隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢崛起，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營壓力不斷增大，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型已成為銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)先戰(zhàn)略選擇，在最大程度上實現(xiàn)在線金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)替代，是提高商業(yè)銀行競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。通過在山東棗莊的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢加快，但同時顯示轉(zhuǎn)型之路依然漫長。 

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型趨勢凸顯，主要表現(xiàn)在：在線金融業(yè)務(wù)渠道日益多元。銀行機(jī)構(gòu)依托電子銀行業(yè)務(wù)大力推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型,基本形成了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、自助銀行五大在線金融交易渠道,能夠為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款融資、信用卡、投資理財、電子商務(wù)等多樣化的金融服務(wù)，有效滿足了不同客戶的在線金融需求。截至2015年末，棗莊市銀行機(jī)構(gòu)電子銀行簽約客戶數(shù)量為635.58萬戶，其中，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行分別占37.67%、30.76%、24.76%、6.80%。 

在線金融主要業(yè)務(wù)指標(biāo)快速增長，對柜面業(yè)務(wù)的分流能力逐步增強(qiáng)。2015年，棗莊市銀行機(jī)構(gòu)在線金融渠道共辦理交易862691.25萬筆，比上年增長157.53%，涉及交易額12712.64億元，比上年增長39.54%。截至2015年末，棗莊市12家銀行機(jī)構(gòu)的平均電子交易替代率為71.75%，較上年末提高17.8個百分點(diǎn)。 

在線金融行際間競爭日趨激烈。分機(jī)構(gòu)看，2015年，棗莊市大型商業(yè)銀行在線金融交易金額為11374.5億元，占全市總額的89.47%；外來城市商業(yè)銀行在線金融交易金額為812.14億元，占全市總額的6.38%；地方性銀行機(jī)構(gòu)在線金融交易金額為526.54億元，占全市總額的4.14%。 

手機(jī)銀行發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁。分渠道看，在線金融渠道中手機(jī)銀行增長速度最快，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)的廣泛使用，操作便捷的手機(jī)銀行受到客戶青睞，各大銀行紛紛采取優(yōu)惠促銷、免除手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵和吸引客戶使用手機(jī)銀行。2015年，棗莊市銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易金額為8616.63億元，比上年增長11.51%；手機(jī)銀行交易金額為2266.81億元，比上年增長82.48%；自助銀行交易金額為511.72億元，比上年下降30.69%；各類POS機(jī)具交易金額為617.48億元，比上年下降16.53%。 

為推進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，應(yīng)從以下幾方面考慮： 

應(yīng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)思維，加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃。研究如何利用互聯(lián)網(wǎng)來創(chuàng)新在線產(chǎn)品、改進(jìn)客戶服務(wù)、促進(jìn)市場營銷、強(qiáng)化技防風(fēng)控。盡快對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理，將在線金融業(yè)務(wù)提升到優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略高度，提前應(yīng)對在線金融終端移動化趨勢，在未來金融市場競爭中占得先機(jī)。 

應(yīng)樹立創(chuàng)新性思維，改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。強(qiáng)化移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用，以客戶為中心設(shè)計各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，從單純規(guī)模擴(kuò)張的粗放經(jīng)營過渡到重視客戶需求感知的創(chuàng)新經(jīng)營；不斷加強(qiáng)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺并不斷豐富平臺服務(wù)內(nèi)容，更多地通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)售證券、保險、基金和理財產(chǎn)品；推進(jìn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型，對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等傳統(tǒng)電子渠道統(tǒng)一歸口管理，提供更多的以電子化手段為支持的標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、規(guī)?；?wù)。 

應(yīng)引入大數(shù)據(jù)思維，健全風(fēng)險防控體系。面臨不斷提高的風(fēng)險管理要求，商業(yè)銀行應(yīng)引入大數(shù)據(jù)思維，樹立“用數(shù)據(jù)防風(fēng)險”的新型風(fēng)險管理理念。商業(yè)銀行應(yīng)利用自己客戶、網(wǎng)絡(luò)、信息及征信體系完善的優(yōu)勢，加快構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)險管理庫，運(yùn)用大數(shù)據(jù)相關(guān)關(guān)系分析法，結(jié)合機(jī)器算法模型找出隱藏在海量數(shù)據(jù)中的客戶與風(fēng)險之間的量化關(guān)系。 

應(yīng)更新傳統(tǒng)監(jiān)管思維，嚴(yán)守風(fēng)險底線。從監(jiān)管立法、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管隊伍、行業(yè)自律等方面，構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管特點(diǎn)的技術(shù)手段與操作系統(tǒng)?！?nbsp;