2015年,“互聯(lián)網(wǎng)+”概念繼續(xù)“乘風(fēng)破浪”，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)征信等六大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也順勢(shì)發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這股熱潮中格外引人注目。從政府發(fā)布政策規(guī)范，到BAT巨頭紛紛布局，再到中小創(chuàng)業(yè)者想方設(shè)法擁入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出前所未有的生機(jī)和活力。那目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的具體怎么樣?進(jìn)入2016年，又將呈現(xiàn)怎樣的態(tài)勢(shì)?

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，進(jìn)化中的順勢(shì)而為

按照屬性劃分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖不是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中起步最早的，卻在這兩年表現(xiàn)出勢(shì)不可擋的發(fā)展姿態(tài)，從大環(huán)境到行業(yè)到消費(fèi)者都發(fā)生了巨大變化。

一、大環(huán)境：GDP增長(zhǎng)，中國居民資產(chǎn)配置重心逐漸向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到63.6萬億元，比上年增長(zhǎng)了7.4%，而2015前三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值487774億元，31個(gè)省份前三季度GDP總和為 507256.2億元，超出全國總量多達(dá)19482.2億元。這就意味著居民用于消費(fèi)、投資的資金更加充裕。而我們都清楚，實(shí)物資產(chǎn)多為基礎(chǔ)層資產(chǎn)，投資屬性低、變現(xiàn)能力較慢。金融資產(chǎn)則屬于保值層、增值層，變現(xiàn)速度快，于是隨著GDP增長(zhǎng)，中國居民資產(chǎn)配置重心逐漸向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，數(shù)據(jù)顯示2004年至2014年，我們居民實(shí)物資產(chǎn)占比由66.1%降至59.3%，金融資產(chǎn)占比由33.9%提升至40.7%，尤其是養(yǎng)老及健康問題帶動(dòng)了金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、行業(yè)政策加速保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化

2015年9月17日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，成為了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的重要信號(hào)?！兑庖姟防锾岢鲆纬梢粋€(gè)自主創(chuàng)業(yè)、自我負(fù)責(zé)、體現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新精神的獨(dú)立個(gè)人代理人群體，從此保險(xiǎn)獨(dú)立個(gè)人代理人正式進(jìn)入大眾視野。

而接著2015年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督暫行辦法》正式實(shí)施，進(jìn)一步鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，適度放開人身保險(xiǎn)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)域限制，加快保險(xiǎn)資源的流動(dòng)與共享。這一系列的政策無疑加速了保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化。

三、消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不斷提升

如今網(wǎng)民已超7億、8090成為了主力消費(fèi)人群，他們的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣早已形成，再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)環(huán)境中承擔(dān)起交易保障角色，促使他們主動(dòng)購買保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2015年12月8日發(fā)布的中國保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)顯示:2011年—2014年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體由28家增至85家,保費(fèi)收入從 32億元猛增至859億元,同比增195%,增幅超過26倍,互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例達(dá)到4.2%,成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一，且增長(zhǎng)速度還在加快。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來空前的發(fā)展機(jī)遇。

四股力量，“五彩冰紛”

就在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景化、高頻化、碎片化趨勢(shì)越來越明顯之時(shí)，行業(yè)也發(fā)展出四股差異明顯的行業(yè)力量，并各自發(fā)揮出不同的價(jià)值。

第一股：保險(xiǎn)企業(yè)直銷官網(wǎng)，曲折中前行

這是由傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)移而來，他們通過設(shè)立保險(xiǎn)電商平臺(tái)、移動(dòng)APP等將車險(xiǎn)、疾病健康險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、教育養(yǎng)老險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，如平安集團(tuán)已集合了平安網(wǎng)上商城、平安保險(xiǎn)APP、平安人壽APP、平安一賬APP、平安好車主APP等線上渠道矩陣;同時(shí)還開發(fā)出個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安針對(duì)養(yǎng)寵人群提供寵物保、太平洋針對(duì)商務(wù)人士提供萬里無憂，還有康泰的非常保、樂業(yè)保;平安聯(lián)合眾安推的保骉車險(xiǎn)，太平洋聯(lián)合張江高科設(shè)立的“科創(chuàng)E?！钡鹊?。

這種方式其實(shí)質(zhì)是將線下銷售模式復(fù)制到線上，雖說用戶有了更強(qiáng)的自主選擇性，可在線完成瀏覽產(chǎn)品信息、對(duì)比產(chǎn)品細(xì)節(jié)、繳費(fèi)等，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)與特殊性，部分保險(xiǎn)服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)，比如財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品承保、核保等環(huán)節(jié)仍需線下輔助支撐，從而使得線上線下接觸點(diǎn)增多，時(shí)常出現(xiàn)左右手互博等情況，因?yàn)榫€上發(fā)展務(wù)必會(huì)侵蝕線下資源，觸及線下渠道利益，引起資源分配沖突。

再說對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，布局互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的成本較大，使用范圍和用戶基數(shù)較低且都是對(duì)原有用戶的轉(zhuǎn)移，增量市場(chǎng)有限，從而導(dǎo)致多數(shù)入不敷出。

另外多數(shù)傳統(tǒng)企業(yè)只是把線上作為銷售渠道，即便部分企業(yè)如平安、泰康等推出針對(duì)特定領(lǐng)域的產(chǎn)品，但總體來說創(chuàng)新不足，這也一定程度上限制了自身的發(fā)展。

第二股：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站，場(chǎng)景中找位置

這主要表現(xiàn)出兩種發(fā)展模式，第一種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站以引流形式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，比如網(wǎng)易保險(xiǎn)、新浪微財(cái)富等作為網(wǎng)上引流渠道，提供產(chǎn)品展示平臺(tái)但不參與保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。第二種是京東、攜程、淘寶、去哪兒等通過場(chǎng)景帶入，與電商購物、理財(cái)票務(wù)等各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合，借用互聯(lián)網(wǎng)交易場(chǎng)景直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。

如今電商購物送險(xiǎn)已成為電商標(biāo)配，比如淘寶的退運(yùn)險(xiǎn)，與淘寶牢牢捆綁，2015年雙11當(dāng)天淘寶及天貓平臺(tái)上的共計(jì)3.08億個(gè)包裹購買了退運(yùn)險(xiǎn)，較去年同期增長(zhǎng)70%，此外，淘寶還針對(duì)特定人群特定場(chǎng)景開發(fā)了不同個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如單身人群的單身有人“賠”，春運(yùn)回家保障險(xiǎn)等。

但因?yàn)槭菆?chǎng)景關(guān)聯(lián)銷售，服務(wù)需轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，環(huán)節(jié)銜接問題多發(fā)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū);再加上產(chǎn)品過于依賴場(chǎng)景碎片化發(fā)展，使得周期性變化大，且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多數(shù)缺乏專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以植入，使得這股力量還有諸多變數(shù)。

第三股：專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，“合眾連橫”

第三股力量則是第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，他們大概經(jīng)歷了三個(gè)階段，由引流代銷的信息平臺(tái)到比較代銷評(píng)價(jià)咨詢的渠道式平臺(tái)再到如今提供產(chǎn)品服務(wù)綜合方案的服務(wù)平臺(tái)，為用戶提供包括垂直交易、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)協(xié)助等一站式保險(xiǎn)綜合服務(wù)。

他們已逐漸成為保險(xiǎn)公司和保民的紐帶，一方面為用戶提供豐富的產(chǎn)品，并衍生產(chǎn)品優(yōu)化組合、甚至提供個(gè)性定制、協(xié)助理賠等深度服務(wù)，另一方面也擴(kuò)寬了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售渠道，監(jiān)督理賠服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，成為構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境中的重要力量。同時(shí)，他們基本以產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和服務(wù)為內(nèi)核去撬動(dòng)市場(chǎng)，如慧擇已經(jīng)組建各類產(chǎn)品線(如理財(cái)投資、汽車出行等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、慧擇少兒、成年、家庭綜合保障方案的特定用戶群專屬產(chǎn)品，還開發(fā)了個(gè)性化產(chǎn)品，如慧澤臺(tái)灣旅行保險(xiǎn)等)，通過慧擇網(wǎng)等多條垂直渠道為用戶提供閉環(huán)式產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、渠道、用戶全融合。而聚米則是采用類UBER模式，將代理人聚合，推行獨(dú)立個(gè)人代理人制度。

他們一方面連接消費(fèi)者，一方面銜接保險(xiǎn)公司和代理人，打通產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)著行業(yè)發(fā)展。

第四股：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，巨頭與新秀的狂歡

這是一群人的狂歡，比如2015年7月，成立不到兩年的眾安保險(xiǎn)完成首輪融資57.6億元，阿里、騰訊、平安等均有持股，估值高達(dá)500億元。而截止到 2015年10月31日眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶超過3.39億，累計(jì)服務(wù)保單件超過29.36億。另外在2015年11月還成立了泰康在線、百安保險(xiǎn)，而安心、易安等也正在籌建中。隨著電商、社交、理財(cái)、游戲娛樂等交易迅猛發(fā)展，支付物流引起的產(chǎn)品安全、消費(fèi)者權(quán)益保障需求增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如雨后春筍，甚至一部分已經(jīng)脫穎而出。

此外，再加上百度合資組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司白安保險(xiǎn)，據(jù)說京東也準(zhǔn)備在四川設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)保險(xiǎn)公司，BATJ則悉數(shù)到齊。他們都是從互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景切入，對(duì)接社交、理財(cái)、購物、美容、餐飲、娛樂等各領(lǐng)域并聯(lián)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電商、金融、社交公司以及消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)從購買到理賠全環(huán)節(jié)線上完成，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不可忽視的力量。

綜上，這四股力量旗鼓相當(dāng)，恰好構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新風(fēng)尚。

“萬變不離其宗”的大趨勢(shì)

最后我們講講2106年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將可能如何發(fā)展。

1、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或繼續(xù)壯大

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售渠道，可能將逐漸失去話語權(quán)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司完全有可能繞開電商網(wǎng)站，自己組建線上銷售渠道。我們要小心，電商網(wǎng)站陷入單純引流平臺(tái)的尷尬境地。

而第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或?qū)⒂瓉砬八从械陌l(fā)展機(jī)會(huì)。因?yàn)槭紫龋谌交ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既可以通過自身平臺(tái)結(jié)合場(chǎng)景充當(dāng)銷售渠道，也可以避免互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的過渡碎片化。其次，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有可能在保險(xiǎn)企業(yè)和用戶之間充當(dāng)協(xié)調(diào)者，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)以銷售為導(dǎo)向的現(xiàn)狀，驅(qū)使行業(yè)關(guān)注產(chǎn)品服務(wù)。

2、場(chǎng)景嵌入成為新的競(jìng)爭(zhēng)門檻

隨著保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化，越來越多類似“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)” 的需求將會(huì)出現(xiàn),這包括新的產(chǎn)品和新的客群，且這些需求分散在互聯(lián)網(wǎng)上的各種使用場(chǎng)景中。這種“嵌入場(chǎng)景”的商業(yè)邏輯將促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在整個(gè)應(yīng)用環(huán)境里面找到新的場(chǎng)景,將保險(xiǎn)嵌入進(jìn)去。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)之一，能幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中獲取用戶戰(zhàn)勝對(duì)手，但不是決定性因素。

另外需要確定的是場(chǎng)景也有負(fù)面影響，比如因場(chǎng)景而引起的產(chǎn)品碎片化如何破除就是個(gè)大考驗(yàn)。從業(yè)者不可過度依賴場(chǎng)景，而應(yīng)把關(guān)注點(diǎn)放在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的融合上。

3、從信任到消費(fèi)，消費(fèi)者要的只是一點(diǎn)點(diǎn)

最后講講消費(fèi)者，目前社會(huì)上仍然存在“理賠難”等說法，大眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)多是不信任、不理解、不愿買，如何讓更多消費(fèi)者從信任到購買，是絕大多數(shù)從業(yè)者面臨的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果只是通過線上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,那只是解決了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其中的一個(gè)環(huán)節(jié),后續(xù)的核保、承保、理賠、投資等還有更多難題。

而且從理論上講,只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售，但保險(xiǎn)卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的,尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品,這種非標(biāo)性導(dǎo)致了在銷售情境中人的作用至關(guān)重要。

再加上互聯(lián)網(wǎng)的去中介化,這讓從業(yè)公司不只需要專注做好產(chǎn)品、做好品牌,更需要關(guān)注用戶,在售前、售中、售后都提供讓消費(fèi)者意想不到的溫暖，要知道很可能是一個(gè)小小的細(xì)節(jié)，就促使消費(fèi)者成為你的保民,而多數(shù)消費(fèi)者也要的就是那一點(diǎn)點(diǎn)。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和創(chuàng)業(yè)者們的入局，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)繼續(xù)融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將更趨理性，“平臺(tái)建設(shè)+渠道拓展+客戶資源+大數(shù)據(jù)/精準(zhǔn)營(yíng)銷”將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要著力點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步提供更加個(gè)性化、人性化的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)為用戶創(chuàng)造價(jià)值。