今年以來，校園貸的話題持續(xù)升溫，從大學(xué)生被逼自殺，到最近的“裸條借款”，很多人都在質(zhì)問，為什么校園貸會問題頻發(fā)，是否應(yīng)該將其取締？要回答這個問題，首先要了解下校園貸興起的原因。

根據(jù)一項調(diào)查，有53%的學(xué)生被問到“為什么申請校園貸”選擇了“購物”答案?？梢姡殡S著消費金融的興起，以及智能手機的普及，作為網(wǎng)絡(luò)時代成長起來的新新人類，大學(xué)生潛在的支付能力和消費欲望，越來越成為網(wǎng)貸平臺追逐的目標(biāo)，大學(xué)校園作為人群集中、接受新鮮事物高、推廣成本低的地方，自然成了網(wǎng)貸小廣告泛濫的重災(zāi)區(qū)。 

金融創(chuàng)新進(jìn)校園本是一件雙贏的好事，讓大學(xué)生能夠享受金融服務(wù)，但在良莠不齊的所謂“創(chuàng)新”情況下，更多的平臺嬗變?yōu)楦呃J平臺，而且由于監(jiān)管的缺失和創(chuàng)新本身帶來的風(fēng)險，往往讓不法分子鉆了空子， 

目前，推出“校園貸”的平臺大都存在四類嚴(yán)重問題：一，審核門檻低，風(fēng)控能力嚴(yán)重不足；二，運營漏洞多，個人信息經(jīng)常被冒用；三，利息坑大，違約金高，除本息外隱瞞其他費用，利率算下來高達(dá)百分之三、四十；四，暴力催收頻現(xiàn)，甚至觸及法律邊緣。 

除了監(jiān)管和平臺的原因，大學(xué)生這一群體屢陷困境，和他們自身存在的一些問題也有密切關(guān)系。根據(jù)國內(nèi)某研究機構(gòu)發(fā)布的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，超過67%大學(xué)生認(rèn)可并接受分期消費，33%不認(rèn)可分期消費的大學(xué)生中仍有78%的人進(jìn)行過分期消費行為。消費結(jié)構(gòu)上，68.8%的大學(xué)生選擇了日常購物支出，62.4%的大學(xué)生選擇了休閑娛樂，超越了食品的消費支出。這體現(xiàn)大學(xué)生消費已經(jīng)超越了溫飽需求，更高的物質(zhì)需求、情感消費成為不可少的重要部分。 

而另據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》，目前90后大學(xué)生存在4個方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區(qū)；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險甄別能力不足。 

由此可見，大學(xué)生消費能力見長的同時，消費規(guī)劃能力卻亟需提升。大學(xué)生的消費資金主要是分階段的生活費。數(shù)據(jù)顯示，40.5%的大學(xué)生消費時沒有計劃、隨心所欲，22.7%的大學(xué)生消費計劃不明晰，僅有9.8%的大學(xué)生有非常明確的消費計劃，并能堅持。大學(xué)生校園活動很多，情侶約會、各式各樣聚餐、旅游活動不斷，這些都讓大學(xué)生消費呈現(xiàn)情感下的短時間高消費的特征。短時間的高消費，極易導(dǎo)致大學(xué)生下階段的囊中羞澀，“上個月吃肉，下個月吃土”也成了大學(xué)生普遍可見的現(xiàn)狀。這些都說明了大學(xué)生消費的隨意性和不理性。 

如何滿足大學(xué)生下一階段的消費需求，眾多“貼心”的校園金融產(chǎn)品的推出便成了順勢而為之舉，余額寶的到來，就是很有代表意義一件事，反映了理財碎片化、理財?shù)烷T檻、全民理財?shù)某绷鳌?nbsp;

校園借貸作為新興理財方式的衍生服務(wù)，分期貸款消費能減輕大學(xué)生一次性消費帶來的資金壓力。而他們?nèi)諠u覺醒的理財觀念和超前的消費觀念，擺脫了以往“一味省錢”、“沒錢不消費”的老式理財和消費觀。借助互聯(lián)網(wǎng)金融工具，大學(xué)生在財富自由也更具伸縮性。 

校園貸的問題歸根到底在于還款風(fēng)險，除了監(jiān)管缺失、平臺不規(guī)范、社會征信機制不完善，信用重視認(rèn)識有限等外部原因外，大學(xué)生理財意識勃發(fā)和財商意識后滯的矛盾才是導(dǎo)致問題頻發(fā)的根本原因，反映在低收入大學(xué)生群體最為明顯。調(diào)查顯示，大學(xué)生群體對理財?shù)慕邮艹潭群芨撸?5.6%的人對理財持“非常歡迎”態(tài)度，44.6%的接受理財，超六成的大學(xué)生，理財動機強烈。但不少大學(xué)生缺乏對自身還款能力的認(rèn)知，對自身信用以及個人信息缺乏嚴(yán)格警戒意識，以及在辨別平臺真?zhèn)?、判斷合理利率空間上都存在認(rèn)知不清問題，這都成為日后引發(fā)矛盾的一個點。 

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融本質(zhì)上是為了滿足大眾的金融理財需求以及提高大眾的生活服務(wù)，校園借貸也是其中的重要一環(huán)。因此完全取締并非明智之舉，其本身的發(fā)展前景還是可期的，但是，除了前面提到的需要外部規(guī)范外，加強大學(xué)生的財商教育是避免問題頻發(fā)的關(guān)鍵。從這點看，校園貸問題的解決需要個人、學(xué)校和社會三方共同努力。