著名金融學(xué)者、中國(guó)投資公司原副總經(jīng)理、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平，在7月30日舉行的第六屆上海新金融年會(huì)暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)上，發(fā)表了他對(duì)普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的最新觀點(diǎn)。

謝平總結(jié)了我國(guó)普惠金融的主要模式，并表示普惠金融當(dāng)下是一種市場(chǎng)失靈的制度，其發(fā)展需要補(bǔ)貼，而互聯(lián)網(wǎng)公司和大型銀行可以通過(guò)內(nèi)部交叉補(bǔ)貼來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。他認(rèn)為，數(shù)字普惠金融是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)補(bǔ)貼市場(chǎng)失靈。  

值得注意的是，謝平稱，目前銀監(jiān)會(huì)開始鼓勵(lì)商業(yè)銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這一趨勢(shì)應(yīng)當(dāng)引起新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)注。

我國(guó)普惠金融的主要模式

謝平總結(jié)如下：

第一，對(duì)大的銀行是有強(qiáng)制性的要求，比如說(shuō)“三個(gè)不低于”。

第二，農(nóng)村信用社也在做，想利用互聯(lián)網(wǎng)想辦法和每一個(gè)農(nóng)戶業(yè)務(wù)拉住。

第三種方式是騰訊微眾銀行的模式，它是充分利用互聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別，用一個(gè)總行，然后完全是網(wǎng)絡(luò)銀行和各個(gè)農(nóng)戶接觸。

第四種模式就是阿里模式，它是螞蟻金服，它的模式是閉環(huán)，跟淘寶網(wǎng)聯(lián)系，把你的商業(yè)，賣東西生產(chǎn)東西在淘寶網(wǎng)上賣，我可以給你融資，而且由此積累你這個(gè)人的金融數(shù)據(jù)。

第五種模式是宜信公司這種線上線下的“人海模式”。

第六種是肯尼亞模式，是完全的電信公司來(lái)做，將來(lái)中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信會(huì)做。

普惠金融需要技術(shù)補(bǔ)貼

目前做互聯(lián)網(wǎng)金融或者普惠金融業(yè)務(wù)都需要補(bǔ)貼，而補(bǔ)貼需要成本，為什么互聯(lián)網(wǎng)公司可以覆蓋呢？

謝平說(shuō)，諸如馬云為什么做這個(gè)事情？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)會(huì)帶動(dòng)淘寶的發(fā)展，他愿意虧本去做。像京東，可以帶動(dòng)電商，通過(guò)電商、流量、利差、手續(xù)費(fèi)，可以內(nèi)部交叉補(bǔ)貼。

他并稱，現(xiàn)在有一些大銀行，實(shí)際上單筆算做這個(gè)事是有點(diǎn)虧的，但是可以通過(guò)內(nèi)部交叉補(bǔ)貼解決。但是小貸公司，農(nóng)村信用社，你補(bǔ)貼越多道德風(fēng)險(xiǎn)越大，反而解決不了了。所以補(bǔ)貼也有一個(gè)很大風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

現(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)，有了手機(jī)之后，大家才認(rèn)識(shí)到技術(shù)可以彌補(bǔ)補(bǔ)貼和商業(yè)可持續(xù)的缺口。謝平總結(jié)稱，數(shù)字普惠金融是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)補(bǔ)貼市場(chǎng)失靈。    

銀監(jiān)會(huì)開始鼓勵(lì)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融

謝平透露，銀監(jiān)會(huì)最近意識(shí)到，因?yàn)槠湄?fù)責(zé)監(jiān)管P2P，所以現(xiàn)在鼓勵(lì)商業(yè)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融，包括很多很小的商業(yè)銀行，這個(gè)倒確實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)的P2P，包括很多對(duì)P2P服務(wù)的中介公司確實(shí)應(yīng)該注意的新趨勢(shì)。

“現(xiàn)在各個(gè)行都開始了，而且互聯(lián)網(wǎng)金融人才一聽說(shuō)大機(jī)構(gòu)要了，他們確實(shí)往大銀行流了。”謝平說(shuō)。