當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新、創(chuàng)舉一路以來不斷地制造奇跡，各種不同的金融理財方式和產(chǎn)品，不斷刷新人們對于這一領(lǐng)域的認(rèn)知。

作為創(chuàng)業(yè)型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，需要很好地理解互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的融合效應(yīng)。Formax金融圈風(fēng)控負(fù)責(zé)人張靜靜加入公司前，曾在摩根大通、通用電氣等跨國企業(yè)從事風(fēng)險管理和評估等工作，具備近十年的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控管理經(jīng)驗。在她看來，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的共通特點就是“穩(wěn)、準(zhǔn)、快”，說到這三個字所有人的第一反應(yīng)就是大數(shù)據(jù)，她表示，如何讓互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)是Formax金融圈一直在研究和努力的方向。

大數(shù)據(jù)到底能為征信做什么

互聯(lián)網(wǎng)時代每天都有海量的信息數(shù)據(jù)產(chǎn)生，而所謂金融大數(shù)據(jù)，必須要具備對“技術(shù)+產(chǎn)品”的深刻理解，兩者結(jié)合才能體現(xiàn)真正的價值。

就來源而言大數(shù)據(jù)有三個渠道，1.網(wǎng)上公開數(shù)據(jù)，如社交數(shù)據(jù)，平臺可以打造自己的爬蟲系統(tǒng)，從網(wǎng)上不間斷地抓取數(shù)據(jù)；2.用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，如獲得客戶授權(quán)查閱授權(quán)信息，作為有效信用記錄的一部分；3.第三方合作伙伴，如征信機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)。

其中，八家持牌機構(gòu)提供的征信數(shù)據(jù)是目前最普遍被依賴的一類數(shù)據(jù)源，絕大多數(shù)平臺都在利用這部分?jǐn)?shù)據(jù)判定優(yōu)質(zhì)客戶。張靜靜表示，不使用“大”數(shù)據(jù)而單獨依賴某一渠道，不僅會影響審批水平，更會造成包括業(yè)務(wù)量、用戶體驗、時效性和貸后管理等各種損失。若只是依靠這部分?jǐn)?shù)據(jù)，不僅會降低篩查命中率，更會把未具備征信記錄的客戶拒之門外。

眾所周知，“未知”和“高?！憋@然不能簡單劃等，這是單一依賴性造成流量損失的原因之一。而我們通過社交、通話、地址和地圖等搜索數(shù)據(jù)，可以建立人物關(guān)系圖譜和提取生活軌跡信息，相對于self-claim（自我性）的主動填寫，通過這些信息的抓取不僅增強了用戶體驗，使得信息更加真實有效，同時也是對用戶授權(quán)和征信類數(shù)據(jù)的有效補充。

在個人信用類產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷上，多通道、大數(shù)據(jù)的綜合使用更可以發(fā)揮傳統(tǒng)征信無法比擬的作用?！爱?dāng)然，大數(shù)據(jù)不是萬能的。簡單來說，如果你和社交圈子里的人從不接觸網(wǎng)絡(luò)，那么這一技術(shù)手段則會失效?！睆堨o靜談到，“通過技術(shù)手段（分析爬蟲）抓取這些瀏覽痕跡也是網(wǎng)絡(luò)上的公開數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)將能夠?qū)崿F(xiàn)實時在線授信。比如阿里小貸，可借助天貓、淘寶的商家數(shù)據(jù)授信。目前大多數(shù)創(chuàng)新平臺還沒有這樣的數(shù)據(jù)支持，但我們?nèi)钥梢栽谧鹬財?shù)據(jù)安全性的前提下，運用其他技術(shù)手段去實現(xiàn)類似的事情。”

風(fēng)險評級技術(shù)是核心競爭力

張靜靜認(rèn)為，真正的互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)該是一種減法思維，表現(xiàn)在征信上是“無罪推定”。傳統(tǒng)的個人征信，許多情況下審批過程都拘泥于一種守株待兔式的被動防守：用警惕的眼光打量每一個申請者，尋找漏洞和缺點，這在征信數(shù)據(jù)的設(shè)計和使用上就難免以偏概全。

Formax想實現(xiàn)的是一種更立體和更前瞻性的評估方式。張靜靜表示，“目前有很多擁有大數(shù)據(jù)的第三方企業(yè)可以提供各種渠道的數(shù)據(jù)來源，但怎么從這些數(shù)據(jù)中找出目標(biāo)可盈利客群是真正的難題?！翱捎边@一概念結(jié)合了不同的風(fēng)險偏好，比如每月按時全額還款的信用卡持有者不一定是盈利性強的客戶，而偶爾輕度逾期但實際上有穩(wěn)定收入的客戶，以及收入處于高增長期、伴隨消費升級的客戶是高盈利性客群。傳統(tǒng)金融機構(gòu)暫時無法針對每位客戶未來的真實抗風(fēng)險能力進行精準(zhǔn)打分，所以會選擇信用評級塔尖的人群。Formax的評級打分的思路則是基于對某一類特定客群未來收入、現(xiàn)金流的預(yù)期，并基于對行業(yè)性風(fēng)口、政策紅利的充分研究，這樣的視角在國內(nèi)還較少被應(yīng)用到。”

相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險管理上雖然面臨缺乏征信數(shù)據(jù)、以及政策不確定性的挑戰(zhàn)，但互聯(lián)網(wǎng)更大的機遇在于數(shù)據(jù)、技術(shù)和它們的無限可拓展性。今后，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺和征信體系的日益完善，基于大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控能力也將有所提升，國內(nèi)已超過萬億元的小額信貸市場也會成為各大在線服務(wù)商爭奪的潛在市場，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃、規(guī)范發(fā)展仍然指日可待。