8年前，在北京SOHO現(xiàn)代城C座一個(gè)百十平米的辦公室里，一家為大學(xué)畢業(yè)生提供培訓(xùn)借款的機(jī)構(gòu)，點(diǎn)燃了中國(guó)普惠金融事業(yè)的星火。

8年后，這家公司已經(jīng)發(fā)展成為在全國(guó)有幾百家網(wǎng)點(diǎn)、萬(wàn)余名普惠金融家、數(shù)千名財(cái)富管家、世界排名第一的P2P公司，是中國(guó)最大的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)之一。

是什么讓這家公司在8年的時(shí)間里開啟了中國(guó)普惠金融全新領(lǐng)域？是什么讓大批的行業(yè)專家和風(fēng)險(xiǎn)專家紛紛凝聚在一起從事這項(xiàng)事業(yè)？

不久前，筆者多方采訪，了解到這家全球最大P2P公司快速發(fā)展的秘密。

近日，央行行長(zhǎng)周小川出席公開活動(dòng)時(shí)再一次提到“要大力推動(dòng)普惠金融建設(shè)”。周小川說(shuō)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨近年來(lái)少有的錯(cuò)綜復(fù)雜局面，穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風(fēng)險(xiǎn)、惠民生任務(wù)繁重，對(duì)制定和執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、改善金融服務(wù)，都提出新的挑戰(zhàn)。

建立能有效地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)提供服務(wù)的金融體系，是普惠金融的基本含義。關(guān)于普惠金融在中國(guó)的起源，目前業(yè)內(nèi)公認(rèn)的說(shuō)法是中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞于2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了普惠金融這一概念。是年，個(gè)人對(duì)個(gè)人(又稱P2P)的信用借款服務(wù)平臺(tái)宜信亦宣告成立，開始普惠金融商業(yè)化實(shí)踐。8年過去，宜信已發(fā)展成全球最大P2P公司，其產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)控手段等一直以來(lái)受到業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

年增長(zhǎng)200%以上樹市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)普惠金融范本

近日，宜信CEO唐寧在一封紀(jì)念宜信創(chuàng)立8周年的內(nèi)部郵件中寫道，“8年前，我們?cè)诒本㏒OHO現(xiàn)代城C座一個(gè)百十平米的辦公室里，從為大學(xué)畢業(yè)生提供培訓(xùn)借款開始，踏上了普惠金融的創(chuàng)新之路。8年后，宜信已經(jīng)發(fā)展成為在全國(guó)有幾百家網(wǎng)點(diǎn)、萬(wàn)余名普惠金融家、數(shù)千名財(cái)富管家、世界排名第一的P2P公司，是中國(guó)最大的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)之一”。據(jù)悉，宜信由于年平均復(fù)合增長(zhǎng)率200%以上，已經(jīng)成長(zhǎng)為世界最大的P2P公司?；仡櫼诵诺某砷L(zhǎng)軌跡，這樣的故事經(jīng)常被提及：為了幫助達(dá)內(nèi)培訓(xùn)的貧困大學(xué)生順利入讀，唐寧把自己的錢借給了他們，并且按照合約，到期后收取一定的利息。幾經(jīng)驗(yàn)證，這些無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用借款也很靠譜，唐寧的朋友以及越來(lái)越多的人開始加入進(jìn)來(lái)。這便是“宜學(xué)貸”業(yè)務(wù)最初的發(fā)端。

創(chuàng)立宜信后，唐寧和同事們逐漸把服務(wù)范圍擴(kuò)大：城市工薪階層、城鄉(xiāng)結(jié)合部的小微企業(yè)主、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的活躍農(nóng)戶，一點(diǎn)一點(diǎn)全覆蓋。不僅幫助他們籌措生存發(fā)展所需資金，宜信還利用現(xiàn)代信用技術(shù)幫助他們累積個(gè)人信用，同時(shí)聯(lián)合高校和商務(wù)伙伴為小微企業(yè)主提供管理培訓(xùn)，與公益助農(nóng)組織一起對(duì)貧困地區(qū)婦女開展文化教育。

除了信用類借款咨詢服務(wù)，宜信普惠近兩年還先后開發(fā)了面向有車客戶和有房客戶的抵押類借款服務(wù)，面向有農(nóng)機(jī)租賃和美容設(shè)備租賃需求客戶的租賃服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)宜人貸為白領(lǐng)提供線上的消費(fèi)類借款服務(wù)等。

歷經(jīng)8年發(fā)展，不僅產(chǎn)品線不斷豐富，宜信普惠的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也逐漸覆蓋了全國(guó)100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)，數(shù)千萬(wàn)之前生活在“金融”之外的人因此獲益。市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的普惠金融還可以為客戶服務(wù)更多。近幾年來(lái)，宜信攜手合作高校、商務(wù)伙伴并調(diào)動(dòng)自身資源，不斷幫扶小微企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、人才獲取等技能，讓創(chuàng)業(yè)者真正走在康莊大道上。

在實(shí)踐之余，宜信還攜手中國(guó)社科院金融所、《哈佛商業(yè)評(píng)論》雜志共同撰寫了《2014中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》，梳理宜信及其他國(guó)際同業(yè)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，探究當(dāng)前中國(guó)普惠金融發(fā)展存在的主要問題及其成因，并在此基礎(chǔ)上提出了有針對(duì)性的政策建議。

建立獨(dú)特的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

宜信首席戰(zhàn)略官陳歡指出，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，宜信在過去8年以來(lái)一直采用傳統(tǒng)征信手段和新技術(shù)手段相結(jié)合的方式管理信用風(fēng)險(xiǎn)，線上和線下相結(jié)合，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較好的把控?！爸袊?guó)金融領(lǐng)域的風(fēng)控與國(guó)外存在差距的原因在于征信數(shù)據(jù)的獲取方式有很大不同，這導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)的欺詐比例比國(guó)外高很多，因此要利用數(shù)據(jù)分析的方式方法來(lái)總結(jié)其中的規(guī)律。宜信在做風(fēng)險(xiǎn)控制的判斷過程中，會(huì)根據(jù)模型給客戶做出評(píng)分，并根據(jù)評(píng)分對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)做出判斷，此外還運(yùn)用線下的方式對(duì)客戶資料進(jìn)行核實(shí)?！?

實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完全依靠線上審批來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制必然行不通。對(duì)借款者、借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控，僅通過線上提交資料并不科學(xué)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)虛擬世界，而在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中需要更詳細(xì)地了解客戶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及周邊情況等信息，才能掌握真實(shí)情況。

對(duì)于線下考察的必要性，陳歡的理解是，實(shí)地考察，“做總比不做好”，但是可能并不是每一個(gè)項(xiàng)目都值得做，因?yàn)轫?xiàng)目所需要的運(yùn)營(yíng)和管理成本不同，所以取決于對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可能性的判斷，線下考察是風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)有效方法。

陳歡介紹說(shuō)，宜信在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上面運(yùn)用傳統(tǒng)的手段以及傳統(tǒng)的國(guó)外做零售金融的個(gè)人借貸、個(gè)人信用借貸的方式比較多一些，但在這一過程中也遇到了一些挑戰(zhàn)，原因在于“國(guó)內(nèi)在征信體系以及征信數(shù)據(jù)的獲取上面和國(guó)外相比有很大的差距，帶來(lái)的直接后果就是欺詐的比例要比國(guó)外高很多，這種風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不是信用風(fēng)險(xiǎn)，它本身就是一個(gè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！?

基于此，宜信也在嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)分析技術(shù)方式展開業(yè)務(wù)。陳歡說(shuō)，由于宜信的單筆業(yè)務(wù)額度很小，平均客戶借款額度是4萬(wàn)多塊錢，面對(duì)的是大量的個(gè)人和小微企業(yè)主的這樣的客戶。因此運(yùn)用大量的大數(shù)據(jù)手段對(duì)征信是很好的補(bǔ)充。

不過，陳歡強(qiáng)調(diào)說(shuō)，做風(fēng)險(xiǎn)控制更多地依賴于傳統(tǒng)模型，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用需要一個(gè)測(cè)試過程，看實(shí)際效果怎么樣，不可能從傳統(tǒng)方式一下子全部換成用大數(shù)據(jù)?！拔覀兿Ｍ軌蚋玫毓芾盹L(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其實(shí)這幾年我們一直是有一種敬畏之心的，我們一直覺得風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能顛覆我們以前的模式，發(fā)生更大的變化。”

據(jù)知情人士透露，早在去年，宜信就花大力氣著手建立大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心。中心帶頭人先后在國(guó)際知名的IT、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如微軟、HULU等擔(dān)任資深高級(jí)管理職務(wù)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)應(yīng)用等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而宜信的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“宜人貸”就是以互聯(lián)網(wǎng)為獲客主要渠道，除了借貸信用記錄，還結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，捕捉來(lái)自大眾點(diǎn)評(píng)、豆瓣等社交網(wǎng)絡(luò)上的有用信息，幫助信用審核人員多維度分析借款客戶的信用狀況。

“德為先”的組織基因和文化支撐必不可缺

筆者查閱過往報(bào)道發(fā)現(xiàn)，宜信的人才戰(zhàn)略并不神秘，唐寧曾在不同場(chǎng)合介紹過宜信的管理團(tuán)隊(duì)構(gòu)成：第一類被稱作“大海龜”，比如來(lái)自花旗等外資銀行的高管，他們的加入把國(guó)際上先進(jìn)理念、經(jīng)驗(yàn)帶入企業(yè)。第二類叫“大土鱉”，他們是來(lái)自國(guó)內(nèi)知名企業(yè)、機(jī)構(gòu)的高管，他們更了解中國(guó)市場(chǎng)需求。第三類就是MBA畢業(yè)生，幾年來(lái)，宜信已經(jīng)吸攬數(shù)十名優(yōu)秀的MBA畢業(yè)生，這些高級(jí)人才成為整個(gè)管理梯隊(duì)的重要組成部分。

如何用好人才？在唐寧看來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)文化、誠(chéng)信文化、合規(guī)文化是組織最核心的支撐。從事風(fēng)險(xiǎn)控制工作，需要從業(yè)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有敬畏之心。沒有誠(chéng)信談不上信用管理風(fēng)險(xiǎn)控制?！拔覀冎阅苋〉媒裉斓某煽?jī)，與信用管理風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)同事們、銷售團(tuán)隊(duì)同事們、支持團(tuán)隊(duì)同事們的共同努力分不開，與我們大家庭主要同事們真正秉承誠(chéng)信，真正踐行誠(chéng)信直接相關(guān)。”唐寧說(shuō)，沒有誠(chéng)信的組織，不可能做頂級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理。好技術(shù)、好數(shù)據(jù)、好德行，深層次愿意為組織好、為客戶好、為同事好，這樣的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求才能夠支持強(qiáng)大的信用管理風(fēng)險(xiǎn)控制。

銷售同事德才兼?zhèn)?，組織文化優(yōu)良。風(fēng)險(xiǎn)審核同事德為先，專業(yè)精湛。這種文化是做好業(yè)務(wù)的前提?！皣?guó)際專家到我們農(nóng)貸的網(wǎng)點(diǎn)去看，回來(lái)之后評(píng)價(jià)說(shuō)我們農(nóng)貸業(yè)務(wù)最大的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一就是全程透明服務(wù)，杜絕吃拿卡要，因此也更為百姓接受。只要你做一個(gè)誠(chéng)信的人，已經(jīng)引領(lǐng)同業(yè)90%，已經(jīng)很不簡(jiǎn)單。文化的支撐至關(guān)重要。”宜信農(nóng)貸綜合管理部負(fù)責(zé)人表示。

回顧8年成長(zhǎng)軌跡，唐寧認(rèn)為，取得“如此卓越的業(yè)績(jī)，并非一帆風(fēng)順，信手拈來(lái)”。唐寧亦指出，“術(shù)”的層面的事情固然重要，“道”的層面的事情更加重要。宜信將堅(jiān)持“趴在地上做小微”“彎下腰來(lái)做小微”“把手弄臟做小微”原則，通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等，為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、高科技、大數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)不斷創(chuàng)新，在客戶獲取、交易達(dá)成、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面降低成本，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。“在中國(guó)發(fā)展普惠金融，具有極為重要和深遠(yuǎn)的意義，我們將為之不懈努力?！碧茖幷f(shuō)。

（來(lái)源：中新網(wǎng)，選編：迪蒙網(wǎng)貸系統(tǒng)）