摘要：直銷(xiāo)銀行是一種新型的銀行運(yùn)作模式，它不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。

從中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立”百信銀行股份有限公司”看，這是中國(guó)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的直銷(xiāo)銀行，與此前阿里的網(wǎng)商銀行和騰訊旗下微眾銀行不同?？此铺幱趯?duì)立面的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行走到了一起，預(yù)示了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又到了新階段，今后兩大走向。

金融的歸金融，互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)

直銷(xiāo)銀行是一種新型的銀行運(yùn)作模式，它不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，直銷(xiāo)銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷(xiāo)銀行的核心價(jià)值，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的新模式。而直銷(xiāo)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)區(qū)別是：直銷(xiāo)銀行是銀行的一個(gè)部門(mén)或者事業(yè)部，而不是獨(dú)立的銀行;互聯(lián)網(wǎng)銀行是獨(dú)立的銀行，只不過(guò)在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

微眾和網(wǎng)商銀行是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首批民營(yíng)試點(diǎn)銀行，也是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有銀行大股東，是完全由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的銀行。在金融行業(yè)的監(jiān)管思路和框架下，業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重，不僅在業(yè)務(wù)上受到限制，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行成立之初高調(diào)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)如今也已經(jīng)變了樣，從中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)上離職的曹彤，9月辭去了微眾銀行行長(zhǎng)一職;分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林11月份也選擇了離開(kāi)。高管不斷離職表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的艱難。

此外，互聯(lián)網(wǎng)銀行還有一個(gè)很大的限制，就是企業(yè)結(jié)算不在互聯(lián)網(wǎng)上，因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)，所有的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位都要在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶，即使是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的資金也要存入銀行，通過(guò)銀行體系結(jié)算。由此我們相信，未來(lái)純互聯(lián)網(wǎng)銀行的舉步維艱將與由商業(yè)銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的順利發(fā)展形成鮮明對(duì)比。

從百信銀行的成立，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向仍將由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，接下來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)深度介入并主導(dǎo)大部分互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的案例。百信銀行的出現(xiàn)是一個(gè)帶有風(fēng)向標(biāo)性質(zhì)的合作案例，前段時(shí)間有人宣稱銀行將被互聯(lián)網(wǎng)銀行取代的說(shuō)法在短時(shí)間內(nèi)也不太可能實(shí)現(xiàn)，而且銀行也在積極地轉(zhuǎn)型升級(jí)之中，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)合作后將會(huì)發(fā)掘一片全新的成長(zhǎng)空間，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將趨于讓”金融的歸金融，互聯(lián)網(wǎng)的歸互聯(lián)網(wǎng)”。

互聯(lián)網(wǎng)金融如果以自我為中心，將走向滅亡

中信銀行行長(zhǎng)李慶萍表示：”百信銀行平臺(tái)一定是一個(gè)銀行平臺(tái)，而不是一個(gè)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。這個(gè)平臺(tái)里有存、貸、匯、理財(cái)、融資等等。與此同時(shí)百信銀行將會(huì)打通和百度體系內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的接口，推出定制化金融服務(wù)，百度有齊家網(wǎng)(建材家居業(yè)垂直電商)，如果客戶在齊家網(wǎng)進(jìn)行家裝想融資的時(shí)候，我們可以提供融資產(chǎn)品”。由此可以看出，此次中信銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度的合作將充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，為金融業(yè)的綜合化帶來(lái)無(wú)限的想象空間。

百度是目前最大的中文搜索引擎，擁有海量的用戶數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力，可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對(duì)他們的金融需求進(jìn)行”畫(huà)像”，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的百信銀行在籌集資金方面具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì);而中信銀行是中國(guó)”第七大商業(yè)銀行”，有著數(shù)量龐大的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，也有著強(qiáng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，同時(shí)還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及幾十年來(lái)積累的資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和高端客戶群體也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)急需的，他們之間合作成立銀行是互聯(lián)網(wǎng)+銀行的一種新嘗試，也開(kāi)創(chuàng)了商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的新案例，它預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)金融如果按照以自我為中心，將難以實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須貫通上下游，向著生態(tài)化方向演變。

百信銀行直銷(xiāo)銀行的創(chuàng)新模式，有可能成為改變”互聯(lián)網(wǎng)+金融”，甚至是會(huì)改變商業(yè)銀行現(xiàn)有格局的探路者。新時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融體系注入了新的能量，而原有金融行業(yè)也勢(shì)必會(huì)借且于互聯(lián)網(wǎng)浪潮，深度挖掘自有資源推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成全新的金融格局。