日前，在2016年中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上，圍繞“轉(zhuǎn)型與突圍”主題，廣發(fā)銀行董事長董建岳談了自己的看法，在訪談中，董建岳表示，當(dāng)前銀行業(yè)面臨內(nèi)外部重重挑戰(zhàn)，非常迫切地需要“轉(zhuǎn)型與突圍”。

董建岳認(rèn)為，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和突圍的關(guān)鍵階段，普惠金融不僅是銀行履行社會責(zé)任的應(yīng)盡義務(wù)，也是銀行自身可持續(xù)發(fā)展的必由之路?！八^“普惠”必須緊貼時代的變遷，對接普通民眾對美好生活的向往，挖掘身邊無處不在的金融服務(wù)需求，而這一切必須通過創(chuàng)新驅(qū)動來實現(xiàn)。”

“普惠金融”之“普”

怎樣才能做到“普”。董建岳認(rèn)為至少包括三方面的內(nèi)涵：一是“廣覆蓋”。通過科技創(chuàng)新，讓銀行服務(wù)覆蓋到更廣泛的人群。物理網(wǎng)點是銀行服務(wù)渠道的重要組成部分，但往往會面臨“最遠(yuǎn)一公里”和“最后一公里”并存的問題，即：對于個別較為偏遠(yuǎn)的區(qū)域，銀行網(wǎng)點覆蓋不到；而對于網(wǎng)點密布的區(qū)域，銀行服務(wù)到達(dá)率不盡理想。“然而，受成本、管理、安全等因素制約，銀行不可能無止境地通過擴(kuò)張網(wǎng)點數(shù)量和延長營業(yè)時間來解決上述兩個“一公里”問題?？上驳氖?，通過科技創(chuàng)新，能大幅提升銀行服務(wù)渠道的覆蓋面。”

一方面，可以對網(wǎng)點進(jìn)行智能化、輕型化的改造，運用“遠(yuǎn)程視訊柜臺”實現(xiàn)24小時無人值守、有人服務(wù)，布局社區(qū)銀行、智能網(wǎng)點，實現(xiàn)銀行有形服務(wù)渠道低成本、高品質(zhì)的延伸。

二是“低門檻”。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，減少客戶獲得銀行服務(wù)的限制條件。出于審慎經(jīng)營和風(fēng)險防范的考慮，銀行在提供金融服務(wù)時，會設(shè)定一些門檻和審批要求，這種情況在銀行資產(chǎn)和負(fù)債兩端都存在，也間接導(dǎo)致了金融服務(wù)的普及性受到一定制約。“在資產(chǎn)端，突出表現(xiàn)為小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。近年來在多方的共同努力下，這種情況已有明顯改善，包括廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行在發(fā)展小微企業(yè)貸款時，正從主要依賴標(biāo)準(zhǔn)財務(wù)信息判斷企業(yè)經(jīng)營情況，向大量運用非財務(wù)信息多維度評估轉(zhuǎn)變；從主要依賴固定資產(chǎn)抵押物發(fā)放貸款，向提供信用貸款、股權(quán)融資等多種融資模式轉(zhuǎn)變。”董建岳說，我相信，未來小微企業(yè)獲得銀行貸款會越來越容易。

三是“高頻率”。通過流程創(chuàng)新，讓常用的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求最大程度得到滿足。

“普惠金融”之“惠”

如何才算“惠”？董建岳講到，這其中也包括三方面的內(nèi)涵：

一是“實惠”?！般y行提供金融服務(wù)，歸根到底是要給客戶的生產(chǎn)生活帶來實實在在的好處。銀行在產(chǎn)品設(shè)計時必須始終堅持以客戶為中心，實施模式創(chuàng)新。在研究自身盈利模式的同時，也考慮如何給客戶帶來實惠?！?/span>

二是“優(yōu)惠”。董建岳認(rèn)為，普惠金融的主力客戶群大多議價能力和成本承受能力較弱，銀行在提供金融服務(wù)時不能簡單按照“一單、一事、一了”的即時成本進(jìn)行定價，而是要開展管理創(chuàng)新，動態(tài)評估投入產(chǎn)出的長期趨勢，結(jié)合客戶的實際情況給予一定的優(yōu)惠甚至補(bǔ)貼。這不僅是銀行資金“取之于民、用之于民”的實際體現(xiàn)，也有利于通過“以量補(bǔ)價”提升整體規(guī)模。

三是“互惠”。董建岳說，普惠金融是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一片新藍(lán)海，是銀行從“競爭白熱化”到“占據(jù)空白點”的理性抉擇，會有越來越多的銀行參與其中。普惠金融的“廣泛性”和轉(zhuǎn)型發(fā)展的“差異性”并不矛盾，良好的金融生態(tài)應(yīng)該如同適度錯位、分道明晰的高速公路，各家銀行并行不悖、各富特色，普惠金融的巨大市場空間也為各家銀行提供足夠?qū)拸V的車道。