挾著隨時(shí)支取、資金門檻極低的便利，再配上一個(gè)通俗易懂的名字，“余額寶”、“零錢寶”、“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團(tuán)”受到了市場的極大歡迎。 據(jù)媒體報(bào)道，到2014年2月14日元宵節(jié)，“余額寶”已站上了4000億元的規(guī)模。資料顯示，從2500億元到4000億元，“余額寶”僅用了30天時(shí)間。 我們先撇開“余額寶”、“理財(cái)通”多厲害不管，究其本質(zhì)，這個(gè)“寶”那個(gè)“寶”其實(shí)就是貨幣基金，其魅力在于“T+0”。有人說，為什么不是資金門檻極低，有一點(diǎn)錢就可以去理財(cái)？因?yàn)榛鸬馁徺I門檻本來就不高啊，開放式基金一般是百元起購的。 那么，先來介紹下“T+0”貨幣基金吧。貨幣基金是專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場工具的開放式基金，高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。至于“T+0”，對應(yīng)在貨幣基金或者理財(cái)產(chǎn)品上，可以理解為隨時(shí)贖回，實(shí)時(shí)到賬。 對于活期存款的爭奪戰(zhàn)來說，投資者喜歡的投資方式是這樣的：收益要高點(diǎn)，但是錢的流動(dòng)性也要強(qiáng)點(diǎn)，我想要取回的時(shí)候隨時(shí)可以支取。所以，“T+0”就成了最大的賣點(diǎn)。 很多銀行自己就控股基金公司，推個(gè)“T+0”貨幣基金是很簡單的事。且支付寶[微博]合作的天弘基金以前還不是名不見經(jīng)傳的小公司呢，相比起來，銀行方控股或者合作的基金公司規(guī)模更大呢。于是，銀行版“T+0”貨幣基金上線了。

多家銀行推出銀行版余額寶

據(jù)金報(bào)記者初步了解，目前工行、平安、廣發(fā)等銀行已經(jīng)推出類似于余額寶的銀行版“T+0”貨幣基金。 1月9日起，工行在浙江地區(qū)試點(diǎn)推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品，完全可以說是余額寶的“銀行版”。這款產(chǎn)品同樣是投向貨幣基金，起購金額僅為1元，支持24小時(shí)購買和贖回，贖回資金實(shí)時(shí)到賬。在收益上，近一星期年化收益率也達(dá)到6.131%。 交通銀行(3.92, 0.09, 2.35%)同樣也是這場銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)役的前鋒。資料顯示，交行和易方達(dá)聯(lián)合推出的“實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的是易方達(dá)“天天理財(cái)A基金”，在交行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺均可實(shí)現(xiàn)快速申購和贖回?？蛻舫钟械呢泿呕鸱蓊~可在數(shù)秒鐘入賬，真正實(shí)現(xiàn)“7×24小時(shí)資金T+0到賬”。

隨時(shí)提現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品上線

除了類余額寶的貨幣基金產(chǎn)品，銀行在自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)置上也放下了身段。以前，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品都是有一定期限的，哪怕是一個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品，在這一個(gè)月之間客戶的資金就損失了流動(dòng)性。而今，為了把活期存款留在行里，不少銀行祭出了“隨時(shí)支取的銀行理財(cái)產(chǎn)品”這一法寶。 光大銀行[微博](2.57, 0.07, 2.80%)推出了高流動(dòng)性現(xiàn)金管理產(chǎn)品“活期寶”。光大銀行寧波分行零售業(yè)務(wù)部理財(cái)中心副主任毛彤巍介紹說，“活期寶”是一款高流動(dòng)性的保本型理財(cái)產(chǎn)品，適合資金流動(dòng)性要求極高、隨時(shí)需要資金的客戶?！八奶攸c(diǎn)在于7×24小時(shí)申購贖回，當(dāng)日簽約，當(dāng)日起息，隨時(shí)支取，實(shí)時(shí)到賬?！敝劣诖蠹叶缄P(guān)注的收益問題，記者了解到，活期寶的預(yù)期收益率為4.0%-4.5%，不同的起存金額對應(yīng)不同的預(yù)期收益率：5萬起存、1000元留在活期的投資是4%的回報(bào)；5萬起存、10萬留在活期是4.1%，而500萬起存、10萬留在活期則對應(yīng)4.5%的收益率。 據(jù)記者了解，盡管“活期寶”的預(yù)期收益率還比不上6%-7%的“余額寶”、“零錢寶”、“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)貨基，但已經(jīng)接近或達(dá)到了三年期定期存款利率的水平，是活期存款的10-12倍。流動(dòng)性極高的銀行理財(cái)產(chǎn)品能有這樣的收益，相比以前確實(shí)是一大進(jìn)步。

要客戶還是存款？銀行兩難

在銀行版“T+0”貨幣基金推出之后，很多客戶納悶了，原來銀行也可以推“T+0”貨幣基金，那為什么不早點(diǎn)推出呢？ 記得一位銀行理財(cái)經(jīng)理曾跟記者說，“余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，本身并沒有特別高的技術(shù)含量，銀行依托金融行業(yè)的優(yōu)勢，完全可以做到。而且，銀行在技術(shù)、資金、團(tuán)隊(duì)等方面的力量更強(qiáng)，我們的優(yōu)勢是顯而易見的。” 那為什么不早做到呢？說穿了，這是銀行的一個(gè)兩難問題：如果銀行早早推出“T+0”產(chǎn)品，那么存款就要大量分流到基金中去。而今在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌之際，要是不推“T+0”產(chǎn)品，意味著客戶要流失。是要留住客戶還是留住存款？銀行很糾結(jié)。

好在銀行還有些準(zhǔn)備時(shí)間。

銀行的活期存款有幾十萬億，目前幾千億的互聯(lián)網(wǎng)貨基還只是“滄海一粟”，尚未動(dòng)搖銀行業(yè)的根基。“但最麻煩的是互聯(lián)網(wǎng)金融對年輕客戶的鎖定，這些人財(cái)富增值空間大，將發(fā)展成為中堅(jiān)力量?！辟Y深理財(cái)師虞先生對記者說。 E時(shí)代的金融，且看各方如何發(fā)揮。 來源：新浪財(cái)經(jīng)