霍學文先生，南開大學金融系八二屆開山本科生，金融系碩士、博士，曾任南開大學經濟學院教師、副教授，研究員。先后任職國務院證券委研究處，中國證監(jiān)會研究室國際處處長、國際部國際合作處處長，北京市委金融工委副書記，北京市國資委副主任，北京市發(fā)改委副主任。2009年2月任北京市金融工作局黨組書記。對金融市場、法與金融學、互聯(lián)網金融金融發(fā)展與監(jiān)管有深入研究。

王建東教授：

大家晚上好！非常高興和大家一起聽霍師兄給我們做互聯(lián)網金融的講座，也非常感謝參加講座的全體同學們！霍師兄是我們南開金融恢復建系后第一屆招生的開山大師兄，畢業(yè)后在南開任教，然后服務于中國證監(jiān)會，現(xiàn)在在北京金工局任黨組書記?；魩熜謱鹑谟猩钊氲恼J識和研究，金融科班出身，過去二十年來也參與了歷次的金融實踐與改革。接下來就讓我們一起學習霍師兄對互聯(lián)網金融的解讀！

霍師兄：

一、為什么金融業(yè)進入了互聯(lián)網金融時代

時代決定命運。我們個人所處的時代將決定我們個人的命運。預見未來的發(fā)展趨勢，就必須回溯人類發(fā)展的歷程，就必須對人類的未來有深刻的洞察力與想象力。當一個新時代到來時，與這個新時代相一致的思想在一些有洞見的思想家那里其實已經產生。有三個作者也許具備這樣的深刻而富有前瞻性的思想：一是凱文·凱利的《失控》、《新經濟新規(guī)則》，二是雷·庫茲韋爾的《奇點臨近》，三是杰里米·里夫金的《零邊際成本社會》。

凱文·凱利是著名的硅谷思想家，《失控》是1994年出版的名著，當年的很多預言和想象到成為現(xiàn)實，書中涉及的內容紛繁復雜，小到一個蜂群、一組計算機代碼、一個封閉試驗基地，大到人類進化、人工智能、網絡經濟等等。凱文·凱利非常喜歡研究生物進化理論和生物技術，試圖用這些生物的思想去分析未來的網絡經濟、物聯(lián)網、人工進化等問題，這種系統(tǒng)地、動態(tài)地、辨證地、多維地分析范式讓我們受益良多?！妒Э亍返囊粋€重要思想就是極簡的事物，聚合到一定數(shù)量，其行為協(xié)同達到一定程序，將“涌現(xiàn)”出前所未有的新特征，從而實現(xiàn)量變到質變，形成一個超越原有結構體系（失控）的新結構體系。一條魚在深海中毫無影響，一群魚可以表現(xiàn)出相同的特征，當一個巨型魚群在深海中按著某一個有形無形的規(guī)則和方向游動時，就會形成一個前所未有的壯觀場景，產生巨大的能量。相比之下，《新經濟新規(guī)則》則是專注研究當前互聯(lián)網時代新經濟所展現(xiàn)的十二個新特征、新規(guī)則和新的商業(yè)運行規(guī)律，這些規(guī)則對互聯(lián)網金融依然適用，并具有很強的指導意義。雷·庫茲韋爾的《奇點臨近》是預測人工智能未來的權威書籍，書中描述的技術變革和未來場景非常震撼人心。書中從技術演變的規(guī)律，提出了技術演進的指數(shù)增長規(guī)律，而且指數(shù)增長的技術創(chuàng)新速度也以指數(shù)形式增長，從而形成技術創(chuàng)新過程中的新范式。杰里米·里夫金的《零邊際成本社會》提出了一個重要的規(guī)律，一個社會的經濟范式取決于其三個要素：通信媒介、能源、運輸機制，三個要素互動并形成一個整體。通信有助于管理經濟活動，能源提供傳輸動力，物流運輸實現(xiàn)經濟活動的價值鏈，這三個系統(tǒng)共同構成了經濟運行的技術平臺。電報、煤炭、蒸汽機和火車造就了第一次工業(yè)革命，英國成為世界霸主。電話、電力和石油、內燃機和飛機造就了第二次工業(yè)革命，美國成為世界霸主?；ヂ?lián)網時代形成的分布式、可再生、低成本的通信互聯(lián)網、能源互聯(lián)網和物流和運輸互聯(lián)網和物聯(lián)網，造就了第三次工業(yè)革命。他還指出，“美國在第二次工業(yè)革命中擔任領頭羊，而中國則將目光投身了第三次工業(yè)革命，成為最早打造物聯(lián)網基礎設施和相應的協(xié)同共享機制的超級大國?！彼€提出了第三次工業(yè)革命的一個重要特征是互聯(lián)網的分布式技術所導致的協(xié)同共享機制，并由此造就了一個“零邊際成本社會”。

這些偉大思想家的預言正在變?yōu)楝F(xiàn)實：麥肯錫發(fā)布的《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和提高生產率的下一個新領域》預示大數(shù)據(jù)廣泛應用的泛信息化社會在加速到來；2011年德國在漢諾威工業(yè)博覽會上提出“工業(yè)4.0”，2012年美國的通用電氣（GE）提出工業(yè)互聯(lián)網（IndustrialInternet）概念，人工機器和物聯(lián)網、計算機等技術深度融合，以智能制造為主的第四次工業(yè)革命已經開始。在各個領域，技術取得一個又一個的突破；在不同產業(yè)，互聯(lián)網經濟正在一次又一次的重塑。

互聯(lián)網金融就是伴隨這些新經濟、新技術快速發(fā)展起來。供給創(chuàng)造需求，技術改變一切。數(shù)據(jù)成為資產、行業(yè)垂直整合、平臺泛金融化成為商業(yè)發(fā)展主流趨勢，行業(yè)產業(yè)鏈條加深加長，促使商業(yè)創(chuàng)新模式層出不窮。互聯(lián)網創(chuàng)造出新的商業(yè)模式，塑造新的經濟形態(tài)，互聯(lián)網基因已經融入到社會運行的底層物質技術結構之中。回顧金融創(chuàng)新發(fā)展的歷史，每一次歷史變革都與先進的科學技術緊密結合，因此當金融發(fā)展到互聯(lián)網時代，也必將發(fā)生新的變革。

預見未來，最不能缺乏的是想象力。我們需要跳出當前的思維定勢，跳出當前各種紛爭的局限性，站在更高更遠的地方去眺望未來?！缎陆洕乱?guī)則》曾提到一種觀點，成功的企業(yè)難以逾越是因為其有“組合技能”，而其他企業(yè)只是學到其中一兩項技能是難以超越的。然而同時組合技能也會成為企業(yè)進一步創(chuàng)新的障礙。這時生態(tài)系統(tǒng)中就會有邊緣突破即邊緣創(chuàng)新，他們阻力最小、形式最新、最適合環(huán)境，從邊緣地帶開始生存發(fā)展，不斷改變和顛覆中心地帶，最終成為新的中心。

中國的互聯(lián)網金融最先緣起于第三方支付，就是在填補中國支付服務不到位中慢慢發(fā)展壯大的。后來各種各樣的互聯(lián)網金融層出不窮，支付逐漸滲透到銀行的核心業(yè)務領域，互聯(lián)網基金銷售侵蝕銀行的中間業(yè)務，P2P、網絡小貸開始做貸款類的資產端業(yè)務，網絡銀行也在籌劃當中，傳統(tǒng)金融的中心地位正在被這些細微的創(chuàng)新所包圍。雖然銀行也在變革，但是它具備的組合技能會阻礙其根本的變革創(chuàng)新，畢竟推到重來、自我革命是非常艱難的事情。中國互聯(lián)網金融就是邊緣創(chuàng)新的典型，在未來必將發(fā)展壯大，成為新的金融發(fā)展核心，這是金融發(fā)展的歷史趨勢。

這是我們從技術哲學（技術邏輯＋哲學思維）角度，對互聯(lián)網金融在當代發(fā)展做的一個思考。分析、認識和運用好互聯(lián)網金融，必須從哲學思考、系統(tǒng)思維、前瞻思路來認識互聯(lián)網這一當代最偉大的發(fā)明，對金融業(yè)所帶來的方方面面的影響。

二、互聯(lián)網金融到底是什么？

互聯(lián)網金融并不是簡單的“互聯(lián)網+金融”，也不是復雜到與傳統(tǒng)金融沒有關聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個異生物或類生物?；ヂ?lián)網金融是現(xiàn)代經濟進入互聯(lián)網時代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術、新平臺、新模式和新實現(xiàn)形式。

金融的最基本功能是存、貸、匯，即貨幣資金的聚集功能、運用功能、支付功能。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，三個功能中的聚集功能、運用功能都得到了快速發(fā)展，演化出了不同的銀行、證券、保險、信托、基金等金融機構承擔并實現(xiàn)其功能，只有支付功能沒有得到充分發(fā)展并制約了金融功能的發(fā)揮、實現(xiàn)、深化、創(chuàng)新并對居民個人、組織交往和實體經濟提供服務。

無支付不金融。在市場經濟時代，經濟和社會活動，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。雖然傳統(tǒng)金融組織、市場、產品創(chuàng)新都比較發(fā)展，但是支付組織、支付工具、支付形式和支付功能的實現(xiàn)，與互聯(lián)網時代的支付需求拉開了巨大的差距，從而促成了第三方支付的發(fā)展。阿里巴巴電子商務和支付寶的發(fā)展歷程就充分說明了這一點。淘寶在完成交易過程中，亟需支付的促成，而當時傳統(tǒng)金融機構的朝九晚五的大支付體系，滿足不了阿里巴巴的小額、分散、即時的國際貿易、國內貿易的支付需求。正是有了第三方支付機構的創(chuàng)設和全力支撐，才有了電子商務的發(fā)展壯大。互聯(lián)網支付工具成就了電子商務，同時，電子商務也成就了互聯(lián)網支付工具。兩者相輔相成，相互促進，構造了互聯(lián)網金融的底層技術基礎。

互聯(lián)網時代，金融=制度+技術+信息。制度決定誰能夠做金融，包括金融業(yè)務活動的法律、規(guī)則和范式，是金融功能的基礎。技術提供金融功能實現(xiàn)的基礎設施，技術變遷驅動著金融創(chuàng)新和功能結構。信息是金融業(yè)務活動和處理的核心。在互聯(lián)網、移動互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術下，金融的內涵、外延已經得到了大大的拓展和提升。現(xiàn)代金融的范疇已經大大突破了傳統(tǒng)金融所能覆蓋的范圍和實現(xiàn)的功能。隨著金融需求的不斷創(chuàng)新，需要更快捷、方便、高效的金融功能實現(xiàn)形式來滿足不斷拓展的金融需求。

如何認識互聯(lián)網金融，我有一個簡單的邏輯方法，即互聯(lián)網金融的七個公式：

1、金融底層物質技術結構：金融=制度+技術+信息

制度＋技術＋信息，構成了金融業(yè)的底層物質技術結構。這一結構的改變，將帶來整個金融業(yè)的深刻變化。制度決定誰能做金融，技術驅動金融，信息則是金融業(yè)務處理的核心內容。ICT技術是推動金融創(chuàng)新的核心技術、技術平臺和技術支撐。金融業(yè)的發(fā)展歷來都是與信息技術的創(chuàng)新和發(fā)展齊頭并進，并深受影響的。

在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷互聯(lián)網化過程中，金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但是并沒有把信息技術的巨大潛能充分發(fā)掘出來。同時，巨大的普惠金融需求，在遠沒有得到滿足的情況下，為IT企業(yè)跨界金融業(yè)，從事第三方支付、P2P、眾籌、垂直搜索、互聯(lián)網金融門戶等留下了巨大的發(fā)展空間。

我的底層物質技術結構理論，與里夫金的技術驅動經濟范式創(chuàng)新的理論時內在一致的?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展，在讓融資的邊際成本不斷降低，雖然到不了零邊際成本，但是，低利率時代必將到來。

2、關于互聯(lián)網金融四個假說(原則):供給創(chuàng)造需求,形式決定內容,受眾決定未來,技術改變一切

①供給創(chuàng)造需求:技術創(chuàng)新推進產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、市場創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新。不怕有缺陷,就怕不更新。市場需求是產品供給創(chuàng)造出來的:速度第一。

②形式決定內容:技術表達形式、技術實現(xiàn)形式、技術送達形式決定市場可接受程度,沒有良好形式承載的內容難被公眾接受:感受第一。

③受眾決定未來:規(guī)模第一、客戶數(shù)量第一,贏家通吃,沒有客戶就沒有生存根基:流量第一。

④技術改變一切:沒有不跨界的技術,只有不跨界的思維。制度的巨大差異,在技術上只是小小的參數(shù)變異。技術跨躍制度:創(chuàng)新第一。

3、互聯(lián)網金融=移動金融+大數(shù)據(jù)金融+云端金融

①移動金融=無線接入(免費wifi)+智能終端+App內容運營，移動互聯(lián)網金融企業(yè)在移動端的運營上一定要注意App的用戶基數(shù)。

②大數(shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)積累技術(留痕技術)+數(shù)據(jù)處理方法(包括存儲)+信用評估應用(產品開發(fā)與風險控制)，大數(shù)據(jù)風控是互聯(lián)網金融核心技術。沒有大數(shù)據(jù)風控的互聯(lián)網金融=失控的高速車=風險源。

③云端金融(云金融)=互聯(lián)網金融發(fā)展高級形態(tài)下的云存儲技術+云風控平臺+云指揮系統(tǒng)，互聯(lián)網金融的終極形態(tài)是云金融。云金融下,金融=技術。金融活動將在云端開展。所以有:互聯(lián)網金融企業(yè)=金融資產交易所。

4、互聯(lián)網金融狀態(tài)空間=互聯(lián)網金融商業(yè)模式+互聯(lián)網金融生態(tài)圈+互聯(lián)網金融生態(tài)系統(tǒng)

互聯(lián)網金融是老三論(系統(tǒng)論、控制論、信息論)與新三論(耗散結構論、協(xié)同論、突變論)在互聯(lián)網金融時代的創(chuàng)新與發(fā)展?；ヂ?lián)網金融企業(yè)、產業(yè)、產業(yè)鏈、產業(yè)集群構成了自我循環(huán)的開放的狀態(tài)空間,這是互相競爭、融合發(fā)展的必須。一個=死亡，集體=共贏。

互聯(lián)網金融企業(yè)必須創(chuàng)新自己獨特的商業(yè)模式。實現(xiàn)相同功能的多個商業(yè)模式構成生態(tài)圈。實現(xiàn)共同目標的多個生態(tài)圈構成生態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網金融企業(yè)的生態(tài)之道是共同構造利益共同體的生態(tài)系統(tǒng)。

商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)將構造具有核心競爭力的狀態(tài)空間。一旦形成狀態(tài)空間,將使互聯(lián)網金融擺脫共同面臨的生死困境。

5、關于互聯(lián)網金融的監(jiān)管：互聯(lián)網金融監(jiān)管=產品登記+信息披露+資金托管

在互聯(lián)網時代,不怕有風險,就怕找不到風險源。大數(shù)據(jù)風控就是針對風險的獨特設計。沒有風險的互聯(lián)網金融=自我死亡。

產品登記=金融消費者保護+金融風險識別+金融風險處置，信息披露=誠信經營+好人舉手+鼓勵創(chuàng)新，資金托管=構筑底限+強化外控+納入監(jiān)管。

6、關于互聯(lián)網金融創(chuàng)新：互聯(lián)網金融解決方案=復雜問題簡單化+簡單問題標準化+標準問題極致化(方便第一、簡潔第一、體驗第一)

互聯(lián)網金融創(chuàng)新的根本原則=問題導向+解決需求+服務民眾，

要想解決問題,就得復雜問題簡單化。要想把問題簡單化,就得標準化,才能流程化,可計量。要想把標準化達到良好體驗,就得極致化。極致化體驗是互聯(lián)網金融的重要檢驗標準。

7、關于互聯(lián)網金融本質：互聯(lián)網金融本質=為人民服務

互聯(lián)網金融的本質是為人民服務?！叭嗣?只有人民才是創(chuàng)造世界歷史的動力?！被ヂ?lián)網金融正因為為人民大眾服務,才獲得了力量源泉,政府支持和民眾擁護。2014年政府工作報告中也寫進了“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展”。

三、互聯(lián)網金融助力中國夢

普惠金融時代，需要互聯(lián)網金融來滿足小額、分散、大量的客戶支付、理財和投融資需求。尤其是隨著人民生活水平的提高，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時代的到來，在經濟結構調整、發(fā)展模式轉變過程中，迫切需要創(chuàng)新驅動。傳統(tǒng)金融的制度約束和行為規(guī)范難以滿足創(chuàng)新驅動對股權資本、債務資本、產品匹配、征信體系、快捷支付、投資理財?shù)染揞~金融需求，這為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了巨大空間。也因此，在中國涌現(xiàn)了大量的互聯(lián)網金融創(chuàng)新和功能探索。這是歷史的機遇，也是時代的需求，更是未來的方向?；ヂ?lián)網金融在中國經濟和平崛起、創(chuàng)新驅動成為時代要求、大眾理財變成時尚、互聯(lián)網技術提供了有效支撐、國外新金融創(chuàng)新不斷借鑒、寬容創(chuàng)新的氛圍日益形成等多種難得的因素組合契合下，得到快速發(fā)展是歷史的必然。

互聯(lián)網金融創(chuàng)新，還有很長的路要走，前面也會充滿風險，并非坦途。但是作為在傳統(tǒng)金融體系外的新金融創(chuàng)新，既得到了黨中央、國務院的大力支持，成為服務小微企業(yè)、三農金融的有效實現(xiàn)形式，也在對傳統(tǒng)金融的一定范圍的競爭中自身得到了發(fā)展，同時也促進了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展和外延拓展，銀行正在由銀行信息化向信息化銀行快速變革。未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融融合發(fā)展將是一個既定的方向?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展壯大有助于中國金融業(yè)核心競爭力的提升，并在助力中華民族偉大復興的中國夢實現(xiàn)過程中，實現(xiàn)彎道超車。

互聯(lián)網時代，需要什么樣的金融人才呢？互聯(lián)網時代需要戰(zhàn)略構架人才、資源整合人才、交易高手。但這些，都需要學習技術、懂得技術、運用技術。當代的技術是指互聯(lián)網、移動互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等信息通信技術（ICT），但不僅僅限于這些技術，還需要了解、研究和運用更多的科技和人文知識，了解當代技術的最新發(fā)展和未來趨勢，才能善加利用，才能更好地助力中國夢的實現(xiàn)。

提問環(huán)節(jié):

問題1：霍師兄您好，今天非常榮幸能在線聽您的講座！想請教您一個關于京津冀協(xié)同發(fā)展的問題，目前在金融方面，您認為互聯(lián)網金融在這個區(qū)域一體化中應該怎樣發(fā)揮它應有的創(chuàng)新作用？互聯(lián)網金融又應該如何與傳統(tǒng)金融一起構建好金融生態(tài)，服務好實體經濟呢？謝謝您。

霍師兄：京津冀協(xié)同發(fā)展、京津冀金融一體化發(fā)展，這是大勢所趨，既是中央確立的國家戰(zhàn)略，也是區(qū)域協(xié)調發(fā)展規(guī)律的必然要求?；ヂ?lián)網金融對京津冀金融一體化發(fā)展至關重要，也是推進京津冀協(xié)同發(fā)展的金融支持的必然要求。

問題2：.師兄好，因為P2P最近發(fā)展得非常好，但是相應的風險管控也非常重要，想請問您如何看待我國P2P監(jiān)管現(xiàn)狀?謝謝師兄。

霍師兄：金融是經營風險的特殊行業(yè)，金融天生就是與風險共生并在處理風險過程中實現(xiàn)金融創(chuàng)新和自身發(fā)展的。因此，必須正面看待金融風險，正確處理金融風險。P2P行業(yè)監(jiān)管，就是堅持三原則：產品登記、信息披露、資金托管。必須采取簡潔、有效、可操作的以大數(shù)據(jù)信息技術為基礎的互聯(lián)網思維和方法來監(jiān)管互聯(lián)網金融。

問題3：師兄您好，我覺得您前面講的哲學思路非常棒。對于工業(yè)4.0我有一個問題，您覺得這是一次工業(yè)的革命嗎？我看到對工業(yè)4.0的闡述感覺更像是一個技術的整合。

霍師兄：“工業(yè)4.0”＝機器物聯(lián)網＋智能化工業(yè)制造?！肮I(yè)4.0”，其實是德國版的第三次工業(yè)革命。即工業(yè)4.0＝第三次工業(yè)革命（德國版）。德國人喜歡自己創(chuàng)造一個話語體系，即工業(yè)4.0。當然，在德國的語境下，工業(yè)4.0形成了德國特色的產業(yè)互聯(lián)網。

問題4：霍老師好，接著王老師的話題，一是對于剛剛畢業(yè)的學生，選擇去傳統(tǒng)金融機構具備一定基本能力后去互聯(lián)網金融企業(yè)好，還是直接把握機會，先入為主？二是銀行面對互聯(lián)網金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，能做什么？

霍師兄：金融專業(yè)畢業(yè)后，先去傳統(tǒng)金融機構，還是互聯(lián)網金融企業(yè)，抑或其他企業(yè)就業(yè)，沒有最優(yōu)模式，沒有標準答案，因人而異。主要看每個人看重什么。銀行業(yè)，擁有大量客戶的數(shù)據(jù)基礎、良好的IT基礎設施，過去注重二八定律的"二"的部分，現(xiàn)在更應該注重的是怎么透過互聯(lián)網技術、思維和方法服務好"八"的部分?；ヂ?lián)網金融不是傳統(tǒng)金融的異化，而是開拓了傳統(tǒng)金融沒有關注好的"八"的部分。不能無視、不能坐等，只能面對，只能融入。再互聯(lián)網金融下，"八"的部分不再是成本空間，而是增值空間?；ヂ?lián)網金融拓展了傳統(tǒng)金融的生產可能性邊界（即增值空間）。

問題5：師兄，請教您問題，對于互聯(lián)網金融，國家目前是鼓勵民營企業(yè)或者IT企業(yè)來做，還是更希望有金融背景的金融機構來主導互聯(lián)網金融發(fā)展？

霍師兄：互聯(lián)網金融沒有所有制屬性，沒有機構大小之分別，也沒有城市與鄉(xiāng)村的分野，要視具體情況不同而已。國家沒有說，民營企業(yè)、IT企業(yè)或傳統(tǒng)金融機構，誰可以發(fā)展互聯(lián)網金融。但是，如果傳統(tǒng)金融機構不構建自己的互聯(lián)網金融平臺、不進行互聯(lián)網化的改造直至變革，那其未來發(fā)展空間受限也是可以想象的。

問題6：師兄好，如您所說，互聯(lián)網時代需要技術型人才，而對進軍互聯(lián)網的企業(yè)，客戶的流量才是發(fā)展之關鍵。在大數(shù)據(jù)整合和云計算風靡的背景下，對我們學經濟金融的同學而言，量化和數(shù)據(jù)處理的知識和技能是否會提升我們在金融行業(yè)的競爭力呢？您是否能給我們一些具體的建議呢？謝謝！

霍師兄：在移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算時代，未來的金融＝算法，不懂算法＝不懂金融?；ヂ?lián)網金融時代，金融知識的學習，絕不等于貨幣銀行學＋國際金融＋金融制度+金融法規(guī)?；ヂ?lián)網金融時代所需要的專業(yè)知識，都應該成為金融專業(yè)學生的必修課，IT技術、心理學（行為金融學）、技術前沿知識與技術哲學，都應該成為必修課。

問題7：大師兄好，10月20號，8個城市紛紛出臺了相應的互聯(lián)網金融企業(yè)落戶優(yōu)惠政策，包括北京，上海，廣州，深圳，天津等，其中廣州的力度最大，我想問下師兄，目前的政策效果如何或者北京的情況如何？還有，目前對網貸平臺的正式監(jiān)管政策預計什么時候能出臺？謝謝師兄了！

霍師兄：互聯(lián)網金融的發(fā)展，需要激勵政策，但激勵政策不是全部，關鍵是構造互聯(lián)網金融發(fā)展的狀態(tài)空間。需要構建好商業(yè)模式、生態(tài)圈和生態(tài)系統(tǒng)，發(fā)揮好自律組織的作用非常重要。北京已經成立了網貸協(xié)會，將積極打造良好的互聯(lián)網金融發(fā)展的狀態(tài)空間。

問題8：霍老師您好！聽了您的講座之后被您深刻的洞見折服。我曾閱讀過凱文凱利的《失控》，對涌現(xiàn)”這一概念非常贊同。當個體在達到巨大的數(shù)量級上形成群體的時候，會展現(xiàn)出完全不同的性質。如水分子之于大海的波濤。我想請問，您認為在互聯(lián)網金融將每一個單獨個體裹挾進入洪流后，會否完全顛覆金融業(yè)的形態(tài)？甚至出現(xiàn)始料未及的狀況？

霍師兄：不是顛覆，勝似顛覆。深化金融服務的本質，顛覆金融服務的實現(xiàn)形式。

問題9：霍老師您好！您剛剛說，預見未來，最不能缺乏的是想象力?！缎陆洕乱?guī)則》曾提到一種觀點，組合技能也會成為企業(yè)進一步創(chuàng)新的障礙。這時生態(tài)系統(tǒng)中就會有邊緣突破即邊緣創(chuàng)新?，F(xiàn)在科技巨頭紛紛占領技術高地的情況下您認為未來新興的中小型技術企業(yè)去實現(xiàn)邊緣創(chuàng)新的可能性如何？這些新興的科技企業(yè)如何發(fā)展壯大呢？

霍師兄：邊緣突破，從來都是從中小企業(yè)開始的，抑或從大企業(yè)的邊緣部門開始的。因此，越是未來技術發(fā)展，越需要中小企業(yè)的邊緣技術創(chuàng)新。由邊緣創(chuàng)新，到邊緣突破，再到侵蝕核心地帶，最后實現(xiàn)核心地帶的技術創(chuàng)新，直至實現(xiàn)產業(yè)創(chuàng)新，形成新的產業(yè)。

問題10：霍老師您對互聯(lián)網金融和醫(yī)療的結合有什么看法？

霍師兄：簡單地講，健康管理＝醫(yī)療救治＋健康保險＋健康服務＝醫(yī)療服務＋支付結算＋財富管理。馬明哲搞全生命周期健康管理、馬云投資醫(yī)院和健康管理，其實，從金融角度分析，健康管理＝客戶關系管理＋醫(yī)療服務＋支付結算＋財富管理，核心還是金融，以金融支付服務貫穿生命管理全過程。

最后給大家的職業(yè)生涯的建議是：以金融學為主，兼學別樣，跟蹤技術發(fā)展，時刻戰(zhàn)略思考，為未來的金融發(fā)展儲備知識與能量。我在大學二年級時，積極學習鉆研了系統(tǒng)論、信息論、控制論"老三論"和協(xié)同論、突變論和耗散結構論"新三論"的知識，盡管不完全能看懂，但是，20年前的學習，今天依然受用，形成的思維范式，受益終身。

王老師總結：

非常感謝大師兄用哲學思想為我們解讀互聯(lián)網金融，聽完大師兄的分享，我們對金融的學習和金融的發(fā)展有了新的看法，也很高興有大師兄這么注重研究和學習。同學們趕上了偉大的互聯(lián)網金融的時代，一定會有更好的發(fā)展。再次感謝大師兄和參加講座的同學們，讓我們一起送上鮮花和掌聲，感謝大師兄為我們準備的精彩演講，謝謝！

來源：財經