2014年中國馬年春節(jié)已經(jīng)過去，但是期間騰訊公司掀起的全民“微信搶紅包”的熱潮余溫仍在。受微信紅包火爆刺激，截至本周二騰訊股價已創(chuàng)歷史新高585.5港幣。 中央財經(jīng)大學黃震教授表示，“微信紅包是從電商金融到社交金融轉(zhuǎn)折的一個里程碑”。什么是社交金融？這是一個新創(chuàng)造出來的詞，目前業(yè)內(nèi)沒有統(tǒng)一且精準的定義，大概意思是：作為用戶間交易的金融工具，不僅要具有可交易的金融功能，同時更加強調(diào)買賣雙方在交易過程中互相交流溝通的必要性。早期代表有支付寶錢包（AA付款、互相轉(zhuǎn)帳、為他人付話費等），而近期包括微信紅包、平安集團“壹錢包”都屬于社交金融領(lǐng)域中最具代表性的產(chǎn)品。 社交網(wǎng)絡無疑是未來任何重大互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的關(guān)鍵元素之一，從Facebook和Twitter的快速崛起可見一斑。騰訊在微信已構(gòu)建的社交網(wǎng)絡上，推出微信紅包游戲，其最主要的社交功能體現(xiàn)在冷冰冰的金錢在朋友圈中變得不那么冷，以往朋友間談錢免談的尷尬情景得到有效緩解。借助節(jié)日喜慶時間點，沿襲中國新年發(fā)紅包傳統(tǒng)，廣泛應用于微信朋友圈平臺強化社交屬性，從而更加拉近了真實世界中人與人之間的距離。騰訊微信紅包占盡“天時地利人和”，不僅實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)綁定銀行帳戶目標，“輕描淡寫”的將電子支付從PC端推動至移動端，同時定調(diào)社交金融，通過社交推動資金應用，通過金融增強人際來往。 不過微信紅包開發(fā)負責人、騰訊財付通產(chǎn)品總監(jiān)吳毅對此卻略顯冷靜，他認為，“微信紅包只是一個春節(jié)期間應景的小產(chǎn)品，懇請大家理性看待它的出現(xiàn)”。實際上，從微信紅包產(chǎn)品本身看，騰訊并沒有獲利，但它獲得了大規(guī)模的用戶基礎(chǔ)，未來很有可能因此而受益。此次“微信搶紅包”活動中，800萬微信用戶因此綁定了他們的銀行卡，相比之下，阿里巴巴旗下的支付寶錢包目前大約有逾1000萬注冊用戶。 隨著用戶借助微信紅包在節(jié)日、生日、婚慶等其它喜慶場合的應用，該產(chǎn)品未來仍有望繼續(xù)活躍在社交圈中。不過，該產(chǎn)品要想走的更遠，沉淀更多的移動支付用戶，產(chǎn)品設(shè)計的改善及對金融規(guī)則的合規(guī)則至關(guān)重要，這也是無法讓體驗過該產(chǎn)品的所有用戶都尖叫的關(guān)鍵原因。 在筆者看來，全民微信紅包與過往春節(jié)發(fā)送數(shù)億短信拜年大同小異，其聰明之處在于，該產(chǎn)品不僅融合了騰訊公司的多項業(yè)務，同時鑒于微信紅包是以電子支付形式發(fā)送、接收紅包，實際上蘊藏了未來盈利的潛力。 但微信紅包派發(fā)者必須將銀行卡與微信賬號綁定，然后通過電子形式向其他用戶派發(fā)紅包打錢；而紅包接收者無論是否綁定銀行卡均可“搶紅包”。一個完整的微信“紅包”活動流程至少涉及兩方：財付通在微信后方實現(xiàn)充值的功能，用戶領(lǐng)取紅包后提現(xiàn)到銀行卡的功能；而用戶綁定的銀行卡所屬的銀行則擔任著資金支付以及收取的角色。 如果微信用戶已經(jīng)綁定銀行卡，無論在派發(fā)還是接收環(huán)節(jié)，都可順利支付和提現(xiàn)；但對于那些不愿綁定銀行卡的用戶，他們領(lǐng)到紅包后，如何提現(xiàn)就成為一大難題。對此，微信方面表示，將會盡快推出無需綁卡也能提現(xiàn)的功能。不過，對于沒有綁卡的用戶實現(xiàn)真正意義上的提現(xiàn)難度較大，對于已經(jīng)領(lǐng)到的紅包，更有可能以充值話費、打車券等消費形式使用紅包里的錢。 雖然理論上，未綁卡用戶可以使用紅包里的錢，但是支配方式不能自主，這無疑大大削弱了用戶體驗效果，甚至有可能引來用戶的抵觸情緒。況且，上述問題一天不解決，沉淀在微信里面的資金就越容易引發(fā)未綁卡用戶的質(zhì)疑，難不成讓資金一直沉淀在這里？利息如何計算？這部分資金處在微信紅包這樣一個界定模糊，尚不算有金融資質(zhì)的產(chǎn)品屬性里是否安全？ 也許有人會說，你可以通過微信支付用于消費，或者購買財付通提供的金融服務產(chǎn)品，但實際上，用戶如何消費或者是否購買金融服務產(chǎn)品，支配權(quán)應該在用戶手中?，F(xiàn)在看，微信方面可能推出的解決方案仍都是圍繞微信用戶綁定銀行卡上作文章。 即使微信用戶綁定了銀行卡，網(wǎng)絡支付以及資金安全也在困擾著用戶。筆者不少朋友圈的朋友表示，為了保證參與微信紅包活動的同時，又不放心手機支付的安全問題，他們紛紛去銀行設(shè)立了一個新的帳戶。 隨著第三方支付企業(yè)及其支付產(chǎn)品的發(fā)展，居民在支付環(huán)節(jié)能夠享受更加便利服務，以及體驗更復雜金融服務的同時，卻并未充分意識到這一行業(yè)的潛在風險。 以余額寶、財付通類產(chǎn)品為例，金融業(yè)內(nèi)人士認為，它們之所以規(guī)?？焖贁U張，產(chǎn)品收益更具吸引力，原因在于：當前這類產(chǎn)品對應的行業(yè)規(guī)則和法律存在空白。該類產(chǎn)品本質(zhì)上是活期存款產(chǎn)品（貨幣基金只是其資金運作方式），而銀行的活期存款則面臨各種嚴格監(jiān)管，監(jiān)管成本遠高于前者?？梢哉f法律空白、政策缺失、規(guī)則模糊、低準入門檻導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風險并未表面化，個人賬戶、信息被盜的風險還處于未爆發(fā)的狀態(tài)。 對此，據(jù)媒體報道，春節(jié)后，中國央行將牽頭制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，包括制定措施保護消費者信息不被盜竊或濫用，確保互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品充分的風險披露，禁止非法集資行為等。從世界范圍內(nèi)看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍是個未解的難題。微信紅包或許可以成為可供中國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者、研究者和監(jiān)管方解剖的一只麻雀。