作為舶來品，“供應(yīng)鏈金融”自2006年進入國內(nèi)視野，植入不同行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條，初步培育起基于產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)，與此同時，供應(yīng)鏈金融也在加快渠道變革。

《第一財經(jīng)日報》記者近日在浙江、深圳調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融融合互聯(lián)網(wǎng)初步形成了兩條路徑：一是在既有模式基礎(chǔ)上，發(fā)展線上供應(yīng)鏈融資，二是供應(yīng)鏈金融與自營電商、純電商平臺的合作也充滿了想象空間。

今年中行的獲得“全球最佳貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融、現(xiàn)金管理產(chǎn)品組合方案獎”的網(wǎng)新數(shù)碼實踐方案，可謂是線上供應(yīng)鏈融資的樣本之一。

集體授信 內(nèi)部分解

浙江網(wǎng)新數(shù)碼有限公司(下稱“網(wǎng)新數(shù)碼”)是一家從事聯(lián)想電腦產(chǎn)品的代理分銷商，處于供應(yīng)鏈的核心企業(yè)，其下游經(jīng)銷商主要是浙閩滬贛滇地區(qū)的約150家中小企業(yè)。

相比于銀行借助核心企業(yè)打通上下游中小企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式，顧名思義，線上供應(yīng)鏈要實現(xiàn)渠道的線上化。為此，將中行SCF系統(tǒng)與網(wǎng)新企業(yè)內(nèi)部B2B系統(tǒng)對接，即可在后臺查詢?nèi)谫Y訂單、融資信息監(jiān)控和還款信息監(jiān)控、貸后信息管理和各類融資情況報警及通知。

“公司貿(mào)易資金需求大，業(yè)務(wù)發(fā)生額小到幾千塊，業(yè)務(wù)筆數(shù)多，操作頻繁。以往銀行對小企業(yè)不信任，資信審核通不過，即使申請下來，過程也非常繁瑣?！睆氖翴T貿(mào)易行業(yè)十幾年的杭州華昌電子技術(shù)有限公司負責(zé)人陳昌庭向《第一財經(jīng)日報》記者描述小企業(yè)貿(mào)易融資的苦衷。

區(qū)別于傳統(tǒng)逐筆為經(jīng)銷商進行直接授信模式，中行線上供應(yīng)鏈融資則把核心企業(yè)和上下游企業(yè)作為一個類集團管理，核定一個整體授信額度，其中有一部分專項用于供應(yīng)鏈融資。

為此，中行創(chuàng)新推出針對上游采購融資需求的“融信達”、下游融資渠道的“銷易達”等產(chǎn)品。

2012年，陳昌庭的企業(yè)成為中行浙江分行與網(wǎng)新數(shù)碼線上供應(yīng)鏈融資“第一個吃螃蟹的人”。彼時，他通過融信達獲得融資130萬元，逐年增加180萬、200萬，到2014年，授信金額達270萬元。

2014年，網(wǎng)新數(shù)碼獲得中行整體授信6000萬元。那么，在內(nèi)部如何對下游各家經(jīng)銷商分配這些信貸額度呢?“對經(jīng)銷商有明確額度，有具體的評判標(biāo)準，銀行對每個經(jīng)銷商核定額度，雙方將核定額度報給經(jīng)銷商。”網(wǎng)新數(shù)碼負責(zé)人告訴記者。

線上融資流程拆解

“上下游小企業(yè)平均每筆融資5萬元，小訂單幾千元，通過在線融資，24小時資金發(fā)放到位。”中行浙江分行人士表示，這跟銀行每做一筆貸款審核資料等流程，所占用的時間和耗用資本不可同日而語。

至于線上融資的具體流程，以融信達為例，第一步，網(wǎng)新數(shù)碼向經(jīng)銷商發(fā)貨產(chǎn)生應(yīng)收帳款;第二步，引入保險公司承擔(dān)風(fēng)險，投保信用險，將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓中行;第三步，網(wǎng)新數(shù)碼通過系統(tǒng)批量轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款并獲得無追索權(quán)融資;第四步，應(yīng)收帳款到期后由經(jīng)銷商還款給中行。

“通過銷易達申請貸款和還款操作過程只需多點幾次鼠標(biāo)，使用起來很便捷。同時，網(wǎng)新數(shù)碼具有資信，對跟我們這些小企業(yè)很了解，出面做擔(dān)保，能從銀行融資沾了網(wǎng)新數(shù)碼的光?！标惒フf。

一直以來，融資難、融資貴是小企業(yè)發(fā)展普遍面臨的“成長的煩惱”。陳昌庭告訴記者，他通過線上供應(yīng)鏈獲得融資成本是基準利率上浮12%，相比于一般銀行上浮15%到25%，很大程度降低了融資成本。

“最大的區(qū)別是模式先進。資金到位后可隨時還款，省下期間的利息，算下來利率更低。長遠來看，這種模式使得實際使用成本更低。”陳昌庭說，傳統(tǒng)融資每筆借貸都要簽字、審批，程序比較復(fù)雜，借款還款流程長。

對于像陳昌庭這樣的經(jīng)銷商企業(yè)，大額訂單“花落誰家”往往取決于流動資金的體量去搶灘市場?！岸际沁@批貨物，我搶了你就沒有了。中行給了我很大的底氣，即使賬面上沒有資金，在網(wǎng)新數(shù)碼還有額度，能充分利用信用額度。資金越大可能找到更多的機會點，才有更好的業(yè)務(wù)機會。”他說。

“供應(yīng)鏈的核心是一群小企業(yè)抱著一家大企業(yè)過日子?！敝行姓憬中懈毙虚L朱強標(biāo)表示，供應(yīng)鏈理念是與核心企業(yè)密切合作，利用核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的信用向銀行融資，使得小企業(yè)獲得生存的空間。

線上供應(yīng)鏈的設(shè)想

網(wǎng)新數(shù)碼樣本的故事還沒有講完。據(jù)介紹，他們還有一個網(wǎng)新數(shù)碼全鏈應(yīng)用的設(shè)想：借助中行完整的餓供應(yīng)鏈上下游融資產(chǎn)品，實現(xiàn)“上游廠商—網(wǎng)新數(shù)碼—下游渠道”線上供應(yīng)鏈融資的全程閉環(huán)應(yīng)用，促進業(yè)務(wù)更大業(yè)務(wù)發(fā)展。

今年兩會以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念火熱，背后映射的是網(wǎng)絡(luò)渠道催生出的模式革新。事實上，近年來，像陳昌庭這樣的電子產(chǎn)品經(jīng)銷商，早已將銷售渠道延伸到電商平臺。

“關(guān)鍵是這種線上融資模式能夠得到大力推廣，推動整個行業(yè)融資模式與業(yè)態(tài)的改變。”陳昌庭對《第一財經(jīng)日報》表達了破解小企業(yè)融資難貴的問題的一個展望。

事實上，像網(wǎng)新數(shù)碼這樣具有技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢的企業(yè)，通過與中行SCF系統(tǒng)對接，其間開發(fā)周期長。據(jù)中行浙江分行介紹，正在籌備研發(fā)標(biāo)準化平臺，借助銷易達、融信達等產(chǎn)品，推動在線供應(yīng)鏈融資在與更多核心企業(yè)合作中復(fù)制推廣。

中行浙江分行貿(mào)易金融部負責(zé)人表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，下一步將推進在線融資，通過融資申請、發(fā)放、歸還的全程無紙化辦理業(yè)務(wù)，在借助貿(mào)易金融背景下控制風(fēng)險，挖掘賒銷項下貿(mào)易融資機會 。

該負責(zé)人表示，未來貿(mào)易金融發(fā)展方向?qū)②呄蚬?yīng)鏈金融和電子化?！半娮踊切畔⒓夹g(shù)發(fā)展帶來的外在壓力，供應(yīng)鏈是內(nèi)生需求，利用電子商務(wù)環(huán)境推動供應(yīng)鏈在線同時與多家客戶開展，通過網(wǎng)銀和銀企直連大力發(fā)展在線融資?！?/span>

來源：一財網(wǎng)