一邊是，P2P行業(yè)自身的迅猛發(fā)展，包括國資、海外風投以及民營資本的蜂擁而入；另一邊是，P2P平臺跑路、倒閉事件不斷，每一次類似事件的發(fā)生，都會給這個行業(yè)的發(fā)展蒙上一層陰影。作為舶來品的P2P行業(yè)，未來的發(fā)展前景如何？目前又面臨哪些挑戰(zhàn)？

在上述背景下，作為滬上發(fā)行量最大的早報，《新聞晨報》于上周四牽頭，正式成立《新聞晨報》互聯(lián)網(wǎng)金融俱樂部，吸引了包括宜信、拍拍貸、你我貸、融道網(wǎng)、玖富投資、班匯通等十多家滬上主流P2P平臺參與。對于上述問題，與會嘉賓各自發(fā)表自身看法和判斷，整體對P2P 行業(yè)的未來發(fā)展充滿期待。

宜信總助程森：市場需求較大

資料顯示，宜信成立于2006年，目前號稱是全球最大規(guī)模的P2P平臺，已在120多個城市、50多個農(nóng)村布局，旗下?lián)碛?萬余名員工，而公司業(yè)務增幅每年有百分之幾十甚至百分之百以上的增長。

為何宜信和其他P2P企業(yè)能有快速發(fā)展，程森認為，這是因為無論是資金的借入端還是借出端，都滿足了普通老百姓的需求。

比如像資金的借出端，有理財?shù)男枨?。宜信將擁?0萬-600萬元資產(chǎn)的人群定位為大眾富裕階層。往上看，信托對資金要求太高，而存款則利息太低。而對于借入端，比如小微企業(yè)，需要的資金量也就在幾十萬元左右，而去銀行借又需要擔保，所以也無法滿足銀行的要求。如此，市場就出現(xiàn)了空白地帶，傳統(tǒng)金融體系沒有覆蓋到，而監(jiān)管又沒有管到，P2P就在這樣的情況下滿足這些人的需求，取得了較快的發(fā)展。

程森認為，金融行業(yè)的本質(zhì)是資金投到更有效率的地方，所以P2P行業(yè)也是符合了金融行業(yè)發(fā)展的本質(zhì)。

而談及P2P行業(yè)的挑戰(zhàn)，結(jié)合宜信自身，程森認為有3個方面的挑戰(zhàn)：第一，資金的借出端，P2P企業(yè)要堅持小額分散原理，以宜信為例，平均每筆的借出額在4萬元，足夠小的金額，能滿足社會底層的需求，也能分散風險；第二，在資金的借入端，則要做好投資者教育、客戶保護；第三，基于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新業(yè)務與現(xiàn)行業(yè)務的結(jié)合。如何將大數(shù)據(jù)應用到獲客、信審、后期的催收環(huán)節(jié)，來真正降低獲客成本，更準確把握信貸風險，也是一大挑戰(zhàn)。

你我貸副總裁劉瑤：關(guān)鍵在于創(chuàng)新

劉瑤的講話主要表達了以下觀點：

第一，目前的金融制度有待于更多的創(chuàng)新。

第二，是關(guān)于金融的生態(tài)圈。目前上海有很多創(chuàng)業(yè)園區(qū)，這些是比較重要的，由于這些園區(qū)的產(chǎn)生，會形成一個金融的生態(tài)圈，未來互聯(lián)網(wǎng)金融必然會是一個生態(tài)圈的爆發(fā)點。

第三，則是創(chuàng)新。在創(chuàng)新這一塊，劉瑤個人認為是基于以下四點：首先是渠道上的創(chuàng)新。比如說有了第三方的支付，讓我們的生活更加便捷。其次是成本上的創(chuàng)新。我們該做的是在原有慵懶的制度上進行一些細小創(chuàng)新，這樣不會帶來大的競爭，但在每個細分點上會有自己的特色，這才是我們該做的事情。再次是用戶體驗上的創(chuàng)新。未來商業(yè)競爭的極致一定是人品和人性的競爭，你對人性把握得越透徹，你開發(fā)的產(chǎn)品才越有活力和市場。在用戶體驗上，這是我們同行需要努力的方向。最后是怎么樣更便捷。怎么樣讓我們的生活方式變得越來越便捷，越來越愜意，這一點就需要在用戶體驗上創(chuàng)新。

第四，是機會。劉瑤個人比較看重以下三個領(lǐng)域的機會：個人消費金融，小微金融，財富管理。

最后一點就是，P2P行業(yè)一直在探討“我們的敵人在哪里”？劉瑤認為，其實這個行業(yè)的競爭對手一定不在所有的同行之中，而是在別的領(lǐng)域。

班匯通執(zhí)行董事楊寶明：P2P要有自己的競爭壁壘

對于P2P行業(yè)，楊寶明有其獨特的見解，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融或P2P是打開了一個政策的窗口、時間的窗口。從而在金融服務上，可以去創(chuàng)新，而這在過去是一個禁區(qū)。

楊寶明介紹，班匯通是定位于建筑行業(yè)的垂直型新金融服務。他相信，在建筑行業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)及原有的資源積累，可以給行業(yè)做出比較大的貢獻。而班匯通服務的方式是P2P、P2B、020的結(jié)合，資金是線上，但是項目選擇、風控都是線下。

談及對互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展的理解，楊寶明認為，一是找準客戶價值，注意降低資金成本；另一點則是尋找競爭優(yōu)勢，尤其是同質(zhì)化的公司，如何找到自己有優(yōu)勢的細分市場，這是對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常重要的，這樣才能建立起競爭壁壘。

融道網(wǎng)副總經(jīng)理鄭海陽：傳統(tǒng)金融也在轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)時代，其實傳統(tǒng)銀行也在不斷更新自己的發(fā)展。銀行的業(yè)務模式已經(jīng)開始發(fā)生改變，從以前的放貸并持有變?yōu)榱爽F(xiàn)在的放貸并銷售。而傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)，包括證券業(yè)等也都在不斷發(fā)展出新的業(yè)務模式了。

目前，互聯(lián)網(wǎng)上做的比較好的，包括攜程、阿里、大眾點評等，銷售的都是標準化的產(chǎn)品，但是金融服務的人性化體驗、非標產(chǎn)品和大宗的金融交易卻無法實現(xiàn)標準化，所以在當前，鼠標是沒有辦法完全替換掉磚頭的。

鄭海陽認為，P2P在中國的金融體系里應該是起到基礎性的作用，最能夠改善系統(tǒng)環(huán)境的作用。

玖富投資副總經(jīng)理孫彥杰：P2P壓力非常大

孫彥杰表示：互聯(lián)網(wǎng)金融火，是奇怪又是必然的事情。

為何說它奇怪？他認為，如此多的從業(yè)者，但是市場上沒有對于互聯(lián)網(wǎng)金融明確的定義。P2P不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融，這里面還包括眾籌等。大家都認為互聯(lián)網(wǎng)金融有好的發(fā)展前景，但是大多數(shù)人內(nèi)心卻沒有一個明確的發(fā)展方向，就P2P來說，受到大量的資本追捧，這是好事也是壞事，好事情是可以向前推進了，而壞事情是將面臨更大的業(yè)務擴張的壓力。就孫彥杰掌握的資料來看，目前中小企業(yè)的現(xiàn)狀并不樂觀，在這樣的情況下做業(yè)務的壓力非常大，面臨業(yè)務擴張的壓力以及資產(chǎn)質(zhì)量的壓力，一旦其中任何一環(huán)出現(xiàn)問題，都會有惡劣的影響。

孫彥杰將P2P業(yè)務分為三大塊，資產(chǎn)業(yè)務、資信業(yè)務和財富業(yè)務。其中，資產(chǎn)業(yè)務的客戶體驗并不好做。如果客戶體驗好了，壞賬就會上升，這與風控是成反比的。簡單來說，客戶體驗要好，就是客戶上交給公司的材料少、審批時間短、放款速度快，但是這樣收集的信息就少，驗證成本要低。而現(xiàn)在P2P行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)狀是，許多機構(gòu)在做業(yè)務時，對風險沒有敬畏感。

因為金融不是一個產(chǎn)品，而是產(chǎn)品加服務雙重屬性，完全會被互聯(lián)網(wǎng)取代的是純產(chǎn)品屬性的公司，金融的服務屬性是非常重要的，沒有服務光有產(chǎn)品是不可能的。所以他不認為會有公司獨大，是由行業(yè)的特殊性質(zhì)造成的?；谶@個特點，孫彥杰認為行業(yè)內(nèi)的各個公司并不是競爭者。

來源：《新聞晨報》