中國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)飛速發(fā)展了20多年，互聯(lián)網(wǎng)深入到人們生活的方方面面，并形成了BAT三大巨頭。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)格局的一個顯著特點是消費互聯(lián)網(wǎng)接近飽和，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起，甚至不為人所知。早在2012年11月份，《華爾街日報》報道了美國消費互聯(lián)網(wǎng)公司的風投變化情況，指出消費互聯(lián)網(wǎng)所獲得風投在2012年前9個月與同期比下降了42%，下降的最大部分不是種子輪投資而是后續(xù)的跟投。

中國近年來也已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的情況。當BAT把控了消費互聯(lián)網(wǎng)的主要命脈，這個市場已經(jīng)顯示出寡頭壟斷的特征，新興的消費互聯(lián)網(wǎng)公司除非融入到BAT的生態(tài)體系中，否則成長的空間不大。但另一方面，隨著虛擬化進程逐漸從個人轉向企業(yè)，以價值經(jīng)濟為主要盈利模式的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將接替以“眼球經(jīng)濟”為主要商業(yè)模式的消費互聯(lián)網(wǎng)，而成為萬物互聯(lián)時代的生力軍。

在消費互聯(lián)網(wǎng)時期，互聯(lián)網(wǎng)金融相對而言會跟側重于圍繞消費展開。比如P2P的始祖Zopa在誕生之初瞄準的就是個人消費市場，直到現(xiàn)在，Zopa借款用途的前三位依然分別是汽車貸款、償還信用卡貸款和購買家庭必需品消費貸款。全球最知名的P2P網(wǎng)貸平臺Lending club也是以償還信用卡這個消費信貸中的最基本訴求為起步點的。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融更是與消費互聯(lián)網(wǎng)緊緊的聯(lián)結在一起——這和傳統(tǒng)金融業(yè)確實有很大不同，因為最早的時候銀行可是只有“對公”業(yè)務的。當支付寶推出，各類網(wǎng)貸平臺涌現(xiàn)，你會發(fā)現(xiàn)它們都是在圍繞著消費這個主題做文章。

近日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，新消費領域在很大程度上就依托于消費互聯(lián)網(wǎng)，就需要如支付寶、微信支付這些移動支付工具讓支付更快捷，也需要像螞蟻金服的花唄、京東金融的京東白條這些具有透支功能的產(chǎn)品來支持信用消費。所以說，在現(xiàn)階段BAT轉做金融都是水到渠成的事，因為他們是消費互聯(lián)網(wǎng)時代的霸主，自然就會衍生出消費互聯(lián)網(wǎng)金融。

但是，隨著移動終端多樣化的發(fā)展，智能終端和可穿戴設備的興起，以及云計算和大數(shù)據(jù)處理能力的增加，互聯(lián)網(wǎng)開始逐漸的改變企業(yè)的經(jīng)營管理模式以及產(chǎn)品服務的生產(chǎn)供應方式，也就是消費互聯(lián)網(wǎng)在向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)過渡。特別是當?shù)聡岢龉I(yè)4.0，美國提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，以及“中國制造2025”戰(zhàn)略的實施與“互聯(lián)網(wǎng)+”在生產(chǎn)領域的運用，讓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化不僅能夠?qū)崿F(xiàn)而且必須實現(xiàn)，因為各國在進行產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的“軍備競賽”

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式是以“價值經(jīng)濟”為主，也就是通過傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，尋求全新的經(jīng)營管理模式，為消費者提供更好的服務體驗，創(chuàng)造不僅限于流量的更高價值的產(chǎn)業(yè)形態(tài)。隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)企業(yè)的融合，原有的以企業(yè)為導向的規(guī)模型生產(chǎn)設計將轉向以用戶為導向的個性化生產(chǎn)設計，并且在采購、銷售、物流體系上，也將實現(xiàn)線上線下一體化。消費互聯(lián)網(wǎng)的核心是流量，它能讓人們更方便快捷的得到產(chǎn)品和服務，但是它并不能保證這些產(chǎn)品服務會變得更好、更加個性化、更能滿足你的需求，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)就是要解決這些問題，其核心是價值。伴著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融也將成為大趨勢。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融如今應用最多的就是供應鏈金融，我們以京東金融的“京保貝”為例來看一下，“京保貝”在4月6日剛剛獲得中國商業(yè)保理行業(yè)的創(chuàng)新獎?！熬┍Ｘ悺笔?013年12月3日上線的，目前已經(jīng)升級為2.0版本?！熬┍Ｘ?.0”采用動態(tài)風控和動態(tài)授信策略，為客戶提供全貿(mào)易流程的資金支持，實現(xiàn)可融資額度實時更新和管理。也就是基于供應鏈運營過程中呈現(xiàn)的數(shù)字特征，將風控點布局到貿(mào)易狀態(tài)中的每次流轉環(huán)節(jié)，將風控下沉到每一筆應收賬款，所以這款產(chǎn)品尤為適用于對于應收賬款產(chǎn)生頻次高以及金額分散的應用場景，配合動態(tài)應收賬款管理做到動態(tài)風險控制管理。

“京保貝2.0”能為更多的行業(yè)構建行業(yè)自身的供應鏈金融能力，它有效的促進了企業(yè)貿(mào)易量的增長，這是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應用的一個典型案例。也就是用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，改進企業(yè)的經(jīng)營管理、財務運作，從而讓整個產(chǎn)業(yè)結構得到優(yōu)化，這與圍繞消費者提供支付以及信貸等服務的消費互聯(lián)網(wǎng)金融是不同的。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融還有一種很重要的模式就是我們所熟悉的眾籌。筆者曾經(jīng)接觸過一個家族企業(yè)，從事的是家具行業(yè)，堂兄弟兩人，哥哥在做傳統(tǒng)的模式，而弟弟則通過互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)發(fā)起眾籌。當某一種設計款式的家具眾籌到一定的金額，就開始定制化的生產(chǎn)。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在與傳統(tǒng)企業(yè)融合過程中，從產(chǎn)品功能研發(fā)到產(chǎn)品包裝設計，每一部分都與用戶建立關聯(lián)并進行更廣泛的互動，從而形成有效的生產(chǎn)制作方案，強調(diào)用戶參與度，尊重用戶的個性化需求。而實現(xiàn)這一切，離不開產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，未來個性化的定制生產(chǎn)會愈發(fā)普及，所以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融將是大趨勢!

“中國制造2025”的國家戰(zhàn)略令人振奮，政府也在出臺一系列的措施支持制造業(yè)的發(fā)展。但是，目前中國制造業(yè)面臨很大的困難，生產(chǎn)成本居高不下，這不僅是因為勞動力成本的上升，更是因為在生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的一些關鍵零部件，國內(nèi)企業(yè)都生產(chǎn)不了，而需要進口。中國傳統(tǒng)的金融體系往往是“抓大放小”，支持央企國企而忽視小微企業(yè)，這就令大量小微企業(yè)因為缺少資金支持而無法進行技術創(chuàng)新，難以成為細分領域的隱形冠軍。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有望能夠解決中國制造業(yè)的這一關鍵性的問題。因為制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)，都希望它的上下游企業(yè)的生產(chǎn)是專業(yè)的、產(chǎn)品是精準的，比如注塑機行業(yè)希望用到的液壓元件是高質(zhì)量、高性能的，液壓元件也希望鑄件廠商能提供最優(yōu)異的產(chǎn)品。如今，制造業(yè)行業(yè)中的產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的整合并購已經(jīng)屢見不鮮，但這還遠遠不夠，借助于P2P進行點對點的信貸幫扶能夠達到更好的效果，這也讓產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融大有用武之地。

在過去十年，消費品的線上渠道很大程度上已經(jīng)被BAT這一類平臺壟斷，但是在產(chǎn)業(yè)的中上游依然存在機遇。在整個產(chǎn)業(yè)鏈之中，從最初的開采資源，一直到產(chǎn)品生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，信息化水平相對較低，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)以及相應的金融模式都可以發(fā)揮作用。從BAT方面來看，它們的客戶積累與運營經(jīng)驗主要集中在個人客戶，其在向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)拓展過程中的優(yōu)勢已不再明顯。BAT等巨頭無法簡單地覆蓋掉一些生產(chǎn)領域，因為這需要對每個行業(yè)有很深刻的理解。越是垂直細分的領域，越是需要深入到行業(yè)本身。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)更多會是由那些有過深刻行業(yè)積淀的人來完成，但同時也要求他們具備開放的思維。相應的，在我們關注消費領域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務的同時，要把更多的目光放在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上，因為實業(yè)興邦、產(chǎn)業(yè)報國是離不開金融支持的。