理上，也需要金融企業(yè)、科技企業(yè)、互聯(lián)網企業(yè)之間共享數(shù)據資源。

王培明認為：“消費金融與互聯(lián)網的有機結合，將使雙方在信息、技術、數(shù)據、風控、場景以及人才等方面，最大程度實現(xiàn)資源共享，充分推動消費金融+互聯(lián)網這一新型商業(yè)模式的快速發(fā)展?！?/span>

事實上，推動普惠金融目標的實現(xiàn)，行業(yè)人士認為同樣需要消費金融企業(yè)和互聯(lián)網企業(yè)等各方的共同努力。王培明表示：“消費金融行業(yè)的發(fā)展，要以‘共享共贏’的理念，整合包括互聯(lián)網在內的各自為政的社會資源，爭取更多的征信資源開放與共享，聯(lián)合推進反欺詐機制的建立，共同推動全社會征信體系的完善，實現(xiàn)平等互利。”