上周五，期待已久的民營銀行試點終于有了新突破，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，首批三家民營銀行獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建。在業(yè)內(nèi)人士看來，民營銀行將產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，激活金融業(yè)一池春水。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，民營銀行的亮點在哪里？存款安全如何保證？能否幫助小微企業(yè)融資？為此，記者專訪清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心袁鋼明教授，就相關(guān)問題進(jìn)行詳細(xì)解讀。

1 為何還設(shè)立新銀行？

袁鋼明：國內(nèi)的銀行已經(jīng)不少，有的規(guī)模已達(dá)到“世界級”。但是，大型國有銀行主要面向國家大型項目、大型國有企業(yè)，“坐吃現(xiàn)成”卻忽略了小微企業(yè)，股份制銀行也更看重大項目、大企業(yè)、大客戶，而小微企業(yè)始終面臨融資難、融資貴問題。隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，為小微企業(yè)融資服務(wù)的金融機構(gòu)已經(jīng)不斷涌現(xiàn)，雖然合法合規(guī)但在經(jīng)營上也受到諸多限制。應(yīng)該說，民營銀行的獲準(zhǔn)籌建，是順勢而為和大勢所趨，民營銀行可以更好地為小微企業(yè)提供融資服務(wù)，“勿忘初心，方得始終”，“服務(wù)小微”的初衷可以實現(xiàn)，我們完全有信心。

2 為何首選這三家？

袁鋼明：對于此次三家民營銀行的選擇標(biāo)準(zhǔn)，銀監(jiān)會給出的意見是，一是自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排；二是辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力；三是由股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款；四是有差異化的市場定位和戰(zhàn)略；五是合法可行的風(fēng)險處置和計劃。應(yīng)該說，民營銀行所在地的選擇有其特殊意義，依靠的不僅僅是發(fā)達(dá)的經(jīng)濟，還需要寬松的政策環(huán)境和活躍的經(jīng)濟元素，首批獲準(zhǔn)籌建的三家民營銀行各有特色，未來，民營銀行肯定不止這三家，擴大試點范圍完全是有可能的。

3 儲戶的存款安全嗎？

袁鋼明：存款安全是有保障的，儲戶完全可以放心。大型國有銀行是國家信用“背書”，從而獲得了更多信任；而民營銀行的籌建，是在現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)框架下制定的，經(jīng)營也將符合監(jiān)管法律法規(guī)的統(tǒng)一要求。此外，民營銀行發(fā)起人自愿承擔(dān)無限連帶責(zé)任，承諾以企業(yè)凈資產(chǎn)和實際控制人凈資產(chǎn)對存款人全部或者部分存款進(jìn)行賠付，這實際上就是通過設(shè)立“生前遺囑”為資金安全兜底；堅持純民資的發(fā)起，確定了自擔(dān)風(fēng)險的原則，股東承諾自愿接受延伸監(jiān)管；為了防止關(guān)聯(lián)交易，股東不得在入股的民營銀行貸款，由此嚴(yán)堵了關(guān)聯(lián)貸款成為“自家錢袋子”。

4 能否占得一席之地？

袁鋼明：所謂“民營銀行將改變銀行業(yè)競爭格局”，這還言之太早。即便是發(fā)展多年的股份制銀行、城商行尚且不能對大型國有銀行構(gòu)成威脅。以去年“錢荒”為例，實際上是中小銀行缺錢，而大銀行已經(jīng)做好“儲備”。因此在短期內(nèi)，民營銀行對既有的銀行業(yè)格局不會產(chǎn)生多大影響。但是從長遠(yuǎn)來看，當(dāng)民營銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，肯定會改變銀行業(yè)競爭格局。

5 監(jiān)管嚴(yán)格是否束縛手腳？

袁鋼明：對于民營銀行來說，發(fā)展的前提就是安全，不能說是因為嚴(yán)格監(jiān)管而束縛其發(fā)展，而是更嚴(yán)格的監(jiān)管，讓民營銀行的安全性更高，從而獲得市場更多的信任，這將有利于其可持續(xù)發(fā)展。實際上，監(jiān)管越嚴(yán)格，儲戶越信任，將有助于民營銀行提升競爭力，也是民營銀行自身愿意看到的結(jié)果。此外，這次試點的一個重要特征就是“風(fēng)險自擔(dān)”，也就是發(fā)起人自愿選擇承擔(dān)剩余風(fēng)險。