重慶嚴(yán)格控制P2P公司發(fā)展是不是意味著保守?重慶的互聯(lián)網(wǎng)+金融戰(zhàn)略將怎樣推進(jìn)?坊間冠以“金融市長”頭銜的重慶市長黃奇帆近期在馬上消費金融公司上線儀式上對此進(jìn)行了深入淺出的闡述和釋疑。黃奇帆表示，嚴(yán)格控制P2P的野蠻生長并不意味著保守。重慶將把互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)作一件很大的事情、但又一定是符合金融原理的、規(guī)范的業(yè)務(wù)來健康的推進(jìn)。以下為根據(jù)黃奇帆市長講話錄音的整理稿，可能存在一定的瑕疵。

消費是拉動經(jīng)濟(jì)的一個主導(dǎo)力量，在全世界范圍內(nèi)，“三駕馬車”中的消費占GDP的比重對于經(jīng)濟(jì)的拉動在70%左右。我們國家目前還相對較低，大約是40%，投資的比重較大，以前出口的比重也比較大，這幾年逐漸下滑。所以我們國家大的一塊還是靠投資拉動，消費僅占40%。我們國家的消費有個特征：口袋里有多少錢就買多少貨，現(xiàn)貨買賣，基本不透支。消費透支、透支消費在全球、全世界這100年只有金融才允許透支，所以這個透支型的消費金融一共有三類：

1、個人貸款

比如說我買房子，按揭貸款，支付30萬、按揭70萬。這是20年前中國才剛剛開始普遍的推開按揭貸款，這是個人貸款型。再比如：買汽車透支。這是10年以前在中國推出的，比如買一輛汽車要10萬，自付2萬、貸款8萬等等的方式，于是汽車金融公司開始產(chǎn)生。總之，個人貸款按揭性質(zhì)的金融是一種性質(zhì)的消費金融。

2、信用卡

每個人身上都有一張信用卡，你可以在里面存錢并且可以透支，但它有一個透支額度。這一塊中國的發(fā)展不算很好，從2000年到2015年這15年間，中國唯一的銀行卡清算組織只有銀聯(lián)。銀聯(lián)發(fā)展了近20年，整個發(fā)了4億多張卡。中國有13-14億人口，按美國的概念：他們2億左右的人差不多有10億張卡。如果按此推算，中國13億人口應(yīng)該有50億張卡。我們姑且不按美國的標(biāo)準(zhǔn)計算，即使每個人僅有3-4張信用卡，我們現(xiàn)在的信用卡也還有3-4倍的空間，這個情況也是方興未艾。

3、線上線下的消費金融公司

這個在我國目前基本是一片空白，其實它和信用卡消費、個人貸款性質(zhì)都有一定的相似之處。但它又不同于信用卡和按揭貸款，按揭貸款是個大街，這個消費雞零狗碎，每天消費買小東西涉及方方面面，不固定、不定時。這是明顯不同之處，只是它是允許透支的。與信用卡的相同在于它們都可以透支，但不同的是它不需要像信用卡一樣每個月都要清欠。當(dāng)然他也有一定的額度，一般在20萬元以內(nèi)。也它不需要你用房子、車子作為抵押而變成一種抵押貸款模式，它是根據(jù)你在線上消費的大數(shù)據(jù)記錄、線下的家庭背景調(diào)查來給你一個透支的額度?？傮w而言，我們這個業(yè)務(wù)的展開對所有投資股東來說都是有好處的。

我們以前做過這樣的比喻：金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合就好比一家銀行裝了電話，通了電話的銀行肯定是比沒有通電話的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展快;率先把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用到金融行業(yè)的單位肯定是比那些技術(shù)相對落后的單位發(fā)展快。

把互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到傳統(tǒng)金融機構(gòu)，金融機構(gòu)一定會發(fā)展更快，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融機構(gòu)性質(zhì)又有所不同，它改變了一定的商務(wù)模式、營銷模式、經(jīng)營的模式。但改變歸改變，金融業(yè)務(wù)本質(zhì)就是“講信用、講杠桿比、講整個為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”這三個概念是不能顛覆的，因為金融就是信用、信用、信用。信用就有杠桿比，沒有杠桿比用不著信用。一手交錢一手交貨不需要太多的信用。有杠桿了、有透支了有1：3、1：5杠桿比了才需要有信用，有了信用當(dāng)然就有抵押。抵押物如果泡湯，那就有風(fēng)險了。所以“信用、杠桿、風(fēng)險”是搞金融不能違背的。

無論是線上金融、線下金融、還是傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，總之，這三個要件“講信用、控制風(fēng)險、有一定的杠桿比”都是必須遵守的，管好三個概念?？傊@是互聯(lián)網(wǎng)+金融必須掌握的原則，這個原則跟傳統(tǒng)金融掌握的原則是一樣的。

我經(jīng)常會把P2P給批判一通，原因是什么呢?P2P本身不該被批判，因為它也是互聯(lián)網(wǎng)+金融時代的一個新生事物。一個“P”指千千萬萬各方面的網(wǎng)民，另一個”P”就是想要融資的、借錢的網(wǎng)民。P2P這樣的平臺它自己本身不做任何交易，它只是一個通道，就像開了一個賭場，里面是賭民和賭民自己在打撲克牌，它只提供一副牌和一個桌子。

通過網(wǎng)絡(luò)，想在網(wǎng)上借錢的網(wǎng)民與手里有錢并且愿意借錢的人溝通好了，但缺一個交易的平臺，于是P2P出現(xiàn)了。因為是這樣一種原理，所以它還是很穩(wěn)健的。英國在90年代最先成立P2P公司，然而20年過去了，英國的P2P公司沒超過10家。10年以后美國也應(yīng)用了這個技術(shù)，然而到現(xiàn)在美國的公司也沒有超過10家。我講這個是想說明一個問題就是這個東西有概念、可以運轉(zhuǎn)，但市場規(guī)模也不大，有它內(nèi)在的約束性。而我們國家為什么一年多兩年時間全國范圍有2000個P2P公司呢?它們都是些什么性質(zhì)的P2P呢?那就是形似而神不似。

真正意義上的P2P公司是這樣的：比如說這家P2P公司向20位網(wǎng)民集資2000萬，那么這些網(wǎng)民不是直接把錢借給其他網(wǎng)民而是交給P2P公司，由P2P自己打點尋找到三個五個公司，把2000萬借走了。這個時候的P2P公司就和一家金融機構(gòu)銀行差不多。但是金融機構(gòu)借錢，萬一借錢的人壞帳了怎么辦，那就要有壞帳準(zhǔn)備金;萬一借錢給你的人現(xiàn)在突然要用錢，你怎么樣把已經(jīng)借給客戶的錢拿回來還給他，這個時候你要有存款準(zhǔn)備金。如果你沒有這些概念，只是把錢借出去，順風(fēng)順?biāo)臅r候好像大家都要發(fā)財了，而且放出去的是高利貸。如果一倒霉稍微出點問題就可能引發(fā)破產(chǎn)?？蛻暨@邊貸款者壞帳也會出問題、借你錢的人要錢也會出問題、管理者如果心存歹意卷錢而走，變成跑路公司也會出問題。

誰在監(jiān)管、誰能監(jiān)管、怎么監(jiān)管?工商局就這么隨意登記讓他們像蝗蟲一樣生長，對老百姓極度的不負(fù)責(zé)。所以在重慶我一講到這個事就強調(diào)，必須嚴(yán)格控制、不許搞砸。但這樣是不是就意味著我們是保守的呢?不是，我們?nèi)硇牡?、全力的支持互?lián)網(wǎng)+金融，也支持金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。從這個意義上講，我們今天這個線上、線下消費金融公司的成立就是對互聯(lián)網(wǎng)+金融的一種支持。因為它是中國人民銀行確定的游戲規(guī)則、銀監(jiān)會批準(zhǔn)的創(chuàng)新的金融機構(gòu)。

來源：鳴金網(wǎng)