2015年6月，交易量超過(guò)一億的平臺(tái)共有73家，而這73家平臺(tái)的交易量占到行業(yè)2283家總交易量的58.9%，約為388.6億。雖然從數(shù)據(jù)上來(lái)看，目前整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)依舊沒(méi)有形成多寡頭相爭(zhēng)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)或是寡頭壟斷的市場(chǎng)格局，但是我們也不難看出行業(yè)資源趨于集中已是大勢(shì)所趨。在行業(yè)梯隊(duì)逐步形成、市場(chǎng)格局逐漸穩(wěn)定的過(guò)程中，必將伴隨著網(wǎng)貸平臺(tái)之間高度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在這樣的競(jìng)爭(zhēng)面前，應(yīng)當(dāng)如何保持本身的競(jìng)爭(zhēng)力就成為任何一家平臺(tái)所要著重考慮的問(wèn)題。畢竟這關(guān)乎于平臺(tái)未來(lái)的生存與發(fā)展，而在所有策略中，注重用戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維則不失為一種有效突圍的重要路徑。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短短兩三年的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)從小到大的跨越式發(fā)展， 其原因一方面在于互聯(lián)網(wǎng)金融所針對(duì)的客群是存在空白點(diǎn)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意提供服務(wù)的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，另一方面則是它能夠?yàn)橥度谫Y兩端的用戶提供良好的用戶體驗(yàn),將部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)用戶分流。

不應(yīng)浮在表面的互聯(lián)網(wǎng)思維

如果說(shuō)精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位是互聯(lián)網(wǎng)金融生存發(fā)展的基礎(chǔ)，那么平臺(tái)注重用戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維的運(yùn)用則加速了行業(yè)整體的進(jìn)程。雖然相比較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和理解上已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是依然有部分平臺(tái)認(rèn)為對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)在于金融，外在表現(xiàn)形式確實(shí)互聯(lián)網(wǎng)”這一觀點(diǎn)的引導(dǎo)下，部分P2P平臺(tái)在風(fēng)控和資產(chǎn)端注重風(fēng)險(xiǎn)，而在平臺(tái)的資金端則倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)化的推廣、營(yíng)銷(xiāo)以及品牌建設(shè)。由于互聯(lián)網(wǎng)具有穿越時(shí)間與地域的特性，再加上用戶獲取信息的方式和渠道的改變，這些都使得平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速獲取、積攢客戶成為了可能,但行銷(xiāo)手段只是互聯(lián)網(wǎng)思維的表現(xiàn)之一,而非全部。

雖然相比較于非銀行類(lèi)的傳統(tǒng)機(jī)融機(jī)構(gòu)，依托于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)不論在獲取用戶的規(guī)模還是增長(zhǎng)的速度上來(lái)說(shuō)，都已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)機(jī)融機(jī)構(gòu)?？蓪?duì)于部分平臺(tái)來(lái)說(shuō)并未完全意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)在平臺(tái)運(yùn)作中的真正價(jià)值，僅僅將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成平臺(tái)在資金端獲取用戶、打造品牌的推廣工具。

互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)可以做的再深一些

雖然通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的行銷(xiāo)推廣方式能夠讓平臺(tái)的資金端在短時(shí)間內(nèi)獲得六位數(shù)甚至是七位數(shù)的用戶量級(jí)，可是即便有這么多的用戶數(shù)，平臺(tái)真正可供開(kāi)發(fā)的有效用戶并不多。一是由于平臺(tái)注冊(cè)就送券、送話費(fèi)、送現(xiàn)金的活動(dòng)使得有部分羊毛黨混雜在其中，但更重要的是平臺(tái)并沒(méi)有為用戶提供良好的用戶體驗(yàn)，從而使得投資人對(duì)于平臺(tái)的粘性降低。

良好的用戶來(lái)自兩方面都的感受，一方面是用戶投資時(shí)對(duì)于平臺(tái)的操作體驗(yàn)，另一方面則是用戶選擇金融產(chǎn)品時(shí)的產(chǎn)品體驗(yàn)。產(chǎn)品體驗(yàn)是平臺(tái)的基礎(chǔ)，而操作體驗(yàn)則是平臺(tái)的升華。因此平臺(tái)不僅要在支付、平臺(tái)操作、頁(yè)面設(shè)置等方面為用戶帶來(lái)行云流水般操作順暢，更重要的是要平臺(tái)在金融產(chǎn)品的提供上是否能夠滿足用戶群體不同的投資需求，也就是金融產(chǎn)品的豐富程度，以便讓投資人根據(jù)自身資金的實(shí)際情況做出最佳的投資組合。

而這種從用戶出發(fā)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是互聯(lián)網(wǎng)思維，平臺(tái)用互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作手法深入到產(chǎn)品層面內(nèi)部，從資產(chǎn)項(xiàng)目的獲取到金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，再到對(duì)投資人的投資回饋，讓投資人能夠根據(jù)自身狀況自由的選擇金融產(chǎn)品。畢竟對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，投資的期限、利率、起投金額、風(fēng)險(xiǎn)程度甚至投資后回饋的形式是不一樣的。

用戶需求必將決定金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

雖然從現(xiàn)在來(lái)看，平臺(tái)的金融產(chǎn)品往往是依照資產(chǎn)端獲取的債權(quán)來(lái)決定的，但是這種供給決定需求的運(yùn)作模式必將會(huì)因?yàn)橥顿Y非剛需的特點(diǎn)和市場(chǎng)格局的改變而產(chǎn)生變化，未來(lái)平臺(tái)的金融產(chǎn)品必將會(huì)是由需求來(lái)決定金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

相比較于借款人對(duì)于資金的剛性需求，對(duì)在長(zhǎng)尾市場(chǎng)中的投資人來(lái)說(shuō)投資理財(cái)并非剛需。也正是因?yàn)橥顿Y人非剛性需求的特點(diǎn)，導(dǎo)致平臺(tái)未來(lái)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)不再是目前的債權(quán)，而是投資人。隨著平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、投資人的逐步理性，未來(lái)的網(wǎng)貸行業(yè)與任何一個(gè)成熟的行業(yè)一樣，將會(huì)成為格局較為穩(wěn)固的多寡頭市場(chǎng)。

基于借款人對(duì)于資金的剛性需求和未來(lái)行業(yè)多寡頭相爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，所以平臺(tái)必須要讓互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作方法深入到平臺(tái)的產(chǎn)品，通過(guò)能夠滿足投資人理財(cái)需求的產(chǎn)品組合為用戶提供除了系統(tǒng)操作層面之外的產(chǎn)品體驗(yàn)。

風(fēng)險(xiǎn)之下的大數(shù)據(jù)

如果說(shuō)在以往經(jīng)典的營(yíng)銷(xiāo)理論中，麥卡錫的4P理論產(chǎn)生于以產(chǎn)品為主的產(chǎn)品時(shí)代，那么勞特朋教授的4C理論則適用于滿足用戶需求、追求用戶滿意的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)不僅僅是一種在資金端獲客、營(yíng)銷(xiāo)的工具，其實(shí)它還可以更加的深入平臺(tái)，為投資人提供種類(lèi)豐富、可選擇空間更多的金融產(chǎn)品，從而增加用戶對(duì)于平臺(tái)的粘性。

但是任何一項(xiàng)決策或是產(chǎn)品的推出都存在風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本，因此平臺(tái)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上如何能夠降低風(fēng)險(xiǎn)就成為平臺(tái)所要考慮的而首要問(wèn)題。而大數(shù)據(jù)具有只擺事實(shí)、“不講道理”特性，使得任何的人為理論推測(cè)都顯得慘白無(wú)力，平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)記錄投資人的交易行為，這不但能夠在刻畫(huà)用戶后為其提供金融產(chǎn)品的推送服務(wù)，而且當(dāng)數(shù)據(jù)量級(jí)積累到一定程度之后，平臺(tái)就能夠完全從數(shù)據(jù)中做出最佳的產(chǎn)品組合。

雖然平臺(tái)維護(hù)和保持投資人良好的用戶體驗(yàn)非常的重要，但是不可否認(rèn)的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)在于金融屬性，這就決定了平臺(tái)所有的一切都是建立在資金安全的的基礎(chǔ)上，不論平臺(tái)做出怎樣的改變，對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，能夠按時(shí)得到足額的本息收入才是最基礎(chǔ)的用戶體驗(yàn)。

來(lái)源；金評(píng)媒