摘要：這兩年互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的火熱不用多說，論掘金能力，儼然已成為僅次于游戲的香餑餑 這兩年互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的火熱不用多說，論掘金能力，儼然已成為僅次于游戲的香餑餑。 各種形式的嘗試、各種類型的受眾把控都沒有放過，從面向企業(yè)、網(wǎng)店等做經(jīng)營性拓展和維系之用的，到面向大眾消費及其他需求等的……比較有代表性的如P2P的拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)，針對電子商務的阿里小貸、京保貝，以及最近正在內(nèi)測的京白條，還有年初開始做的，目前僅專注移動互聯(lián)網(wǎng)的Wecash閃銀等。 在這個過程中，對互聯(lián)網(wǎng)金融唱多也好、唱衰也罷，都不能否認的一點是，產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化為行業(yè)帶來的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時代，任何行業(yè)都會或遲或早地受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，從而帶來營銷、流程、體驗，甚至技術、平臺等的深層次轉變。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式也很大程度上改變了傳統(tǒng)信貸的流程和體驗，下面從市場縫隙和風險控制兩個角度分別闡述一下這場變化：

互聯(lián)網(wǎng)信貸的市場縫隙

先簡單總結一下傳統(tǒng)信貸模式存在的問題，筆者認為主要是這幾個方面：一是辦理速度慢，二是流程復雜，三是資料要求多，四是門檻高。 這個流程就申請者體驗來說，可以說是繁瑣、漫長、疲于奔波……因為這一切都需要去銀行網(wǎng)點進行操作，一般來說，如借款人申請的是抵押貸款，那需要至少前往銀行網(wǎng)點3次，平均4周方能實現(xiàn)放款;如借款人申請的是無抵押貸款則相對較快，一般只需前往銀行網(wǎng)點一次，最快3天放款。而且經(jīng)歷完繁瑣的流程之后，能不能貸下來也并不好說，因為這個流程中需要提供的資質很多，例如身份證明、償還能力證明、意向證明……如果是企業(yè)貸款的話更復雜，營業(yè)執(zhí)照、年檢證明、存貨證明、法人身份證明、公司財報、公司購銷協(xié)議等一堆，所以傳統(tǒng)信貸雖然對銀行來講風險控制相對還可控，不過這一流程走下來絕對是對申請者的一大折磨。即便是如今日益火爆，且已經(jīng)逐漸“觸網(wǎng)”的信用卡，具體辦理起來，往往也要花小一個月的時間，而且金額相對較低。 不過也因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸市場才有足夠的發(fā)展空間。因為，互聯(lián)網(wǎng)信貸較傳統(tǒng)信貸而言滿足的更多的是長尾需求，或非傳統(tǒng)信貸受眾的長尾人群，如傳統(tǒng)模式下貸款獲取能力相對弱勢的中小企業(yè)，具有沖動性略偏奢侈品的大眾消費，特殊的人群如學生等的創(chuàng)業(yè)、學費、甚至是求婚……這部分人群的市場潛力并不容小覷，即便在金融市場已經(jīng)如此發(fā)達的美國，面對銀行等金融機構的強勢格局，個性化的貸款服務也取得了相當不錯的發(fā)展空間。 國外的幾個融資過億美元級別的企業(yè)，做的多數(shù)也都是貸款服務，例如lengding club 和Zestfinance，國內(nèi)的人人貸也獲得了一億美元以上投資。值得一提的是，國內(nèi)貸款類業(yè)務獲得投資的項目占所有獲得投資項目的1/3以上。另外，國內(nèi)去年底剛興起的一款基于移動互聯(lián)網(wǎng)的信貸產(chǎn)品——Wecash閃銀，目前來看也有相當不錯的市場表現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)信貸的風險控制

影響信貸企業(yè)發(fā)展的一大決定性因素就是風險控制，如何在保證吸金的同時降低壞賬率，是困擾所有信貸公司的難題。其實對比一下傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)模式，就可以知道互聯(lián)網(wǎng)信貸模式在風險控制上的一些有效方式。 公平來講，傳統(tǒng)銀行信貸模式在貸款利率上具備一定優(yōu)勢，這是銀行吸引用戶的一大亮點，但這也決定了，銀行等傳統(tǒng)金融機構需要更多的量才能保證收益，同時還需要嚴格的審核關口，以減少不良信貸的發(fā)生。如此矛盾的兩方面讓銀行很難找到平衡，有時候過于緊，導致很多時候將真實有需求且有還款能力的人拒之門外;有時候又過于松，因為是否放貸，銀行的客戶經(jīng)理掌握很大的話語權，為了達到考核指標有可能導致銀行壞賬率激增。 而互聯(lián)網(wǎng)信貸的做法則與此不同，在互聯(lián)網(wǎng)信貸模式下，人人貸、拍拍貸這類P2P網(wǎng)站并不負責討債，平臺僅負責提供信用評級和交易，例如新注冊的用戶只能得到3000的起始授信額度，從而能讓平臺有效規(guī)避一部分風險。而阿里小貸和京東京保貝是根據(jù)店鋪流水決定，這樣一方面是平臺能保證信息的真實性，另一方面，因為這兩個平臺的借貸金額一般也不是很高，為了這些錢而遭到阿里和京東“關店”的風險，對商家來說實在是得不償失，也因此，阿里小貸一直能保持1%以下的壞賬率。 其實，在風險控制手段上就資質審核而言，現(xiàn)在多采用的還是人工審批方式，未來完全可以用智能化審批或人工+智能模式取代，因為傳統(tǒng)的審批方式需要很高的人員配置，而且所需耗得時間成本很高，效率也相對較低，每個人每天多的可能也就審幾十個授信請求，而智能化+大數(shù)據(jù)的審批下則能節(jié)省很多時間。在申請授信時所需的信息等資質要求上，諸如營業(yè)執(zhí)照、年檢證明、財務報表等很繁瑣的材料也未必是必須的，這些作為增值環(huán)節(jié)即可。而作為初始環(huán)節(jié)，或許只需要其提供一部分很簡單的信息，如公司、職務、交易流水等信息，轉而把重點放在另外一個環(huán)節(jié)，那便是對大數(shù)據(jù)的把控上。例如用戶在新浪微博、騰訊微博、人人網(wǎng)等日常發(fā)布的內(nèi)容，以授權的形式扒取用戶社交數(shù)據(jù)，繼而審核人員會針對性地對關鍵詞、標簽等得出其行業(yè)、職業(yè)，看看與其所填信息是否匹配，并能簡單評判出其日常往來人員的質量，從而得出其身份“印象分”。另外根據(jù)收集的行業(yè)、職業(yè)、企業(yè)數(shù)據(jù)，了解此人的日常工資收益及其他收益等，了解用戶的償還能力。這些數(shù)據(jù)會與用戶提供的交易流水、信用卡賬單等相互佐證，并根據(jù)傳統(tǒng)從而得出基于數(shù)據(jù)的評判，決定該用戶是否可信，如果可信可以授信多少等。 另外，互聯(lián)網(wǎng)信貸在風險控制上也非常值得一提的是，它相對于傳統(tǒng)銀行授信而言，利率相對較高一些，從而以高利潤覆蓋高風險。例如P2P行業(yè)的年利率最低一般在10%-15%(Wecash閃銀也在此范圍，阿里小貸最低年化18%)，高的甚至能達到30%以上，而P2P個人信用貸款的壞賬控制在4-5%(互聯(lián)網(wǎng)信貸中數(shù)相對中等，一般不低于2%)，兩個數(shù)字相對來講，還是有不錯的風控比例。據(jù)說人人貸的收益是總體壞賬的十倍以上，除非發(fā)生大規(guī)模的市場風險，要不然風險都屬可控。當然這不能盡信，不過互聯(lián)網(wǎng)信貸的利率確實也是對自身風險控制的一大保障。 綜上，互聯(lián)網(wǎng)信貸從服務、流程上，讓客戶體驗互聯(lián)網(wǎng)式的完美，給用戶以便捷的操作體驗，從而逐漸培養(yǎng)起用戶習慣，讓用戶把之前極少發(fā)生的貸款，變成可能小小的購物便想要用到的另類“網(wǎng)貸”，無論申請門檻還是使用門檻都低了很多，所以使用頻率自然也會增加。 同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸又從平臺、數(shù)據(jù)等角度規(guī)避風險，降低了壞賬率、提升了自己的利潤空間，以利潤蓋風險，從而實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)信貸在當前市場上的突出表現(xiàn)?？傊?，已經(jīng)過去的2013年互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)的非常精彩，剛剛到來的2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融又有了很多不俗的市場動作，那么以后又將是一番怎樣的景象?讓人期待! 來源: 鈦媒體(北京)