在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代浪潮中，北京銀行堅持踐行“服務小微企業(yè)”的特色化、差異化的發(fā)展道路，取得良好的成績。

北京銀行數(shù)據(jù)顯示，截至目前該行小微企業(yè)公司貸款規(guī)模從2006年94億元發(fā)展到目前2352億元，9年間增長了25倍;且已經(jīng)為近11萬家小微企業(yè)提供服務，累計為4萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過近1.7萬億元。

據(jù)介紹，北京銀行根據(jù)小微企業(yè)融資不同的特點制定不同的解決方案，比如，針對小微企業(yè)因抵質(zhì)押物不足而面臨的融資難問題，該行創(chuàng)新推出版權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)、未來收益權(quán)、應收賬款、軟件著作權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押擔保方式;針對小微企業(yè)普遍感覺融資貴的問題，則創(chuàng)新推出“循環(huán)貸”，緩解小微企業(yè)由于貸款期限與經(jīng)營周期不匹配帶來的貸款到期正常還款資金壓力，降低小微企業(yè)融資成本;并在此基礎上，打造了“小巨人[微博]成長計劃”等。而且在服務小微企業(yè)的過程中，該行積極關注高新技術、文化創(chuàng)意、節(jié)能減排等產(chǎn)業(yè)領域小微企業(yè)發(fā)展。

與此同時，北京銀行還通過打造專營機構(gòu)，參與信用體系建設與完善，串聯(lián)外部服務機構(gòu)等方式，不斷探索服務“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的有效路徑，比如積極聯(lián)合各級孵化器，大力支持廣大初創(chuàng)期小微企業(yè)發(fā)展。

“我行將繼續(xù)探索和完善小微企業(yè)金融服務的新途徑和新方式，在融資模式上提升小微金融服務便捷性，在產(chǎn)品創(chuàng)新上拓展小微金融服務普惠度，在特色打造上服務實體經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，為‘大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新’營造良好的融資環(huán)境，讓更多的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)實現(xiàn)跨越發(fā)展，推動新常態(tài)下實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展?！氨本┿y行董事長閆冰竹日前表示。

此外，對于服務好創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，北京銀行方面還提出六條政策建議，首先，實行差異監(jiān)管，進行政策傾斜;其次，借鑒硅谷銀行，試行債股聯(lián)動;第三，推行風險分擔;然后，利用擔保杠桿，引導銀擔創(chuàng)新;此外還有創(chuàng)新管理手段，資金差異監(jiān)控，以及試行“一行兩制”，打造專業(yè)團隊。

9年小微企業(yè)公司貸款規(guī)模增長25倍 一直以來，小微企業(yè)融資“難”與“貴”是各家銀行關注的重點。

“自成立以來，我行始終將支持小微企業(yè)發(fā)展作為一場具有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和變革，從全行戰(zhàn)略層面高度重視小微業(yè)務，通過單設機構(gòu)、單列計劃、單獨管理和單項考評，全部貸款額度中不低于50%的專項額度用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。作為國內(nèi)較早確定小微企業(yè)戰(zhàn)略定位的金融機構(gòu)，北京銀行在發(fā)展中積極充當 ‘小微企業(yè)成長好伙伴’的探索者和實踐者?！北本┿y行人士表示。

統(tǒng)計顯示，北京銀行小微企業(yè)公司貸款規(guī)模從2006年94億元發(fā)展到目前2352億元，9年間增長了25倍。目前，北京銀行為近11萬家小微企業(yè)提供金融服務，累計為4萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1.7萬億元，在北京地區(qū)每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶。

當然，解決小微企業(yè)融資難問題是需要一系列“微創(chuàng)新”，而北京銀行更是根據(jù)小微企業(yè)融資不同的特點制定不同的解決方案。

比如針對小微企業(yè)因抵質(zhì)押物不足而面臨的融資難問題，北京銀行創(chuàng)新推出版權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)、未來收益權(quán)、應收賬款、軟件著作權(quán)、林權(quán)等抵質(zhì)押擔保方式，設計推出“創(chuàng)意貸”、“智權(quán)貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等針對文創(chuàng)、科技、節(jié)能等小微企業(yè)的特色融資產(chǎn)品，解決小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔?！彪y題。同時，北京銀行借助政府補償資金，建立銀政風險共擔機制，放大倍數(shù)，批量拓展小微客戶群體，推動風險補償金模式建立。

同時，小微企業(yè)融資難的因素之一，無非是因為其融資“短、小、頻、急”，而之前銀行為了資金安全，審批流程較長。

“北京銀行突破常規(guī)，不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，努力優(yōu)化小微業(yè)務流程，提升小微授信效率。突出強調(diào)對小微業(yè)務的前中后集約化管理，不斷完善事業(yè)部制運營模式，特別是在分支行層面創(chuàng)新探索小微‘信貸工廠’模式，推動小微業(yè)務實現(xiàn)‘批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵’;同時，針對小微業(yè)務實行差異化授權(quán)機制，將小微企業(yè)信貸業(yè)務審批授權(quán)分層下放，開辟小微綠色審批通道，尤其是給予‘信貸工廠’高于其他支行的授權(quán)，提升小微金融服務效能;此外，還實行風險嵌入營銷，對低風險業(yè)務創(chuàng)新執(zhí)行風險、業(yè)務線雙簽審批機制，進一步提升小微業(yè)務審批效率?！吧鲜霰本┿y行人士表示。

最后，對于小微企業(yè)普遍感覺融資貴的問題，北京銀行則堅持科學定價，積極推進小微信貸風險定價機制建設;創(chuàng)新推出“循環(huán)貸”，緩解小微企業(yè)由于貸款期限與經(jīng)營周期不匹配帶來的貸款到期正常還款資金壓力，降低小微企業(yè)融資成本。在此基礎上，該行不斷提升小微企業(yè)綜合化金融服務水平，通過緊密協(xié)調(diào)聯(lián)動，跨業(yè)務線合作，打造了“小巨人成長計劃”，除傳統(tǒng)存貸款、結(jié)算服務外，提供包括投資理財、外匯、并購、重組、發(fā)債、現(xiàn)金管理、集合票據(jù)、私人銀行、家族信托等在內(nèi)的全方位金融服務支持。

打造三大金融品牌 隨著銀行業(yè)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的不斷豐富和創(chuàng)新，各家銀行的小微金融開始了精而專的發(fā)展。

“在服務小微企業(yè)的過程中，北京銀行積極關注高新技術、文化創(chuàng)意、節(jié)能減排等產(chǎn)業(yè)領域小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)打造‘科技金融、’文化金融‘、’綠色金融‘三大行業(yè)特色金融品牌，在助力小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的同時，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?！吧鲜霰本┿y行人士表示。

據(jù)了解，在科技金融領域，北京銀行致力打造中國“硅谷銀行”，在行業(yè)內(nèi)創(chuàng)造了多個第一：第一家成立以中關村科技園區(qū)命名的支行，第一家設立中關村科技園區(qū)管理部，第一家在中關村科技園區(qū)設立專業(yè)化的中小企業(yè)服務中心，第一家設立科技型小微企業(yè)信貸專營支行。

上述北京銀行人士指出，該行不斷圍繞科技小微企業(yè)需求進行產(chǎn)品研發(fā)，相繼創(chuàng)新推出“智權(quán)貸”、“信用貸”、“軟件貸”等特色產(chǎn)品;又與車庫咖啡簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出“創(chuàng)業(yè)貸”，滿足首次融資難的創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資需求;發(fā)布企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、成長到成熟整個生命周期的組合產(chǎn)品，提供一攬子金融服務方案，并推出“創(chuàng)業(yè)卡”，滿足創(chuàng)業(yè)者日常消費資金需求。

與此同時，該行積極拓展文化金融，參與文化部“部行合作”，推動投融資服務平臺與“文化金融合作試驗區(qū)”建設，以及“文化金融創(chuàng)新試點”工作。

針對文化小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔?！彪y題，北京銀行創(chuàng)新以版權(quán)作為核心質(zhì)物，采取靈活的質(zhì)押組合擔保方式，推出“創(chuàng)意貸”，開創(chuàng)國內(nèi)金融業(yè)無專業(yè)擔保公司擔保的“版權(quán)質(zhì)押”貸款第一單，并主承銷了國內(nèi)首只文化創(chuàng)意中小企業(yè)集合票據(jù)。同時，該行相繼與北京市文資辦、市文化局、市廣電局、首都文化產(chǎn)業(yè)協(xié)會等部門搭建合作平臺，并通過政府補貼資金匹配，支持更多文創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。與動漫協(xié)會、演藝協(xié)會等簽訂合作協(xié)議，借助行業(yè)服務協(xié)會，共同設計針對文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)細分行業(yè)的具體融資方案。

值得注意的是，綠色金融正成為未來中國經(jīng)濟保持高速增長的關鍵因素。

中國人民銀行[微博]研究局首席經(jīng)濟學家馬駿日前表示，應對氣候變化、大氣污染等環(huán)境問題的挑戰(zhàn)時，要用綠色金融等政策工具來解決。綠色投資在未來有不小的潛力，而綠色融資需要構(gòu)建起綠色金融體系。

“我們行創(chuàng)新推出了以未來收益權(quán)為質(zhì)押方式的‘節(jié)能貸’、政府獎勵資金賬戶質(zhì)押方式的‘節(jié)能補貼貸’，與國際金融公司(IFC)簽 訂 合 作 協(xié) 議 ，推出‘CHUEESME’項目，成為全球首家在節(jié)水領域與IFC開展合作的商業(yè)銀行?！鄙鲜霰本┿y行人士指出，截至2015年9月末，該行支持了天壕節(jié)能、際高建業(yè)、神霧集團、國能中電、中能環(huán)科、樂普四方等業(yè)內(nèi)一批節(jié)能服務企業(yè)發(fā)展壯大。

截至2015年9月末，北京銀行科技金融貸款余額709億元，較年初增加70.77億元，增速11%。截至目前，累計為中關村示范區(qū)8000家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1200億元，小微企業(yè)貸款余額在中關村示范區(qū)核心區(qū)內(nèi)排名第一。文化金融貸款余額325億元，較年初增加104億元，增速 47%。累計為2300余家文創(chuàng)企業(yè)提供超過800億元資金支持，成為國內(nèi)推出產(chǎn)品最早、小微貸款最多、支持項目最全的文化金融“排頭兵”;綠色金融貸款余額247億元，較年初增加64.29億元，增速35%。

擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”打造“全能智慧銀行” 站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風口上，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局正在逐漸走向深入。

近年來，北京銀行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代。比如，通過主動創(chuàng)新，2013年9月18日，北京銀行攜手ING集團推出了中國首家直銷銀行品牌。經(jīng)過一年多的建設，北京銀行直銷銀行堅持渠道錯位、客戶錯位、產(chǎn)品錯位三大戰(zhàn)略，實現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行渠道的有機互補。

據(jù)了解，目前北京銀行直銷銀行已經(jīng)形成了直銷銀行網(wǎng)站、手機客戶端和微信服務平臺三大線上渠道，并擁有了“惠存類”(儲蓄產(chǎn)品)、“慧賺類” (理財產(chǎn)品)、“會貸類”(貸款產(chǎn)品)、“匯付類”(支付產(chǎn)品)四大產(chǎn)品系列，已成為該行在互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)新發(fā)展的又一強大增長點。同時，直銷銀行充分利用自身優(yōu)勢，加大與北銀消費金融公司、中加基金管理有限公司和中荷人壽保險有限公司等子公司的合作力度，強化自身競爭實力，走出了一條區(qū)別于同業(yè)的直銷銀行發(fā)展之路。

“互聯(lián)網(wǎng)金融是當前最具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關鍵領域?！遍Z冰竹日前提出，要全面發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng) “無疆界、無時空限制”優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)業(yè)務的整合來構(gòu)建開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，利用大數(shù)據(jù)、利用云計算進行數(shù)據(jù)分析，打造“智慧銀行”。

同時，繼推出中國直銷銀行后，北京銀行又優(yōu)先推出智能“輕”網(wǎng)點、智能銀行，率先與小米公司、360公司和騰訊公司建立戰(zhàn)略合作關系，在移動支付、便捷信貸、渠道拓展和京醫(yī)通項目等方面與之展開了全面深入的合作。

閆冰竹進一步表示，未來北京銀行將繼續(xù)加快小微金融、財富管理等特色業(yè)務、重點領域的產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步把握未來發(fā)展方向，開展互聯(lián)網(wǎng)金融、綜合化金融等領域的產(chǎn)品創(chuàng)新，推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型。同時，加強服務管理，切實提高網(wǎng)點服務水平，提升客戶體驗;順應互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，探索新的服務模式，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。

此外，北京銀行還將加快網(wǎng)點模式轉(zhuǎn)型，提升精品化服務效能：推廣直銷銀行模式，加快“京彩E家”在全行推廣步伐，實現(xiàn)零售網(wǎng)點建設新突破;借助智能“輕”網(wǎng)點審批效率高、推廣復制易、投入成本低、業(yè)務覆蓋廣、客戶體驗佳、示范效應好等六大優(yōu)勢，在全國推廣智能“輕”網(wǎng)點，引領物理網(wǎng)點進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。

探索服務“雙創(chuàng)”有效路徑

實際上，作為國內(nèi)較早確定小微企業(yè)戰(zhàn)略定位的金融機構(gòu)，北京銀行高度重視支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展，通過打造專營機構(gòu)，參與信用體系建設與完善，串聯(lián)外部服務機構(gòu)等方式，不斷探索服務“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的有效路徑。

早在2009年3月，北京銀行在中關村地區(qū)設立首家科技型中小企業(yè)服務專營支行——中關村海淀園支行。接著2014年8月，北京銀行又設立互聯(lián)網(wǎng)金融中心支行，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，為創(chuàng)新科技型企業(yè)提供更加具有特色的信貸金融服務，并推出了首家針對小微企業(yè)融資的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品——“線上貸”。

與此同時，北京銀行圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策和業(yè)務發(fā)展定位，積極探索小微企業(yè)的高效對接渠道，積極參與信用體系建設，有機串聯(lián)外部服務網(wǎng)絡，推動創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)鏈條的搭建與完善。配合工信部、科技部、文化部、商務部、人民銀行[微博]、銀監(jiān)會等國家各項產(chǎn)業(yè)及信貸政策落地;聯(lián)合北京市經(jīng)信委、科委、文資辦、銀監(jiān)局等各級地方政府及監(jiān)管機構(gòu)等搭建融資體系，發(fā)揮政策功效最大化;與節(jié)能服務產(chǎn)業(yè)委員會、軟件行業(yè)協(xié)會、生物醫(yī)藥促進中心等聯(lián)動服務細分行業(yè)下的小微客戶，緩解信息不對稱;與擔保公司、版權(quán)交易中心、評估公司、律所、會計師事務所等搭建全方位小微企業(yè)金融服務體系;與VC、PE、券商等投資機構(gòu)，共同服務企業(yè)發(fā)展壯大。

特別是，北京銀行積極聯(lián)合各級孵化器，大力支持廣大初創(chuàng)期小微企業(yè)發(fā)展。

比如為天使匯提供配套結(jié)算服務，與其投資并推薦的優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)企業(yè)，納入投貸聯(lián)動支持企業(yè)，作為“成長貸”儲備客戶;在Binggo咖啡舉辦多場創(chuàng)業(yè)者投融資洽談;與中關村亞洲杰出企業(yè)家成長促進會(簡稱“亞杰商會”)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議并啟動“小巨人-搖籃計劃”等等。

“我們還與中關村科技擔保公司先行先試，將擔保公司本息擔保模式與北京銀行小微業(yè)務綠色審批機制內(nèi)外融合，形成了‘共同下戶、獨立決策、共同管理’的風險管理機制，建立起‘互信互利、持久穩(wěn)定’的銀擔合作經(jīng)典模式，合力解決科技企業(yè)融資擔保困境?！鄙鲜霰本┿y行人士表示。

此外，北京銀行還積極探索網(wǎng)絡融資模式，與中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在91金融平臺上建立北京銀行金融服務專區(qū)，對小微企業(yè)提供在線貸款服務;與政策性擔保公司合作，制定“創(chuàng)業(yè)擔保貸”標準化審批業(yè)務，創(chuàng)新推出“見貸即?！?、“創(chuàng)業(yè)?！薄ⅰ捌栈荼！钡忍厣a(chǎn)品，為注冊在中關村示范區(qū)內(nèi)企業(yè)提供小額貸款支持;制定發(fā)布“支持小微企業(yè)、降低融資成本”六項工作舉措，研發(fā)推出“循環(huán)貸”，通過合理設定提前續(xù)貸、資金循環(huán)使用的授信方案，降低小微企業(yè)融資成本，為小微企業(yè)融資“提質(zhì)減負”。

截至目前，北京銀行在北京地區(qū)累計支持8萬余家小微企業(yè)，累計貸款超過1.2萬億元，服務客戶占首都小微企業(yè)數(shù)量的1/4。 服務“雙創(chuàng)”六條政策建議

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策號召下，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)無疑迎來了發(fā)展的黃金時代，不過，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)具有輕資產(chǎn)的特點，并且在企業(yè)的創(chuàng)立、發(fā)展過程中都存在很大不確定性。要服務好創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，宏觀政策的完善與銀行服務的創(chuàng)新相輔相成。

“建議持續(xù)完善配套政策，為銀行金融創(chuàng)新指引方向、提供空間。首先，實行差異監(jiān)管，進行政策傾斜，包括差異化科技企業(yè)風險權(quán)重，建議將符合標準的科技型小微企業(yè)風險權(quán)重由75%降低為50%，引導商業(yè)銀行將信貸投放聚焦于科技金融等特色行業(yè);在體制上實行差異化監(jiān)管;深化聯(lián)動對接，一方面加大銀政對接力度，另一方面建議加大聯(lián)動監(jiān)管?！鄙鲜霰本┿y行人士表示，其次，借鑒硅谷銀行，試行債股聯(lián)動，即建議監(jiān)管部門借鑒國外成功經(jīng)驗，在法律法規(guī)允許的情況下，適度突破商業(yè)銀行投資企業(yè)監(jiān)管要求，通過債股聯(lián)動方式從根本上解決銀行服務科技企業(yè)收益風險不匹配問題，提高銀行業(yè)務操作積極性。

而針對創(chuàng)新企業(yè)很多處于研發(fā)或產(chǎn)品市場拓展初期，科技屬性尚不明確，科技價值難以評估，銀行介入難度較大等問題，上述人士進一步指出，建議針對此類客戶，政府部門通過建立債權(quán)融資平臺、設立并不斷完善風險補償基金、構(gòu)建科技型中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫等方式，為銀行提供更為完善的風險控制機制，為科技金融服務建立風險隔離機制，進而為初創(chuàng)期企業(yè)科技金融創(chuàng)新提供土壤，打造創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的良好金融環(huán)境。

同時，科技企業(yè)呈現(xiàn)不同于傳統(tǒng)貿(mào)易、制造企業(yè)的特點，這不僅體現(xiàn)在科技企業(yè)呈現(xiàn)高速增長、輕資產(chǎn)等企業(yè)特征，也呈現(xiàn)出前期技術投入大、技術轉(zhuǎn)化費用高、市場開拓高投入、非常規(guī)增長速度等特殊發(fā)展路徑，這就決定了企業(yè)的融資缺口不能按照傳統(tǒng)企業(yè)收入成長預測及應收、應付等進行測算。

上述北京銀行人士建議監(jiān)管部門針對科技企業(yè)設定差異化流動資金管理要求，具體包括：一是差異化流動資金測算，由銀行根據(jù)企業(yè)行業(yè)發(fā)展預測及訂單情況進行其流動資金缺口測算及期限差異化設定;二是差異化受托支付要求，允許科技企業(yè)流動資金用于支付研發(fā)、人員工資等用途，進一步放寬受托支付要求，給予科技企業(yè)更多自主資金安排權(quán)利以提升資金運營效率，支持科技企業(yè)發(fā)展。

值得注意的是，當前我國經(jīng)濟正處于“三期”疊加階段，增速放緩，經(jīng)濟面臨前所未有的復雜局面，眾多科技型小微企業(yè)為鋼鐵、煤炭等受經(jīng)濟形勢和國家行業(yè)政策影響較大的行業(yè)內(nèi)企業(yè)提供配套服務。

“在這種新常態(tài)下，對科技企業(yè)發(fā)展判斷的難度及復雜性進一步加大，需要從事科技服務的各家機構(gòu)加強聯(lián)動合作，而其中擔保公司與銀行的合作顯得尤為迫切和重要。通過擔保風險緩釋及杠桿放大功能，可惠及更多小微科技企業(yè)成長，實現(xiàn)多方共贏。建議政府充分發(fā)揮擔保公司作用，加快政策性擔保公司建設進度，充實擔保公司資本金，進一步明確專業(yè)擔保公司行業(yè)定位，鼓勵銀擔合作創(chuàng)新?！鄙鲜霰本┿y行人士指出。

他最后表示，還要試行“一行兩制”，打造專業(yè)團隊。目前，中關村地區(qū)科技專營機構(gòu)尚未建立明確的準入與評定標準，同時對該類機構(gòu)的政策傾斜尚需完善。一是建議通過服務科技企業(yè)戶數(shù)、金額占比及業(yè)務發(fā)展速度等指標設定，明確科技專營機構(gòu)的準入與評價標準，以確保科技專營機構(gòu)的專業(yè)性。二是在補貼支持、不良核銷、準備金繳存等方面實行差異化監(jiān)管政策。通過“一行兩制”的監(jiān)管創(chuàng)新，真正實現(xiàn)為科技支行松綁，讓這些支行煥發(fā)更為積極的創(chuàng)新活力。

【來源：每日經(jīng)濟新聞】