近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種更具價(jià)值的普惠方式，以其便捷、分散、小額度、低門檻的特點(diǎn)，滿足了許多無法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的小微經(jīng)濟(jì)體的融資需求，改變了我國(guó)現(xiàn)有的金融生態(tài)，但同時(shí)對(duì)于金融監(jiān)管也提出了新的挑戰(zhàn)。

去年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域跌宕起伏、風(fēng)波不斷，一邊是社會(huì)參與熱度居高不下，一邊是各類風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月底，國(guó)內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)共2748家，而倒閉和“跑路”等問題平臺(tái)累計(jì)2061家。這些不良事件或騙局，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的正常秩序，促使各界密切關(guān)注相關(guān)群體聚集事件以及互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。

大量的互聯(lián)網(wǎng)金融騙局暴露出我國(guó)相關(guān)規(guī)章制度的滯后以及金融監(jiān)管方面存在的不足。首先，相關(guān)法律制度建設(shè)不足，缺乏完善的監(jiān)管體系。其次，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)不足，投資理念缺失，光想獲得高收益，而忽視了相應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一旦爆出風(fēng)險(xiǎn)，最先受到傷害的就是為數(shù)眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，而當(dāng)他們采取維權(quán)措施時(shí)還會(huì)遭遇兩個(gè)困境：一是本金損失大、維權(quán)成本高;二是舉證難、環(huán)節(jié)多、過程復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)。在這樣的現(xiàn)實(shí)困難下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只好通過群體性聚集來表達(dá)其利益訴求，這也給社會(huì)穩(wěn)定帶來了不良影響。

因此，我國(guó)有必要引入歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的行為監(jiān)管做法，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加強(qiáng)產(chǎn)品干預(yù)、規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為和加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，其中專門指出，“堅(jiān)持審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合，建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管機(jī)制和保障機(jī)制，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，培育公平競(jìng)爭(zhēng)和誠(chéng)信的市場(chǎng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益”。與一般的金融消費(fèi)者保護(hù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性和跨地域、跨行業(yè)特征，使消費(fèi)者保護(hù)工作難度加大。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵤┬袨楸O(jiān)管，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的行為規(guī)范和前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)控制提出的制度性要求。

總的看來，需要保持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和行為監(jiān)管之間的適當(dāng)平衡，順應(yīng)當(dāng)前國(guó)際上對(duì)行為監(jiān)管在立法上、監(jiān)管框架設(shè)計(jì)上不斷提升的趨勢(shì)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)。具體來說，一是要提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身的專業(yè)能力，提高交易平臺(tái)的行為規(guī)范要求，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育;二是實(shí)施行為監(jiān)管框架下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品干預(yù)，從產(chǎn)品研發(fā)、銷售分配、銷售過程、售后維護(hù)的整個(gè)產(chǎn)品生命周期進(jìn)行前瞻性“介入”，消除產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)規(guī)則制定及銷售等整個(gè)流程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的不利因素;三是通過制度建設(shè)與強(qiáng)制性的監(jiān)管措施，要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立風(fēng)險(xiǎn)基金以應(yīng)付危機(jī)，并由商業(yè)銀行作為托管方實(shí)施第三方資金托管;四是完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品的信息披露，幫助投資者查詢和追溯資金走向，防范虛假標(biāo)的等風(fēng)險(xiǎn)。這樣才能減少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不當(dāng)行為所帶來的消費(fèi)者權(quán)益訴求，同時(shí)，也是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有益之舉。