2014年7月19日-20日，由上海金融研究院主辦的“上海新金融年會(huì)暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)”在上海召開(kāi)，搜狐財(cái)經(jīng)作為獨(dú)家戰(zhàn)略合作媒體參與了全程報(bào)道。上海新金融研究院副院長(zhǎng)，平安銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鐘偉就互聯(lián)網(wǎng)金融中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)分享了他的觀點(diǎn)。

鐘偉表示，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊是相對(duì)靠后的，對(duì)商業(yè)銀行最大的沖擊，分別是經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、盈利能力弱化的風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)比較大的挑戰(zhàn)，是今后幾年匯率、利率市場(chǎng)化和資本項(xiàng)目可兌換帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行下一步的網(wǎng)點(diǎn)該怎么做以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，鐘偉表示通過(guò)調(diào)研總結(jié)出以下五點(diǎn)。第一，網(wǎng)點(diǎn)自持率維持70%到80%;第二，網(wǎng)點(diǎn)小型化、成本節(jié)約型;第三，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具擺放合理化;第四，優(yōu)化點(diǎn)鈔和業(yè)務(wù)信息錄入;第五，提高柜臺(tái)運(yùn)營(yíng)率。

鐘偉還提到，商業(yè)銀行擁有最好的客戶(hù)資源、最干凈的大數(shù)據(jù)，比電商和阿里要好很多。未來(lái)商業(yè)銀行零售這塊，需要對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系和分析，形成立體化的客戶(hù)圖像，然后對(duì)20%的高凈值人群提供比較好的覆蓋。目前，雖然在大零售端有非常多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了沖擊，但商業(yè)銀行本身所享有的優(yōu)勢(shì)地位并沒(méi)有喪失。余額寶這樣的沖擊不是來(lái)得太多而是太少，沖擊的方式不是太精巧而是過(guò)于簡(jiǎn)單。希望以后的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員可以以精巧、有持續(xù)力的方式?jīng)_擊傳統(tǒng)金融，使傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融更好地合作。

以下是部分文字實(shí)錄：

鐘偉：首先我向大家匯報(bào)一下中國(guó)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和商業(yè)銀行而言，還是靠后的。對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，最大的因素，分別是經(jīng)濟(jì)下行和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，和盈利能力弱化的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是最大的挑戰(zhàn)。第二個(gè)比較大的挑戰(zhàn)，今后幾年匯率、利率市場(chǎng)化和資本項(xiàng)目可兌換給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)。這個(gè)觸及到了商業(yè)銀行的核心利益，也就是對(duì)公業(yè)務(wù)這塊怎么辦。然后，才是其他的泛金融，比如互聯(lián)網(wǎng)金融等等，群起而攻之，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括銀證保受到的壓力。

第二，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我個(gè)人相對(duì)來(lái)說(shuō)持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度。也就是說(shuō)，線上線下的法律法規(guī)，整體來(lái)講還是逐步會(huì)拉平的。王司剛才也向大家介紹了這個(gè)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如果來(lái)自線上線下的監(jiān)管不一致，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)有長(zhǎng)的生命力。如果線上線下拉平，大家可合作、可分工的情況下，這才是可接受的好結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，可以成為監(jiān)管的特區(qū)，但是IT從業(yè)人員可能更多希望互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)監(jiān)管的“盲區(qū)”，這可能對(duì)監(jiān)管層面的要求太高了。

第三，對(duì)商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)條線來(lái)看，受到互聯(lián)網(wǎng)沖擊的程度不一樣?？傮w來(lái)說(shuō)，對(duì)公業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)這塊，受互聯(lián)網(wǎng)沖擊比較少，包括資管，受的沖擊都比較少。銀行卡、財(cái)富司行，零售端的支付清算，還有小微貸或者是大零售的領(lǐng)域，是互聯(lián)網(wǎng)和金融交叉比較多的領(lǐng)域，也是受到互聯(lián)網(wǎng)侵蝕比較厲害的領(lǐng)域，迫使商業(yè)銀行必須在大零售環(huán)節(jié)進(jìn)行一些轉(zhuǎn)型。

第四，商業(yè)銀行怎么去戰(zhàn)。向大家匯報(bào)一下對(duì)商業(yè)銀行下一代的網(wǎng)點(diǎn)，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些思考。關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)，我們有1.0時(shí)代、2.0時(shí)代。商業(yè)銀行下一步的網(wǎng)點(diǎn)怎么做?我們通過(guò)調(diào)研有幾種猜測(cè)的結(jié)果，不一定對(duì)。第一，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在自持和租賃當(dāng)中，可能有一個(gè)要把握的點(diǎn)，多少是買(mǎi)?多少是租?通過(guò)有限的數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果，我們傾向于認(rèn)為商業(yè)銀行在比較有競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)點(diǎn)自持率是70%到80%，比如工商銀行等。租來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)比較多的商業(yè)銀行，由于租的成本比較高、比較貴，對(duì)他們的零售業(yè)務(wù)實(shí)際上是有影響的，比如中國(guó)銀行。網(wǎng)點(diǎn)的自持率，可能需要商業(yè)銀行維持相對(duì)比較高的比例。

第二，如果把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分為大、中、小網(wǎng)點(diǎn)，我們可以看到柜面運(yùn)營(yíng)率、業(yè)務(wù)筆數(shù)等，都可以清晰的顯示，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)越大，綜合績(jī)效越差。未來(lái)的商業(yè)銀行，特別大的網(wǎng)點(diǎn)這塊簡(jiǎn)直是糟蹋存款人的錢(qián)，太可惜了。未來(lái)商業(yè)銀行的錢(qián)，必須小型化、職能化、集中化，機(jī)具可能會(huì)更多一些，甚至有可能未來(lái)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)并不都是一樓的底商，都是最好的位置?，F(xiàn)在像KFC、星巴克所占的樓梯拐角，或者一層有些位置或者是在地下，這也不失為商業(yè)銀行的選址地點(diǎn)。未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)必然是小型化、成本節(jié)約型。大多數(shù)的客戶(hù)體驗(yàn)區(qū)和大堂區(qū)可以取消，沒(méi)有用處。

第三，關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具擺放，通過(guò)調(diào)研我們知道，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面排隊(duì)情況和ATM排隊(duì)情況成正比。這反映出客戶(hù)比較懶，柜面排隊(duì)大家會(huì)用ATM。業(yè)務(wù)筆數(shù)少應(yīng)該減少機(jī)具擺放，業(yè)務(wù)筆數(shù)多應(yīng)該多機(jī)具擺放。高端寫(xiě)字樓、地鐵不適合放機(jī)具，中檔商場(chǎng)和縣域的商場(chǎng)未來(lái)機(jī)具使用程度比較高。

第四，關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)柜員來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)最大的壓力是點(diǎn)鈔，其次是業(yè)務(wù)信息的錄入，然后是授權(quán)。點(diǎn)鈔的問(wèn)題比較理想的方法是人民銀行印1000元的大鈔票，或者是電子貨幣的替代。另外，紙質(zhì)憑證，客戶(hù)填寫(xiě)完了再由柜員錄入，我覺(jué)得順豐快遞都可以電子添單之后發(fā)件。只要柜員把客戶(hù)要求打印一遍，讓客戶(hù)確認(rèn)就可以了，這也可以提高效率。有的商業(yè)銀行在使用這個(gè)，但不廣泛。

第五，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，總體來(lái)說(shuō)柜臺(tái)運(yùn)營(yíng)率等不夠高，總體來(lái)說(shuō)希望商業(yè)銀行租一個(gè)小的地方，盡量把所有的柜面高低柜網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)柜臺(tái)都打開(kāi)，而不是放12個(gè)操作窗口，永遠(yuǎn)都有3、4個(gè)是關(guān)閉著沒(méi)有人的，那當(dāng)時(shí)為什么要做12-15個(gè)?我們看到外資銀行不存在，而在中資銀行廣泛存在。

關(guān)于商業(yè)銀行的財(cái)富私行的業(yè)務(wù)整理，需要商業(yè)銀行認(rèn)真的考慮。商業(yè)銀行擁有最好的客戶(hù)資源、最干凈的大數(shù)據(jù)，但是商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)本身似乎不感興趣。商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)比電商和阿里要好很多。為什么商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)不感興趣?因?yàn)檫^(guò)去的業(yè)務(wù)模式掙錢(qián)還很容易，沒(méi)有必要費(fèi)心思整理大數(shù)據(jù)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講，尤其是大零售板塊，看不到客戶(hù)，因?yàn)闆](méi)有進(jìn)行賬戶(hù)的分析。未來(lái)商業(yè)銀行零售這塊，需要對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)關(guān)系和分析，形成立體化的客戶(hù)圖像，然后對(duì)20%的高凈值人群提供比較好的覆蓋。

目前，雖然在大零售端有非常多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了沖擊，但商業(yè)銀行本身所享有的優(yōu)勢(shì)地位并沒(méi)有喪失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常好的牛虻，但還沒(méi)有使牛感到真正的失血、感到痛。余額寶這樣的沖擊不是來(lái)得太多而是太少，沖擊的方式不是太精巧而是過(guò)于簡(jiǎn)單。希望以后的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員可以以精巧、有持續(xù)力的方式?jīng)_擊傳統(tǒng)金融，使傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融更好的合作。

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